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    健康保險(xiǎn)是人生的一種需求

　　客戶觀點(diǎn)：在朋友的推薦下我買(mǎi)了一份消費(fèi)型的健康險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)覺(jué)得不錯(cuò)，保費(fèi)一年600多元，但是住院補(bǔ)貼、手術(shù)補(bǔ)貼都挺高的。兩年過(guò)去了，我并沒(méi)有生什么大病，不用動(dòng)手術(shù)，也不用住院，那我這么幾年的錢(qián)不就白花了，和我攢著錢(qián)看病有什么不同呢？

　　您為自己購(gòu)買(mǎi)了一份消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，說(shuō)明您是一位非常有責(zé)任心的人。一年存600多元，就可獲得高額住院補(bǔ)貼和手術(shù)補(bǔ)貼，這就是保險(xiǎn)與自己攢錢(qián)或與其他儲(chǔ)蓄方式的不同之處。

　　保費(fèi)低、保障高，可以幫助您承擔(dān)意料不到的風(fēng)險(xiǎn)，這就是保險(xiǎn)的功能和意義。

　　這位客戶的問(wèn)題過(guò)于片面化，幾年過(guò)去了，沒(méi)有生什么大病、沒(méi)有動(dòng)過(guò)手術(shù)、也沒(méi)有住過(guò)院，覺(jué)得這幾年的錢(qián)白花了。那請(qǐng)問(wèn)，一年、二年不生病就能代表一輩子不生病嗎？人吃五谷雜糧，怎么可能不生?。惶爝€有刮風(fēng)下雨的時(shí)候，機(jī)器使用過(guò)程中也有磨損的時(shí)候，何況是人呢？這幾年身體健康、表面上幾年的錢(qián)是白交了，可擁有一份健康本身就是一件值得祝福的事，而且這份健康的幸福是任何金錢(qián)換不來(lái)的。因?yàn)槟慕】瞪眢w創(chuàng)造了多少人生價(jià)值和幸福。何況買(mǎi)保險(xiǎn)是獻(xiàn)愛(ài)心的事，一人為眾、眾人為一，我們健康，這筆錢(qián)就給那些需要的人用，我們擁有保障，又能獻(xiàn)出自己的愛(ài)心。所以說(shuō)，您買(mǎi)的不只是保險(xiǎn)公司的一份保單，而是一份保障、一份愛(ài)心、一份家庭的責(zé)任、為自己和他人做了一件好事。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)和自己攢錢(qián)看病有很大的不同：首先，存錢(qián)是解決目前的事情，而保險(xiǎn)是解決家庭未來(lái)的問(wèn)題。自己存錢(qián)，前提是我們必須擁有健康的身體和賺錢(qián)的能力，而每個(gè)人都活在變化的世界里，萬(wàn)一遇到風(fēng)險(xiǎn)意外、患了重病或受傷，收入中斷，錢(qián)不但是存不了，還要花。其次，自己存錢(qián)，生病就不可能有人為我們報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。隨著社會(huì)的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，看不起病、因病致貧的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，一個(gè)家庭本來(lái)生活得很好，就因?yàn)榧抑械囊粋€(gè)病人，花光了所有的積蓄、還增加了親朋好友的負(fù)擔(dān)……而買(mǎi)保險(xiǎn)是以最少的投入，獲得最大的保障。因?yàn)橘I(mǎi)了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)牽掛我們的安全，而放在保險(xiǎn)公司的錢(qián)在我們需要的時(shí)候就會(huì)變成幾倍、幾十倍的急用現(xiàn)金來(lái)幫助我們，并且還能報(bào)銷(xiāo)我們的醫(yī)療費(fèi)用；因?yàn)橘I(mǎi)了保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用有了報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)也不受影響，心中有份踏實(shí)的感覺(jué)，心情舒暢，身體也能早日康復(fù)。

　　作為現(xiàn)代人，我們不但要把握今天，更應(yīng)該規(guī)劃明天，我們寧愿一輩子不生病、不用這筆錢(qián)，也不能一日不備，就像家中雨傘、防盜門(mén)、車(chē)子的備用胎一樣……再有錢(qián)的人，也不會(huì)花光所有的錢(qián)，再窮的人也要想法留下一筆錢(qián)。所以無(wú)論如何我們都應(yīng)擁有保險(xiǎn)，把最大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　所以說(shuō)，買(mǎi)健康保險(xiǎn)是人生的一種需求，是家庭的一種財(cái)務(wù)安排，是現(xiàn)代人必然的選擇。

