無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    隨著人們生活水平的提高，健康這一話題已成為人們關(guān)注的焦點之一，因此，購買醫(yī)療保險的群體也在迅速的增加。許多百姓想通過醫(yī)療保險來減輕疾病所帶來的一系列困擾，尤其在醫(yī)療條件相對落后的地區(qū)，醫(yī)療保險更是極為重要。本期我們就來談?wù)勣r(nóng)民如何購買醫(yī)療保險的問題，我們請來了中國人壽呂梁分公司營業(yè)部的兩位高手，希望他們的解答能令您滿意。

　　合作醫(yī)療保險＋商業(yè)醫(yī)療保險更保險

　　辛慧琴

　　1997年加盟中國人壽保險公司呂梁分公司，連續(xù)3年獲銷售精英獎；2003年獲總公司優(yōu)秀主管二級金質(zhì)獎、省公司功勛主管一級金質(zhì)獎；2004年-2007年連續(xù)3年獲總公司優(yōu)秀主管榮譽獎、星級標準化營銷服務(wù)團隊獎；自2003年至今榮獲省公司精英俱樂部高級會員稱號，現(xiàn)任中國人壽保險公司呂梁分公司營業(yè)部處經(jīng)理。

　　客戶觀點：我是呂梁市離石區(qū)的一位農(nóng)民，近幾年依靠養(yǎng)豬發(fā)家致富，2007年1月在村里參加了合作醫(yī)療保險，最近看到好幾位朋友購買了商業(yè)型的醫(yī)療保險，想了解一下自己是否需要購買商業(yè)醫(yī)療保險？如果需要的話，怎么購買？

　　（山西呂梁 李先生）

　　首先，您需要簡單了解一下您參加的合作醫(yī)療保險。您所在的山西省呂梁市離石區(qū)農(nóng)民合作醫(yī)療保險是2007年1月開始的，每人每年繳納50元保險費，省補8元、市補14元、區(qū)補13元，也就是說您自己只需繳納15元。

　　咱們舉個例子，假如某人因病住院，在區(qū)級定點醫(yī)療機構(gòu)治療，所花銷費用是按比例報銷的，報銷起點300元，301元-2000元補償35％；2001元-5000元補償40％；5001元-8000元補償45％；8001元以上補償50％，最高不得超過3萬元。如果花費了1萬元的話，那么他可以獲得的補償是5000元。這當然能夠減輕他的一些負擔，但個人還是必須要支付這5000元。如果花費更高的話，那么自付的金額也就越大，這也體現(xiàn)出了醫(yī)療保險“低水平，廣覆蓋”的特點。

　　所以，我們可以看出，政府對醫(yī)療保障的財政投入是“取之于民、用之于民”的一種方式，全民醫(yī)保絕不是免費醫(yī)保；同時，政府的財力也不是無限的，國家也大力提倡商業(yè)健康保險在保障程度上的補充功能和保障范圍上的替代功能，進而構(gòu)造完整的、多層次的醫(yī)療保障體系。那么就涉及到一個問題：一旦生病住院有所花銷，合作醫(yī)療保險最高支付比例即為50％，至少一半的費用需要我們自己支付，我們該如何來轉(zhuǎn)嫁另外的一半醫(yī)療風險呢？

　　這時，再來看您朋友購買商業(yè)醫(yī)療保險的舉動就不難理解了，作為沒有企事業(yè)單位的個體經(jīng)營戶來講，最合適的方式就是通過自己購買商業(yè)醫(yī)療保險作為補充，最大限度地減輕自身承擔的風險，這也符合國家大力提倡的健全保險保障體系模式。

　　商業(yè)醫(yī)療保險是對醫(yī)療保險自付部分的最好補充。我建議，您首選重大疾病險。對于商業(yè)保險中的重大疾病而言，被保險人一旦確診為重大疾病時，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，能夠確?；颊呒皶r醫(yī)治，為患者家庭雪中送炭。例如中國人壽的康寧終身保險，被保險人一旦確診為重大疾病，保險公司將立刻賠償基本保險金額的兩倍作為客戶的醫(yī)療費用，同時免交以后各期保費，減輕客戶的壓力。

　　如果有閑余資金的話，我們建議您合作醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療險進行搭配購買，二者互為補充。在購買的險種上，之所以重點推薦您選擇重大疾病險，是因為人一生罹患重大疾病的可能性非常高，一旦發(fā)生，大筆的醫(yī)療費、護理費、生活費將成為全家沉重的負擔。醫(yī)保相對而言保障額度較低，而且在用藥上也有一定的限制。所以，即使您參加了醫(yī)保，參加重疾險仍然很有必要，這樣的搭配可以全面解除您關(guān)于意外疾病住院的后顧之憂。

