無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    買保險(xiǎn)是為了給自己和家人爭(zhēng)取更多的保障，本來(lái)是件好事，但是有些消費(fèi)者在投保時(shí)并不了解保險(xiǎn)，更沒有完全弄清保單中的細(xì)則，對(duì)于保險(xiǎn)公司的承保范圍、責(zé)任劃分并不熟悉，草草地在保單上簽名后就以為萬(wàn)事大吉，可以把所有的事交給保險(xiǎn)公司了。然而真的有意外發(fā)生時(shí)，才發(fā)現(xiàn)由于簽署保單時(shí)太疏忽，自己給自己挖了一些陷阱，忽視了一些細(xì)節(jié)從而導(dǎo)致理賠難，給自己帶來(lái)了很多麻煩和損失。泰康人壽保險(xiǎn)北京分公司客戶服務(wù)經(jīng)理侯毅提醒廣大消費(fèi)者，投保前期的疏忽會(huì)直接影響消費(fèi)者的利益，因此投保前一定要明確自己的投保目的，了解保險(xiǎn)公司的理賠范圍以及保費(fèi)繳納的數(shù)額，務(wù)必做到看透保單再簽字。

　　保單簽字并非合同生效

　　案例：去年5月份，王女士準(zhǔn)備為7歲的兒子投保一份醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納了保費(fèi)等待資料核查的時(shí)候，她的兒子因?yàn)榧毙躁@尾炎在某醫(yī)院做了闌尾切除手術(shù)，住院費(fèi)加上手術(shù)費(fèi)一共花費(fèi)了3000元左右，雖然花費(fèi)并不算多，但是想到剛剛買的保險(xiǎn)，王女士覺得能從中補(bǔ)償一下，向保險(xiǎn)公司索賠后，保險(xiǎn)公司則以被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)保單尚未生效為由拒絕了王女士的要求。

　　專家：太平洋保險(xiǎn)公司北京壽險(xiǎn)分公司理財(cái)規(guī)劃師榮偉

　　解讀：王女士雖然已經(jīng)繳納了保費(fèi)，但是她的兒子是在投保材料審核期間發(fā)生了意外，當(dāng)時(shí)保單并沒有生效，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)。一般情況下，合同的生效以甲、乙雙方簽字后為準(zhǔn)。但是對(duì)于保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)員與投保人簽單并暫收保費(fèi)后，還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保（包括調(diào)查、體檢等等），要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間才能決定是否承保和以什么方式承保，這個(gè)叫合同成立日期，在合同的成立日期上會(huì)寫明合同具體的生效時(shí)間，發(fā)生保險(xiǎn)事故的計(jì)算或繳費(fèi)等相關(guān)行為都按保單生效日期來(lái)計(jì)算。

　　專家指出，并非所有的保險(xiǎn)都是簽字后生效的，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清保單，一部分意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)是簽字后立即生效，其他的人壽、健康等保險(xiǎn)要有一個(gè)審核的時(shí)間，對(duì)于一些有既往病史的客戶還要進(jìn)行體檢，對(duì)于一些超高額的保單還要對(duì)投保人的收入和資產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查，所以簽名并不代表保單生效，客戶在投保時(shí)也可以向投保的保險(xiǎn)公司了解具體情況。

　　是否“如實(shí)告知”影響保險(xiǎn)理賠

　　案例：被保險(xiǎn)人小李投保了某公司的重大疾病險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了自己有先天性心臟病史的情況，三年后小李在一次體檢時(shí)被查出心臟機(jī)能太弱，并且急需手術(shù)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)被拒絕。

　　專家：中意人壽北京分公司理財(cái)顧問趙天池

　　分析：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在投保的過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)公司提出的問題，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并且對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予賠償。在投保的時(shí)候，小李沒有如實(shí)告知自己的既往病史，被醫(yī)院檢查出病情的時(shí)候雖然在承保期，被保險(xiǎn)公司拒賠是有可能的。

