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    方先生一家屬于“月光族”，不過有房有車又無貸的現(xiàn)狀下，壓力并不大。隨著孩子的出生，他希望選擇更穩(wěn)健的理財方式。該如何配置家庭資產(chǎn)呢？

　　方先生今年29歲，不久前剛迎來寶寶，新生命的到來給方先生一家?guī)砹藷o窮的快樂，不過，同時也讓他想到了財產(chǎn)的規(guī)劃。如何才能使家庭財產(chǎn)情況更穩(wěn)健是他最大的問題。

　　月光族的生活

　　方先生從事IT行業(yè)，是公司經(jīng)理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些補貼有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房產(chǎn)是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業(yè)費及小區(qū)停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元。這樣每月結(jié)余只有560元。

　　年度支出每年遞增

　　每年，方先生和太太的年終獎金有25000元。支出方面主要是家庭商業(yè)保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額每年5%的增長率遞增?？紤]到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫(yī)療保險，保額每年10%遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內(nèi)容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫(yī)療保險金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院醫(yī)療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫(yī)療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續(xù)保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。

　　無貸款家庭壓力減少

　　雖然每月結(jié)余很少，但方先生并不因此擔心，因為他們家庭已經(jīng)有房有車。而更令方先生驕傲的是，家庭沒有任何貸款，房屋和車子的費用都繳清了。這也就使家庭的負擔少了很多。由于當初買房的時候計劃比較周全，購買的面積較大，家庭成員增加也足夠居住，所以近年內(nèi)不考慮再買新房。

　　家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益?？紤]到現(xiàn)金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金?！叭绻枰缅X，可以在前一天拋出，后一天去銀行取錢，這樣非常方便?！睂τ谝还?萬元的貨幣基金，方先生坦言并不考慮其收益，只當把銀行最成自家保險柜。

　　孩子出生愿望多

　　“寶寶”現(xiàn)在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過的更好。他覺得現(xiàn)在家庭大多資金放在股市中風險較大，如何才能降低風險，合理配置家庭資產(chǎn)是心中最大的疑慮。希望專家指點。

　　第二個問題是希望給孩子做個長期規(guī)劃?？梢詾樗膿狃B(yǎng)費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備？

　　現(xiàn)在，方先生為孩子投保了附加住院醫(yī)療保險，不知道是否足夠，是否需要增加其他類型保險。而自己和太太的保險到底是不是恰當也是方先生關(guān)心的問題。

　　【支招】

　　寶寶的出生給方先生的家庭帶來了巨大的歡樂，同時也給新爸爸和新媽媽增加了肩上的責任，具有保險意識的方先生將家庭保障作為理財?shù)幕@得非常明智。

　　家庭風險評估及現(xiàn)有保險分析：按照人類生命價值法則，通過計算方先生夫婦收入能力的損失確定保障額度。計算額包括預計人的工作年數(shù)及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活費用，并根據(jù)利率折算為現(xiàn)額，即為收入能力的損失及人壽保險的合適保額。

　　假設(shè)方先生夫婦準備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長期利率5%計算，方先生夫婦的收入能力損失額為（55歲-29歲）×（73000元-46280元）×105%=72.95萬元。當然，隨著生活條件和收入水平的改變、孩子教育成長費用的增加，保險也需跟著調(diào)整。

　　目前方先生夫婦分別擁有9萬元和2萬元的終身壽險，壽險保額略有缺口。

　　方先生有5萬元保額遞增型的重大疾病保險，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬元、20年遞增至15萬元，以此類推。從長遠講還是很不錯的，但是近期略顯不足；方太太沒有重大疾病保險，應該及時補充。

　　一家三口都有住院醫(yī)療保險，從額度上看已經(jīng)夠了，無需再作調(diào)整；應該增加一些意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，以解決一些意外門急診醫(yī)療費用。

　　投保建議：保險不要求一步到位，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和保險需求層次，做適當?shù)钠胶夂瓦x擇，在以后的生活中，再根據(jù)自己的情況（無論是經(jīng)濟上的還是保險需求結(jié)構(gòu)上的變化）作保險保障的補充、調(diào)整和完善。目前需要增加的是：夫婦雙方的壽險，建議投保定期壽險，保障額度（加上原有的11萬元保額）累計40萬元，保障期限20年，也就是孩子的成長期；夫婦雙方的意外保險累計購買30萬元；此外方太太購買10萬元的重大疾病保險。在保額的分配上，結(jié)合夫婦雙方的收入占比，先生占60％，太太占40％。孩子的保險除了住院醫(yī)療保險外，可適當增加一些意外保險和意外醫(yī)療保險，因為孩子的成長過程中，難免遇到磕磕碰碰的事情。

　　保費支出不要因為初為父母的欣喜而過于盲目，原則上以自己感覺承受無壓力則好，還有孩子剛出生，以后生活花費會大幅加大，應有心理準備。所以孩子的其他保險不必過多考慮，畢竟家長的安康才是孩子真正的“保險”。同時，建議方先生夫婦購買的保險產(chǎn)品均為消費型產(chǎn)品，年繳保費增加2300元左右，這樣每年的保費支出在7300元左右，不至于影響日常生活。

　　至于孩子的成長和教育費用，則可以通過其他理財手段來實現(xiàn)。           

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