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    某省交通廳決定對國道314線雨季易受雨水破壞的路段進(jìn)行改建。該省高等級公路建設(shè)指揮部與某路橋建設(shè)總公司作為投保人就該工程第二合同段和人保某分公司簽訂了建筑工程一切險及第三者責(zé)任險保險合同。保險期限內(nèi)的某日夜間，該第二合同段K275+960～K276+060右側(cè)山體發(fā)生自然滑塌，將停放在路基范圍內(nèi)的一臺挖掘機(jī)和一臺自卸車掩埋，塌落山體均須清運(yùn)到路基范圍外。

　　經(jīng)分析有關(guān)地質(zhì)資料后認(rèn)定事故原因為：出險處為凝灰?guī)r邊坡，正常情況下不應(yīng)出現(xiàn)塌方。導(dǎo)致本次滑坡的主要原因是在復(fù)雜的地質(zhì)條件下，工程修建引起邊坡巖層整體滑塌。就在對于本次事故的保險理賠工作進(jìn)行當(dāng)中，15日后，該處發(fā)生第二次滑塌。

　　由于第一次事故發(fā)生后在進(jìn)行現(xiàn)場查勘時，發(fā)現(xiàn)除已坍塌的巖體外，尚有松動的巖體可能繼續(xù)坍塌。保險公司對于第二次事故保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任產(chǎn)生了分歧。

　　有意見認(rèn)為：根據(jù)建筑工程一切險保險條款七（三）“在本保險期限內(nèi)，被保險人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施”和（四）在發(fā)生引起或可能引起本保險單下索賠的事故時，被保險人或其代表應(yīng)“采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程度”的規(guī)定，在發(fā)現(xiàn)已經(jīng)松動的巖體有可能繼續(xù)坍塌的情況下，被保險人沒有及時地采取必要措施防止損失的擴(kuò)大，屬于違反了保險合同約定的被保險人的義務(wù)，故保險人對于本次事故造成的損失不予承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　經(jīng)調(diào)查后筆者了解到以下情況：⑴憑借被保險人自己的技術(shù)水平，無法選擇合理的方案對坍塌后的松動的堅石邊坡進(jìn)行處理，需要邀請設(shè)計單位進(jìn)行重新勘測和設(shè)計，提供科學(xué)可行的方案后才可實施，而兩次事故相距時間較近，在新設(shè)計方案出來之前，邊坡已經(jīng)再次坍塌；⑵在實際施工過程中，由于路基旁的山體體積巨大，采取加固等防范措施費(fèi)用可能超出本次事故損失，在工程上明顯不經(jīng)濟(jì)。

　　筆者以為，本案件中，被保險人在第一次事故發(fā)生后，已經(jīng)委托了具有相關(guān)資質(zhì)的單位對于松動堅石邊坡如何采取防護(hù)措施提出方案，不過由于工程設(shè)計的復(fù)雜性及一套完整的程序需要，方案沒有出臺使得防護(hù)措施沒有及時采取，但作為被保險人來講，已經(jīng)盡了自己的義務(wù)；另外，從經(jīng)濟(jì)上考量，即使從技術(shù)角度講對于松動的邊坡采取防護(hù)措施切實可行，但由此支出的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于讓其滑塌而產(chǎn)生的清理費(fèi)用的話，這樣一來，采取防護(hù)措施已經(jīng)失去了意義。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為被保險人對于第二次事故的發(fā)生沒有故意或者重大過失行為的存在。所以本案件中，不能以被保險人沒有采取防護(hù)措施防止損失的擴(kuò)大為由而做出拒賠。

　　結(jié)語：在認(rèn)定被保險人是否履行了自己的防災(zāi)救損義務(wù)時，應(yīng)當(dāng)客觀的從兩個方面進(jìn)行分析后綜合認(rèn)定：（1）從主觀上講被保險人有能力或者已經(jīng)獲得技術(shù)支持來履行自己的防災(zāi)救損義務(wù)；（2）從客觀上講，被保險人有履行防災(zāi)救損義務(wù)的足夠時間，從經(jīng)濟(jì)上來講，被保險人防災(zāi)救損義務(wù)的履行是經(jīng)濟(jì)的。只有在滿足這兩個條件的情況下，被保險人沒有履行自己的義務(wù)導(dǎo)致?lián)p失增加的，保險人才不承擔(dān)賠償責(zé)任。        

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