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    投保人之所以選擇退保，可能是因為缺乏支付能力，無法正常繳納保費；可能是發(fā)

　　現(xiàn)了更好的投資方式，不愿把資金交給保險公司；可能是對自己所投保的產(chǎn)品有了認識轉(zhuǎn)變。覺得并不適合自己等等。不論什么原因，保戶在退保時都要慎重，比如什么時候退保，也有學(xué)問。

　　在每一保單年度，各種手續(xù)費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規(guī)律。通常，第一個保單年度里，手續(xù)費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續(xù)費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。

　　比如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續(xù)費占12％，那么第一個保單年度手續(xù)費可能占年保費60％。第2、3、4個保單年度分別占當年保費25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。

　　同時，在保單生效的第一年，保險公司一般會在保費中扣除代理人的首批傭金，這通常會達到標準保費的20％左右，而在第2-5個保單年度，保險公司向代理人支付的直接傭金逐年遞減，第5個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。

　　也就是說，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說。時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。

　　如果是分紅類的險種，代理人一般會建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，保戶通?？梢垣@取一定收益。          

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