　　沒有做到“如實(shí)告知”是有些保單拒賠的原因，一些消費(fèi)者認(rèn)為自己以前患過(guò)的病已經(jīng)治好了，就不需要再告訴保險(xiǎn)公司了。專家告訴小編，這樣做是不對(duì)的。因?yàn)橐酝牟∈纺軌蛴绊懕ｋU(xiǎn)公司做出是否承保的決策。若不如實(shí)告知，則保險(xiǎn)公司就有權(quán)以未能“如實(shí)告知”的理由拒賠了。反之，如果客戶就保險(xiǎn)公司提出的問題做了如實(shí)的回答（這些都會(huì)在投保書上有記錄），而保險(xiǎn)公司也做出了承保的決定的話，即便同樣的疾病發(fā)生，保險(xiǎn)公司也必須做出賠償?？梢姟叭鐚?shí)告知”對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)并沒有壞處，反而可以為客戶提供更合適、更可靠的保障。

　　您的簽名并不能讓他（她）受益

　　案例：王霞和高強(qiáng)是一對(duì)戀人，去年王霞生日，高強(qiáng)偷偷地為王霞買了一份人壽保險(xiǎn)，為了給王霞驚喜，高強(qiáng)沒有告訴王霞而是代簽了王霞的姓名。一年后王霞在下班的路上發(fā)生了交通事故，意外身亡，悲傷過(guò)后高強(qiáng)向保險(xiǎn)公司提出索賠，希望用這筆錢補(bǔ)償王霞的家人，但是遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。

　　專家：新華人壽北京分公司理財(cái)顧問張玉濤

　　分析：首先，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，高強(qiáng)與王霞為戀人關(guān)系，非夫妻關(guān)系，并不具有保險(xiǎn)利益。另外《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，投保人僅對(duì)本人、配偶、子女、父母及前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。投保人以這些人為被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同為有效合同。其次，在填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，投保人要本著最大誠(chéng)信原則如實(shí)告知投保書所列明事項(xiàng)及其它事項(xiàng)，其中包括投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系以及身故受益人等事項(xiàng)。最后，即使是買保險(xiǎn)送人，也要由被保險(xiǎn)人同意并親自簽名才能生效。

　　張玉濤表示，如果是未滿18周歲的未成年人，投保時(shí)是可以由其監(jiān)護(hù)人代簽的，其他的都要由本人簽署，否則在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)以非經(jīng)本人同意、惡意欺騙等為由拒絕理賠。在投保時(shí)被保險(xiǎn)人的親筆簽名是非常重要的，不能為了省事而由別人代簽，這樣的保單并不成立。另外張玉濤還告訴小編：“如果哪位客戶出現(xiàn)了這樣的情況，一定要向代理人或者保險(xiǎn)公司說(shuō)明情況，及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理名字變更的手續(xù)?！?/p>

　　明確保險(xiǎn)的承保范圍

　　案例：趙某為自己購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的5年期意外險(xiǎn)，投保第二年一次體檢時(shí)，趙某發(fā)現(xiàn)自己不幸感染了HIV（艾滋?。┎《荆?yàn)橹尾⌒枰t(yī)療費(fèi)，因此向保險(xiǎn)公司提出了賠付的申請(qǐng)，但是被保險(xiǎn)公司拒絕了。

　　專家：泰康人壽保險(xiǎn)北京分公司客戶服務(wù)部經(jīng)理侯毅

　　分析：在投保人的保單中明確地規(guī)定了保險(xiǎn)公司的承保范圍，對(duì)于一些天災(zāi)、瘟疫等情況，保險(xiǎn)公司是不予賠付的，大家所說(shuō)的艾滋病就不在保險(xiǎn)公司的承保范圍。盡管趙某是在投保期間發(fā)生意外的，但是艾滋病并不屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍，所以保險(xiǎn)公司拒絕了趙某的理賠要求。

　　侯毅告訴小編，在投保人理賠時(shí)遇到的糾紛往往與投保人事先不了解保單明細(xì)有關(guān)系，在保單上明確地寫著保險(xiǎn)公司的承保范圍，在保險(xiǎn)合同中，對(duì)于重大疾病有詳細(xì)的定義，什么疾病應(yīng)當(dāng)賠付寫得很清楚，投保的客戶應(yīng)該在買保險(xiǎn)時(shí)明確自己所需要的保障、繳費(fèi)的方式與數(shù)目等，前期工作做好了以后會(huì)很省心。

