無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘在他的新書《我們的新世界》中說：“世界要退休了，我們的錢夠嗎？”這句話可以用在每個(gè)人身上：“你要退休了，你的錢夠嗎？”要應(yīng)對(duì)“活得太久”的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，我們就要及早開始準(zhǔn)備各種“法寶”。

　　“來到人間的時(shí)候，我不帶一分錢；我希望將來回去的時(shí)候，我也能剛好把自己今生所有的錢用完，這是最妙的?！北究瘜谧髡呃罟庖幌壬?jīng)這樣表達(dá)自己對(duì)于金錢和人生關(guān)系的看法。

　　如果真的能做到如此精準(zhǔn)，那么當(dāng)然是非常瀟灑的一件事。可是，往往有人在老年的時(shí)候缺錢花，或者又有人在百年之后仍然留有眾多資產(chǎn)。這其中，在年邁的時(shí)候缺錢花，或者說因?yàn)椤盎畹锰谩倍媾R經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，是最讓人頭疼的。

　　“活得太久”風(fēng)險(xiǎn)來臨

　　二千多年前，秦始皇派出徐福及上千童男童女遠(yuǎn)赴蓬萊仙島，只為一求長(zhǎng)生藥，如果他活在現(xiàn)代，就不必如此費(fèi)盡心思。

　　因?yàn)榈搅?1世紀(jì)，人們要活到百歲，已不是偶然。相較于上一個(gè)世紀(jì)，人們“太快死亡”的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)降低，而要擔(dān)心“活得太久”怎么辦？因?yàn)樯鐣?huì)的壽命預(yù)期一再提高，將來活到90歲以上，已經(jīng)都很平常，如此下來，就要問一句，如果錢準(zhǔn)備不夠，以后生活要怎么過？

　　這“活得太久”，實(shí)際上就是一種長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。什么是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)？美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局（National Bureau of Economic Research，NBER）在2006年8月針對(duì)老齡化提出的金融創(chuàng)新報(bào)告中簡(jiǎn)明扼要地定義：長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)就是活得太老，但儲(chǔ)蓄太少、退休太早，以及錢花得太快。

　　在國(guó)外，對(duì)于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的概念，已經(jīng)討論有一段時(shí)間，大家都在想辦法，為不再工作的老年人爭(zhēng)取多一點(diǎn)的收入，像德國(guó)就已通過了老年收入法案（Old Age Income Act），以減免稅收的方案，鼓勵(lì)自愿多增加退休基金，并且限定投資在能支付年金、且年金發(fā)放只能變多的基金或保單上。

　　如果我們個(gè)人想要在退休后避免“活得太久”的尷尬，也要及早準(zhǔn)備起來了！

　　應(yīng)對(duì)一：選擇終身領(lǐng)取型年金險(xiǎn)

　　今后，當(dāng)人有機(jī)會(huì)活到90歲、95歲，而不是目前的80歲，退休金就得再多準(zhǔn)備10年、15年。

　　但是想要多籌備10年、15年甚至更多時(shí)間的退休金，對(duì)于個(gè)人，特別是已經(jīng)人到中年的人們而言，還是比較吃力的。有什么便捷的解決辦法呢？不妨看看那些可以保證終身領(lǐng)取型的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在目前市場(chǎng)上，以養(yǎng)老為目的的年金險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)很多，但每款產(chǎn)品之間其實(shí)是有不少差異的。比如，有些年金產(chǎn)品沒有保證領(lǐng)取時(shí)間，只是從約定年齡開始每年或每個(gè)月領(lǐng)多少錢，直到身故；有些產(chǎn)品則有“保證領(lǐng)取15年或20年的年金”，然后不可以再領(lǐng)取年金，但會(huì)在88歲或100歲給付一筆賀壽金；還有的產(chǎn)品則規(guī)定最久領(lǐng)至80歲或88歲等等，具體細(xì)節(jié)都有條款詳細(xì)規(guī)定。

