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    保險：其實應該首先看成一種生活支出，保費支出的多少和占比，一定程度上是體現了這個地區(qū)的經濟發(fā)展水平和居民生活質量的。

　　在經濟學里，有個名詞叫恩格爾系數，它是19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降。推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。國際上常常用恩格爾系數來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況。根據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。在我國運用這一標準進行國際和城鄉(xiāng)對比時，要考慮到那些不可比因素，如消費品價格比價不同、居民生活習慣的差異、以及由社會經濟制度不同所產生的特殊因素。自改革開放以來，我國城鎮(zhèn)和農村居民家庭恩格爾系數已由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2005年的36.7%和45.5%.

　　生活支出是必不可少的，就是所謂的倉廩實而知禮節(jié)，滿足了基本的生活需求后，人們需要更好的生活品質，保險隨著社會經濟的發(fā)展，已經逐漸走進了人們的生活，成為生活中不可缺少的一項支出。所以套用一下恩格爾系數的概念：如果一個家庭保險支出在一個范圍內，占收入比例越低表明生活質量，占收入比例越高則表明生活質量越高。

　　為什么說所有保險都是消費型的呢？很多人都說：我買的保險是幾年一返的，將來還有分紅，到老了還要領錢~~~~~那么讓我們深入的剖析一下，根據結果來驗證一下恩格爾系數，看看你的家庭經濟是怎么定位的呢？

　　分析過程

　　首先我們把保費進行分解：

　　一般的傳統保險產品的保費可以分為三個部分：風險費用、經營費用、儲蓄部分。

　　其中，風險費用就是指購買的保障需要支付的成本費用，這是根據生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率，所以每家公司的成本基本都差不多。

　　經營費用就是保險公司承保這張保單需要的營運成本，如代理人的傭金、工本費及其他的成本費用等等。

　　扣除這兩部分費用后，剩余的部分就是客戶多交的錢，這部分錢保險公司會幫助客戶存放起來，也就是保單上的現金價值，存的同時保險公司會給一個預定利率，目前中國的傳統保險產品的預定利率是不高于2.5%，也就是最高才能達到2.5%.這個2.5%是存款提息之前厘定的，各公司也是統一按保監(jiān)會要求設定的。

　　有了這個前提，我們就可以很好的去理解目前大家都認可的消費型保險了，如意外險、定期壽險等。

　　所謂消費型保險，就是指如果在保險期間內不出現理賠，所交的保費就貢獻了，或者是白交了。參照前面的保費分解來看，消費型的保險就是只交了前面兩部分的錢，保險公司沒有收取后面那部分儲蓄的費用。

　　呵呵?，F在很多人都接受不了這個觀念，認為保險本身就沒有必要購買，還要讓我白花錢，哈哈，更是堅決不買了，他們更熱衷于儲蓄型的，帶返還的保險。

　　好的，那我們來看看有沒有大家說的儲蓄型保險吧？

　　先來看終身壽險或者兩全保險，這類產品是要100%賠付的，這個我想大家可以理解。這類產品的費用比前面的定期險要高，因為這個保費里有一部分是要用來儲蓄的，而且保費一般是收取20年或者30年，那這樣前期的保費就比較高，保險公司會利用多收的錢（也就是現金價值），通過時間來使這個現金價值增值（也就是不高于2.5%的年利率），來充當后期的保費，所以，最終客戶只能拿到保額，而不能同時拿到保額和現金價值。

　　換句話說，至始至終，客戶都在為這個保障付錢，只是保險公司讓你在一段時間內把這個錢先付了，然后通過錢的時間價值來支付后面的保障費用。所以，客戶一直都在為這張保單買單，當最后客戶得到賠付的保額時，或者是身故賠付，或者是滿期金，其實都是你消費了錢換來的。所以，終身壽險和兩全保險根本也是消費型的。

　　再來看分紅險，分紅險的還在前面分解的三項費用的基礎上再增加了一部分保費，這部分費用購買了一個分紅的權利，有了這個權利，當保險公司有盈余時，客戶就可以享受公司的分紅。所以，這個紅利，也是你花錢買來的，你不花錢，沒有權利，當然就分不到紅利。再說明一下，這個紅利是不保證的，也能抵御部分通貨膨脹。

　　再看生存定期領取的產品，如三年、兩年或者五年一返的產品，其實也可以按照這個思路去理解，大家可以看一下，為什么這部分產品這么貴，就是因為除了在前面四個費用的基礎上，還增加了一項費用，這項費用就是用來給你領取的，也就是說，你在生存期領取的錢，就是你交的保費，不過你是在很短的時間就把這筆錢交完了，然后保險公司要用好幾十年再把這筆錢還給你，于是，這些生存領取的錢也不是白來的，也是你自己交的錢分期拿回來的。所以，還是你自己的錢。對于滿期金和分紅，就不再說了，前面已經說過了。

　　另外還有萬能和投連，他們的收費就更明確了，初始費用、保障費用以及管理費，另外還有部分領取費用、帳戶轉換費用等等，再說了，個人帳戶的還不是你自己的錢，扣除前面三項費用之外的錢，與前面的終身壽險和兩全保險的結構一樣，只是換了一種存放方式而已。這這里，你同樣要花錢才行，也就是說，還是在消費。

　　綜上所述，其實不管什么樣的保險產品，都是消費型的，根本就不存在什么儲蓄型的產品。一句話，天下沒有免費的午餐，要想買保障，呵呵，先給錢吧。

　　所以，根本就不存在消費險和儲蓄險之分，只有定期險和終身險的區(qū)別，定期險的保障時間短，保險公司承擔的風險低，所以費率就低，終身險的是100%的給付，所以費用就高點。一分錢一分貨。      

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