　　專家提醒

　　利用“猶豫期”讀懂條款

　　信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師黃禹告訴小編，在法律允許的范圍內(nèi)，每個(gè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)水平與服務(wù)水平等來(lái)決定從什么時(shí)候開始承擔(dān)責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司的投保申請(qǐng)書上都很明確地寫出從什么時(shí)候開始承擔(dān)責(zé)任以及承保的范圍，但是，有的客戶不一定看或者看不明白，還有就是代理人疏忽沒有去解釋。黃禹建議說(shuō)：“在申請(qǐng)投保的時(shí)候，應(yīng)該盡量問清楚代理人自己會(huì)得到哪些保障，對(duì)于一些自己似懂非懂的情況，最好向代理人得到確定的答案，不要想當(dāng)然。”前面的工作做好了，不管是客戶還是代理人都會(huì)比較省事。

　　一位張阿姨告訴小編，3年前自己在銀行存錢的時(shí)候遇到一位在銀行推銷的保險(xiǎn)代理人，當(dāng)時(shí)那位代理人強(qiáng)調(diào)，自己推銷的分紅險(xiǎn)收益高，買3年比在銀行存錢劃算。于是張阿姨把原本準(zhǔn)備存到銀行的5萬(wàn)元錢購(gòu)買了該款產(chǎn)品，誰(shuí)知這三年中該款產(chǎn)品的分紅情況并不理想，張阿姨好不容易盼到了取錢的日子，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年匆忙中簽署的保單竟是5年期，并非代理人承諾的3年。投訴時(shí)才知道自己只有口頭承諾沒有書面合同，有理卻無(wú)處說(shuō)。據(jù)了解，導(dǎo)致理賠難的一個(gè)比較關(guān)鍵的問題是客戶拿到保險(xiǎn)合約與之前保險(xiǎn)代理人承諾的不一致，黃禹告訴小編：“除了意外保險(xiǎn)之外，其余的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期，收到合約之后如果發(fā)現(xiàn)不一致，可以在10天的猶豫期內(nèi)撤銷合約或者變更保險(xiǎn)內(nèi)容，充分保障自己的權(quán)益。”

　　小貼士

　　地址變更要告知

　　許多市民由于工作和其他家庭因素的變化，家庭地址發(fā)生變化，隨之帶來(lái)的是一系列的聯(lián)系方式也發(fā)生了變化。但是相當(dāng)一部分居民在聯(lián)系方式發(fā)生變化后，并沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或者是自己的服務(wù)人員，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的一些相關(guān)的保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)無(wú)法跟上。

　　建議：市民可以檢查一下自己的保單，看看上面的聯(lián)系方式是家庭聯(lián)系方式還是單位聯(lián)系方式。一旦發(fā)現(xiàn)保單上填寫的聯(lián)系方式與現(xiàn)有的聯(lián)系方式有出入，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，通過(guò)電話將自己新的聯(lián)系方式告知保險(xiǎn)公司，使保單處于一種可服務(wù)狀態(tài)。

　　留心繳費(fèi)時(shí)間

　　目前大多數(shù)市民選擇的是銀行繳費(fèi)，也就是說(shuō)，在一個(gè)固定的賬戶存上一定的金額，每次到應(yīng)繳保費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)從客戶的賬戶上劃去相應(yīng)的金額。但由于一些市民疏忽了保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間，忘記存保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，自己的保險(xiǎn)權(quán)益無(wú)法得到有效的維護(hù)。

　　建議：一方面，市民可以在年前就將一年應(yīng)該繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用打入賬戶，避免因賬戶余額不足而導(dǎo)致扣款不成功；另一方面，應(yīng)牢牢記住繳納保費(fèi)的時(shí)間，將其醒目地標(biāo)在日歷中，這樣可以有效地避免因?yàn)閭€(gè)人主觀原因而導(dǎo)致保單失效。       

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