　　當(dāng)然，由于保險(xiǎn)利益的規(guī)定有所不同，在年金險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)上也會(huì)有稍許不同。但對(duì)于家族有長(zhǎng)壽史，或?qū)ψ约和诵莺蟮慕】禒顩r非常有信心的人而言，如果你擔(dān)心“活得太久”，那么建議你選擇可以領(lǐng)取到終身的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是對(duì)領(lǐng)取期限有種種限制的產(chǎn)品。這樣，不論你活到多少歲，都可以從保險(xiǎn)公司手中保證每年或每月都有一筆“雷打不動(dòng)”的養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，減緩你年邁時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　應(yīng)對(duì)二：手中至少留有一套房

　　為了以防萬一自己活得實(shí)在太久，除了像日本長(zhǎng)壽老人那樣玩笑似地說一句“抱歉，我活得太久了”之外，在經(jīng)濟(jì)上當(dāng)然要預(yù)先做好準(zhǔn)備，其中一個(gè)策略就是退休后仍然至少保留一套房產(chǎn)。

　　房產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值自然不言而喻。雖然相對(duì)金融資產(chǎn)而言，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較慢，但房產(chǎn)的單項(xiàng)價(jià)值卻比較高。如果在年老之后，手中沒有一套可以任憑自己處置的產(chǎn)權(quán)房，一來在居住上可能要看子女臉色或其他因素制約，二來對(duì)于自己應(yīng)付年老后可能面臨的重大經(jīng)濟(jì)困難缺乏一個(gè)很重要的“幫手”。

　　而如果老年后自己手中仍然有一套或多套產(chǎn)權(quán)房，就好很多了。一旦發(fā)生了“活得太久”的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)自己原先預(yù)備的養(yǎng)老金已經(jīng)難以支付今后歲月的生活所需，那么就可以賣掉房產(chǎn)取得一大筆金錢，以應(yīng)付長(zhǎng)期生存所需。到時(shí)候，也可以采用“反向抵押貸款”的方式，向保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)交出自己的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，然后讓這些機(jī)構(gòu)為你的余生慢慢支付金錢，直至你安然離世。

　　應(yīng)對(duì)三：留有一份“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”

　　與退休后手中至少留有一套房產(chǎn)，以便應(yīng)付將來不時(shí)之需同樣原理的是，除了在退休之前就準(zhǔn)備好一份養(yǎng)老金專用的資金和資產(chǎn)，最好還能備有一份“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”。

　　養(yǎng)老金專用資金的準(zhǔn)備可以多一些，以流動(dòng)性較好的管理工具為主，在使用過程中就是用來應(yīng)對(duì)退休后的一切生活和醫(yī)療開銷，主要是消費(fèi)資金性質(zhì)，準(zhǔn)備時(shí)可以將使用期限預(yù)估到80歲或85歲左右。

　　而“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”可以事先準(zhǔn)備得少一點(diǎn)，但最好能做一些長(zhǎng)期積極的投資項(xiàng)目，讓這筆錢長(zhǎng)期保值增值，等到80歲或85歲之后，如果前一筆養(yǎng)老金專用資金已經(jīng)消耗完畢，再打開來使用，及時(shí)應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)對(duì)四：適時(shí)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃

　　如果你僅僅是采用了一份養(yǎng)老資金的規(guī)劃手段，而沒有準(zhǔn)備“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”，那么你就要注意，在退休后漫長(zhǎng)的歲月里，務(wù)必適時(shí)、主動(dòng)調(diào)整自己的養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　假如你在60歲時(shí)徹底退休，預(yù)計(jì)壽命可達(dá)85歲，那么你應(yīng)該給自己訂出五個(gè)時(shí)間階段，60至65歲、65至69歲、70至74歲、75至79歲、80歲以上。在這幾個(gè)時(shí)間段中你的投資規(guī)模應(yīng)該有所不同，這主要取決于你的花銷計(jì)劃，以及經(jīng)過通貨膨脹調(diào)整后你希望能得到的回報(bào)有多少。這樣的策略加大了可預(yù)測(cè)性。畢竟當(dāng)你在每一個(gè)階段提現(xiàn)時(shí)你心里都清楚下一個(gè)五年手中還有多少錢。