　　保險(xiǎn)的功能就是防患于未然

　　客戶觀點(diǎn)：像我這樣買(mǎi)了消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，沒(méi)生什么大病，而且每年還要交600多元的保費(fèi)，我覺(jué)得不劃算，還不如把錢(qián)存著用。我明年還要續(xù)保嗎？哪個(gè)比較劃算？

　　許多客戶會(huì)有這樣的想法“像我們這樣買(mǎi)了保險(xiǎn)又沒(méi)生病，而且每年還要不斷的交費(fèi)，我覺(jué)得不劃算，還不如把錢(qián)存在銀行呢”？其實(shí)這樣的問(wèn)題我在拜訪客戶時(shí)客戶也曾問(wèn)過(guò)我。

　　我們首先要理解保險(xiǎn)的意義與功用。醫(yī)療保險(xiǎn)的功能就是防患于未然，是未雨綢繆。當(dāng)我們遇到不測(cè)時(shí)，能及時(shí)提供一部分急用現(xiàn)金，這和儲(chǔ)蓄是兩種截然不同的概念。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：按每年存銀行600元，如果存20年，一共存1.2萬(wàn)元。如果在存款的20年中或以后生大病，那也只能用所存的錢(qián)去看病，甚至還沒(méi)存多少就已經(jīng)無(wú)力再存。而每年將600元存入保險(xiǎn)公司的效果就不一樣了，每年可以享受高額的保險(xiǎn)保障，即使遇到生大病等情況可隨時(shí)提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)無(wú)數(shù)倍的保險(xiǎn)金賠付，而且20年后同樣可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)高額賠付，一直到終身，身后還可超額返還，何樂(lè)而不為呢？

　　再次，年齡越小投保費(fèi)率越低。對(duì)于投保長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，早買(mǎi)與晚買(mǎi)的保費(fèi)支出是不一樣的。因?yàn)槿说募膊★L(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)不同年齡的人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同而設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，通常費(fèi)率在被保險(xiǎn)人年齡越小時(shí)越低。據(jù)部分保險(xiǎn)公司介紹，目前大多數(shù)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)均在繳款中規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)年齡越低越便宜，而且得到的保障也越早。所以，早買(mǎi)保險(xiǎn)，不僅從價(jià)格上比較合算，從得到保障的時(shí)間上來(lái)說(shuō)也很合算。

　　上面客戶說(shuō)到是否需要續(xù)保的問(wèn)題，其實(shí)通過(guò)以上的解釋大家已經(jīng)很清楚，到底是哪個(gè)合算，建議大家一定要著眼于未來(lái)，給自己一個(gè)長(zhǎng)期的保障，甚至在自己交費(fèi)能力允許的情況下，可以適當(dāng)調(diào)整保障的額度。

　　如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，原被保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的風(fēng)險(xiǎn)還很大。更何況，現(xiàn)在慢性疾病的發(fā)生率較高，有時(shí)一種重大疾病會(huì)持續(xù)一年甚至多年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕承保，那么消費(fèi)者的疾病風(fēng)險(xiǎn)就難以化解。而我們?nèi)绻^續(xù)交費(fèi)的話，保險(xiǎn)公司甚至對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)力，即一旦進(jìn)入保證續(xù)保，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其進(jìn)行加費(fèi)或除外該疾病，更不能拒保。需說(shuō)明的是，由于此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大，因此很多保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)在保單上對(duì)續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。比如某公司住院安心險(xiǎn)中規(guī)定，投保人連續(xù)投保滿3年后，經(jīng)審核同意并確定續(xù)保條件后，則從第4年開(kāi)始至約定最高的續(xù)保年齡，每一保險(xiǎn)年度投保人如期交納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保證續(xù)保。

　　另外友情提醒，作為投保者需根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇，并還要了解投保健康險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)：一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間；二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無(wú)法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種；三是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些損失，消費(fèi)者如果可以承擔(dān)，就不必購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；四是注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期，觀望期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期，根據(jù)不同的險(xiǎn)種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。          

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