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    分紅方式不一樣？

　　問(wèn)：為什么營(yíng)銷(xiāo)員介紹的分紅保險(xiǎn)的分紅方式不一樣？到底分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式有幾種？

　　答：分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差益、利差益和費(fèi)差益。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，因?yàn)楸钨Y產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的不同，帶來(lái)了不同的分配政策和紅利理念，兩種紅利分配方式各有特色。

　　現(xiàn)金紅利法：采用現(xiàn)金紅利法，在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見(jiàn)后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。

　　在現(xiàn)金紅利法分配方式下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計(jì)生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利，對(duì)保單持有人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對(duì)紅利的多種需求?，F(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，適合用于家庭的理財(cái)規(guī)劃。

　　增額紅利法：增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險(xiǎn)金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動(dòng)時(shí)將紅利一次性地增加保險(xiǎn)金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險(xiǎn)金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來(lái)源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。

　　在這種增額紅利法分配方式下，保單持有人處理紅利的惟一選擇就是增加保單的保險(xiǎn)金額，并且只有在保單期滿或終止時(shí)才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對(duì)紅利的支配權(quán)。這種分配方法更適合于建立或提高家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障。

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