　　同時(shí)必須注意的是，如果到了你的預(yù)定壽命期限的倒數(shù)第二個(gè)階段、或是倒數(shù)第三個(gè)階段，比如75歲或80歲末，你仍然身體健康，那么恭喜你，同時(shí)你也會(huì)產(chǎn)生新的憂慮，那就是你發(fā)現(xiàn)自己可能會(huì)面臨“活得太久”的風(fēng)險(xiǎn)，而以前的資產(chǎn)考量都只是計(jì)劃到85歲為止。那么此時(shí)，你就可以綜合自己的健康狀況，直接考慮買一只收入型的養(yǎng)老金產(chǎn)品，或利用其他工具，幫助你一起走過長(zhǎng)壽歲月，而不是在最后一個(gè)階段中坐吃山空。

　　應(yīng)對(duì)五：不要均勻分配每年的退休金

　　還有一個(gè)辦法，就是不要每年均勻分配自己退休前已經(jīng)儲(chǔ)備好的養(yǎng)老資金，而是一定要留有余地。比如，你預(yù)計(jì)自己退休后還將存活25年，那么你不應(yīng)該在今后每一年使用自己預(yù)先養(yǎng)老儲(chǔ)備的1/25，這樣很容易到預(yù)期壽命的最后一年就“吃完了”。

　　反過來，你應(yīng)該給自己留有一份寬裕資金，比如劃分1/30，1/29，1/28，……到未來的25年里。然后，即便你在25年仍然存活，那么你手中仍然還有一筆資金可供使用或投資，然后繼續(xù)用于維持你未來“多活了幾年”的生活所需。

　　概括來講，你可以計(jì)劃在退休時(shí)到80歲或85歲之間這段時(shí)間里用掉自己退休前已準(zhǔn)備資產(chǎn)的80%或85%，而在生命的最后幾年內(nèi)留下20%或15%的資產(chǎn)。

　　應(yīng)對(duì)六：把自己的壽險(xiǎn)保單利益“轉(zhuǎn)賣”

　　如果將來我們的金融市場(chǎng)足夠發(fā)展，那么也許也可以像如今的英國(guó)老人一樣，把自己的終身壽險(xiǎn)保單，在生前就轉(zhuǎn)賣給他人，從而獲得購(gòu)買者提前支付給自己的一筆資金。這種“壽命投資”，其實(shí)是一種在英國(guó)新興的保單投資方式，興起的歷史不超過四五年。

　　一個(gè)老年人，雖然擁有終身壽險(xiǎn)保單，可能已經(jīng)繳完所有的保費(fèi)，也可能還有少許保費(fèi)還未繳完，但他們有一個(gè)共同特征，就是本身經(jīng)濟(jì)情況已經(jīng)很差，很想能夠通過各種途徑獲得資金支持，但由于壽險(xiǎn)保單必須在被保險(xiǎn)人死亡后才能給付保險(xiǎn)金，因此保單擁有者只能望“單”興嘆。

　　此時(shí)，就有人愿意做這樣的投資，給保單所有者一筆錢，可能是保險(xiǎn)金額的二分之一或三分之一，同時(shí)獲得一項(xiàng)受益權(quán)，在這個(gè)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)公司給付的身故保險(xiǎn)金由投資人獲得。

　　這樣一來，擁有保單的老人在生前就得到了一筆資金，用于滿足自己的生活需求；而投資人則可以在老人身故后得到保險(xiǎn)金，這筆保險(xiǎn)金數(shù)額當(dāng)然超過了投資人當(dāng)初付出的資金，投資人也賺到了。

　　如果老人將來活得太久，這樣的方式也許也可以算是一種“非常態(tài)”的應(yīng)對(duì)手段。     

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