無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    在不同人生階段，每個(gè)人都肩負(fù)著對(duì)家人的責(zé)任，尤其是目前常見(jiàn)的2+4（一對(duì)夫婦贍養(yǎng)4位老人）到2+1+4（一對(duì)夫婦扶養(yǎng)一個(gè)孩子、4位老人）家庭，承擔(dān)的責(zé)任更重。這類家庭該如何作好保障規(guī)劃呢？

　　家庭狀況

　　李先生，30歲，銷售管理，年收入12萬(wàn)元，社保完善，含醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。

　　李太太，28歲，臨床醫(yī)師，年收入4萬(wàn)元，公費(fèi)醫(yī)療。

　　李先生夫婦計(jì)劃今年要孩子。預(yù)計(jì)孩子出生后家庭生活開(kāi)支每年會(huì)增加1.8萬(wàn)元，教育費(fèi)用需要30萬(wàn)元。

　　另外，李先生、李太太還有贍養(yǎng)父母的責(zé)任。雙方父母的情況如下：

　　李先生父母，55～60歲，每年3.6萬(wàn)元退休金，享受社會(huì)醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)；

　　李太太父母，53～57歲，每年6萬(wàn)元退休金，享受公費(fèi)醫(yī)療。

　　財(cái)務(wù)安全分析

　　李先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債率（債務(wù)總額30萬(wàn)元/資產(chǎn)總額73萬(wàn)元）為41% ，低于50%的警戒線，處于合理區(qū)間；儲(chǔ)蓄率（年節(jié)余9萬(wàn)元/年收入16萬(wàn)元）為56.25%，即使考慮未來(lái)孩子生活費(fèi)1.8萬(wàn)元/年及目前單位報(bào)銷的車輛費(fèi)用1.5萬(wàn)元/年后，家庭結(jié)余仍能達(dá)到5.7萬(wàn)元，家庭的儲(chǔ)蓄率依然高于20%，說(shuō)明家庭有足夠的節(jié)余資金進(jìn)行投資以發(fā)揮更大的作用；年貸款比例（年還款總額3萬(wàn)元/年收入16萬(wàn)元）為18.7%，低于20%的警戒線。從這幾項(xiàng)指標(biāo)看，目前李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況總體比較健康。

　　但從家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀看，仍存在一些問(wèn)題。每年的房貸和生活費(fèi)用支出已超過(guò)李太太的收入；養(yǎng)車費(fèi)用目前雖由李先生單位支付，但未來(lái)具有一定可變性；李太太父母養(yǎng)老和醫(yī)療待遇較好，但李先生父母未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用需要補(bǔ)充；夫妻雙方收入比例為3：1，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱李先生發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，家庭將面臨困境：妻子的收入僅可維持自己正常的生活。

　　家庭所面臨的最基本保障缺口的計(jì)算如下：

　　當(dāng)家庭失去李先生收入時(shí)面臨的各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)357.2萬(wàn)元，其中：

　　房屋貸款30萬(wàn)元；

　　妻子生活費(fèi)用237.6萬(wàn)元＝5.5萬(wàn)元/年生活、養(yǎng)車與彈性開(kāi)支×80%（女性開(kāi)銷大于男性）×54年（預(yù)期壽命83歲減現(xiàn)有年齡）；

　　子女獨(dú)立前生活費(fèi)用39.6萬(wàn)元＝寶寶出生家庭增加的生活開(kāi)支1.8萬(wàn)/年×22年后基本高等教育期結(jié)束；

　　預(yù)計(jì)教育費(fèi)用30萬(wàn)元；

　　父母醫(yī)療費(fèi)用的儲(chǔ)備20萬(wàn)元

　　妻子長(zhǎng)期收入和資產(chǎn)：退休前收入108萬(wàn)元+預(yù)計(jì)退休金81萬(wàn)元+金融資產(chǎn)13萬(wàn)元＝202萬(wàn)元

　　上述兩項(xiàng)的差額155.2萬(wàn)元即為李先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)家庭所面臨的最基本保障缺口。通過(guò)對(duì)人生各階段責(zé)任額度的分析，整體上風(fēng)險(xiǎn)缺口是逐年遞減形態(tài)，李先生在53歲之前的責(zé)任尤為重要。

　　保障規(guī)劃

　　保障分析

　　根據(jù)重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障原則，人生面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)依照損失程度由大到小排列為：全殘>身故>重疾>意外導(dǎo)致普通殘疾。

　　李先生家庭的保障應(yīng)以李先生為主。李先生的壽險(xiǎn)總保額至少應(yīng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口，重疾保額應(yīng)滿足中等治療水平的醫(yī)療費(fèi)用，意外殘疾給付應(yīng)能夠彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人適應(yīng)新的謀生手段前的經(jīng)濟(jì)損失，最后適當(dāng)補(bǔ)充高概率小風(fēng)險(xiǎn)事件在經(jīng)濟(jì)上的損失，如針對(duì)住院補(bǔ)貼、門診報(bào)銷等方面的保險(xiǎn)。李太太則應(yīng)主要考慮全殘、重疾、意外殘疾方面的保障，重點(diǎn)建立重大疾病保險(xiǎn)。

　　通過(guò)對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況和投資偏好的分析，依據(jù)雙十原則，用10%的年收入建立10倍年收入的保障?？紤]到李先生已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)基金組合進(jìn)行長(zhǎng)期投資，而且對(duì)于正處在上升階段的中等收入年輕家庭，應(yīng)采取專款專用的方式，通過(guò)不同金融工具獲取利益最大化，在表3方案中涉及的險(xiǎn)種均為保障功能最突出的產(chǎn)品。

　　具體方案

　　李先生的壽險(xiǎn)總保額達(dá)到了155萬(wàn)元（均為身故或全殘2項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任），重疾保額30萬(wàn)元（根據(jù)中等治療費(fèi)用計(jì)算），另有每年給付保險(xiǎn)金3萬(wàn)元的家庭收入保障，用于支付家人日常生活開(kāi)銷。突出了對(duì)55歲前的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的保障，大部分采用定期消費(fèi)型險(xiǎn)種提高家庭責(zé)任重大時(shí)期的保額。李太太的重疾保障保額30萬(wàn)元（根據(jù)中等治療費(fèi)用計(jì)算），意外傷害險(xiǎn)最突出的功能是殘疾按比例給付。家庭年度保費(fèi)支出14000元左右，占家庭年收入的8.75%，在家庭經(jīng)濟(jì)的承受范圍內(nèi)。另外，建議李先生盡早建立養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

　　貼士

　　需要注意的是，以需求分析為前提的保險(xiǎn)規(guī)劃是建立在靜態(tài)數(shù)據(jù)之上的，是壽險(xiǎn)規(guī)劃師依據(jù)客戶家庭現(xiàn)狀對(duì)未來(lái)的預(yù)期。當(dāng)家庭財(cái)務(wù)等方面出現(xiàn)重大變化時(shí)，有必要對(duì)保障方案進(jìn)行調(diào)整，建議每年請(qǐng)壽險(xiǎn)規(guī)劃師做一次保單檢視。     

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