　　另外，建議您除了首選購買重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險，彌補自己的收入損失，這樣的組合也許更為合適。比如你買的是100元/天的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿100元的補貼。另外需要注意一點，很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后，那樣保費總支出會和保障總額相當，這是很不劃算的，所以建議您盡早購買。

　　購買商業(yè)保險應(yīng)由簡入繁

　　康應(yīng)娥

　　2003年加盟中國人壽保險公司呂梁分公司，同年獲省公司銷售精英獎；2004年獲分公司銷售精英突擊能手獎；2005年、2006年連續(xù)兩年榮獲銷售精英獎、省公司精英俱樂部高級會員；2007年獲得省行業(yè)協(xié)會“誠信標兵”、省公司精英俱樂部特級會員，同年單件保費230萬元，達標美國百萬圓桌會員標準?，F(xiàn)任中國人壽保險公司呂梁分公司營業(yè)部高級業(yè)務(wù)經(jīng)理。

　　客戶觀點：我現(xiàn)在在北京打工，可是我的戶口是在呂梁市離石區(qū)的農(nóng)村老家。請問我能不能買保險？怎么買呢？有人說，我不能購買醫(yī)療保險，我想問問是這樣嗎？

　?。ū本?王先生）

　　首先，很高興您這么年輕就有比較高的保險意識。健康是人類幸福生活的基石之一，我們誰都想擁有健康的身體，但是我們也無法阻止疾病的到來。在現(xiàn)代生活中，威脅健康的各種因素無處不在。面對疾病可能帶來的種種風險，我們選擇為自己安排一份合適的健康醫(yī)療險計劃是必不可少的。為了好好享受幸福人生，為自己早早規(guī)劃健康保單，撐起一把足以遮風擋雨的健康保護傘是明智之舉。

　　按照目前的情況，您在外地打工是可以辦理當?shù)氐尼t(yī)療保險的，您辦理的醫(yī)療保險應(yīng)該是打工的單位統(tǒng)一辦理的基本醫(yī)療保險。北京市基本醫(yī)療保險制度明確規(guī)定：所有用工單位應(yīng)該為使用人員辦理基本醫(yī)療保險，這樣您就可以享受當?shù)蒯t(yī)保的保障了?；蛘撸部梢栽谀霓r(nóng)村老家辦理農(nóng)村合作醫(yī)療保險，根據(jù)離石區(qū)農(nóng)村合作醫(yī)療保險規(guī)定：外出打工人員如果因病急診或住院的話，出院后提供《醫(yī)療證》、個人身份證、村合管小組證明和就診定點醫(yī)療機構(gòu)出具的全省統(tǒng)一票據(jù)、出院證、一日清單、住院處方、住院病歷復(fù)印件，就可以辦理補償手續(xù)了。

　　同樣，只辦理醫(yī)保并不能完全解除您的后顧之憂，也不能對您一生的健康計劃做出科學合理的安排。這樣的話，我們同樣建議您通過商業(yè)保險進行補充。但在外地打工，各種不確定因素很多，您在辦理醫(yī)療保險時最希望的一定是投保手續(xù)簡便，一旦因病住院可以及時獲得賠付，并且最大程度地減少自己的收入損失。

　　因為您在外地打工，打工時間并不確定，因此建議您購買的商業(yè)保險以短期型的意外醫(yī)療保險為主，在打工地辦理即可。另外，辦理長期的重大疾病保險也是必不可少的，這是對您一生進行的科學規(guī)劃。如果您外出打工時間不長的話，您可以選擇在老家所在地的保險公司辦理長期的重大疾病保險，早交費、早受益，您現(xiàn)在比較年輕，交費也相對比較便宜。如果您是在外地長期打工的話，建議在打工地辦理，這樣涉及到續(xù)期交費和保險理賠的時候都比較容易，即使日后工作地點有所變化，也可以辦理保單轉(zhuǎn)移。

　　最后，我們的總體建議是：盡量在辦理醫(yī)療保險之外，從基本的商業(yè)健康醫(yī)療險產(chǎn)品起步，比如購買價格低廉的短期醫(yī)療費用類保險，然后再逐步擴大自己的投保范圍和品種，并逐步提高自己各份保單的額度。隨著收入的增加，盡快辦理長期交費的重大疾病保險，為自己的健康做全面的保障。       

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