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    居民基本醫(yī)保的初衷在于確保人人享有基本的醫(yī)療保障，市民如果需要有更為周全的保障，比如希望能挽回更多因疾病而帶來的損失、保持正常生活水平，希望保障范圍、醫(yī)院以及用藥選擇方面更加廣泛和靈活等，則最好還能投保商業(yè)險。

　　2008年1月1日起，上海市開始正式實施《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法》（以下一律簡稱《試行辦法》）。

　　該《試行辦法》不僅覆蓋人群廣泛，讓城鎮(zhèn)各類無醫(yī)保居民都有?？蓞ⅲ谥贫壬蠈崿F全覆蓋；而且保障水平適宜，綜合考慮疾病風險、各方承受能力，居民醫(yī)保重點保住院，兼顧門診醫(yī)療；更重要的是，由于政府給予普惠性補貼，個人為此僅需繳納少量費用即可參與該醫(yī)保計劃（視年齡不同，最高需繳納480元/年），確實是一項真正利于百姓的“實惠”政策。

　　為此，近來不少朋友再度提起了一個老生常談的話題：有了居民醫(yī)保，而且現在保障更全面了，我們還需要商業(yè)健康醫(yī)療險嗎？

　　答案是肯定的。

　　商業(yè)保險更擴大了保障范圍

　　《試行辦法》第十條明確指出，在國外或者境外發(fā)生的醫(yī)療費用，居民醫(yī)?；鹗遣挥柚Ц兜?。此外，在本市非定點醫(yī)療機構發(fā)生的醫(yī)療費用；不符合醫(yī)保診療項目、醫(yī)療服務設施和用藥范圍、支付標準規(guī)定的醫(yī)療費用；因醫(yī)療事故、交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費用，以及依法應當由第三方承擔的醫(yī)療費用，均是排除在醫(yī)?；鹬Ц兜姆秶?。

　　商業(yè)健康險則能對以上各項費用有效地給予相應的保障。

　　據了解，雖然在境外發(fā)生的醫(yī)療費用，以及使用醫(yī)保規(guī)定以外的藥品，多數商業(yè)健康險也將其列為免賠范圍，但目前市場上也有少數產品能做到給予相應的補償。此外，交通事故也屬于居民醫(yī)保的免賠范圍，而商業(yè)醫(yī)療險，包括商業(yè)的意外醫(yī)療險，都沒有將交通意外引發(fā)的保險事故列為除外責任，因此對個人的醫(yī)療保障而言是一個很好的補充。尤其春節(jié)前后江南地區(qū)連日的大雪造成了意外滑倒、摔倒、車禍的患者與日俱增。據不完全統(tǒng)計，其中，80%是老年人，其中又以女性居多，其他的患者則多為年輕的上班族。醫(yī)保只能支付50%~60%的費用，如有商業(yè)險作為補充，則不僅可以彌補醫(yī)藥費用開支，而且還可以對于骨折、殘疾等進行補償和賠償。

　　醫(yī)保與商業(yè)保險結合有助于提升看病效率

　　《試行辦法》鼓勵參保人員門診可以在全市的醫(yī)保定點社區(qū)衛(wèi)生服務中心（或一級醫(yī)院）就醫(yī)；因病情需要轉診到二、三級醫(yī)院就醫(yī)的，須在社區(qū)衛(wèi)生服務中心辦理轉診。

　　一般而言，商業(yè)健康險從風險管控的角度考慮，指定醫(yī)院大多是二、三級以上的醫(yī)院。表面上看，和居民醫(yī)保有點矛盾。其實參保人員如果僅僅是患了類似感冒發(fā)燒之類的小毛病，的確沒必要到大醫(yī)院花長時間排隊去診斷，社區(qū)醫(yī)院基本可以勝任。因此從效率角度看，這樣做也是更合理安排了患者和醫(yī)院的供求關系，而且小病小痛，往往也不在保險公司賠付的范圍內。如果患有重病，或者需要住院治療的疾病，則可以通過轉診到商業(yè)保險的指定醫(yī)院，既能享受醫(yī)保，也能得到商業(yè)保險的相應賠付。

　　商業(yè)保險能降低自費率

　　《試行辦法》規(guī)定，超過18周歲、不滿60周歲的，住院支付50%；門診急診醫(yī)療費年度累計超過1000元以上的部分，支付50%.

　　1000元起付線是否過高，近日已有不少相關報道見諸媒體。事實上，雖然普通疾病的門急診醫(yī)療費對于商業(yè)個險來說目前仍不予補償，但意外門急診醫(yī)療費則多數產品都能賠償。

　　對于病患來說，如果因意外而引起的門急診費用，完全可以在醫(yī)保基金扣除50%后，剩余部分（包括醫(yī)保不予支付的1000元起付線）繼續(xù)由商業(yè)保險來賠付，具體視各個產品的賠付比例和免賠額不同而定，因此可以大大降低自己實際支出的費用。

　　此外，如果住院的話，醫(yī)保能支付50%-70%的費用（視年齡而定），但其他費用和損失都是自行承擔。但如果患者還同時購買了商業(yè)的住院津貼保險，則可以根據實際住院天數獲得一定金額的補償，也能一定程度上彌補因住院而產生的護理費、缺工請假的損失等。

　　重大疾病需要商業(yè)險“幫忙”

　　《試行辦法》的官方解釋中提到，參保人員持卡就醫(yī)所發(fā)生的醫(yī)療費用，應由居民醫(yī)?；鹬Ц兜牟糠钟舍t(yī)院記賬結算，其余部分由個人現金支付。在居民醫(yī)保實施初期，由于時間緊，部分參保人員一時不能持卡就醫(yī)，只能現金支付醫(yī)療費后再報銷，請參保人員能夠理解。

　　一般重大疾病都需要大筆診斷治療費用，即使醫(yī)保按規(guī)定比例進行支付后，剩余部分也是不小的負擔。而且，在4種情況下，是患者必須全額支付后，憑發(fā)票去報銷的，這樣或許更加造成患者及家庭的周轉不便。這4種情況分別是1、未攜帶就醫(yī)憑證或未辦理轉診手續(xù)，在本市醫(yī)保定點醫(yī)院急診發(fā)生的醫(yī)療費用；2、暫未領到就醫(yī)憑證，在醫(yī)保待遇享受期內發(fā)生的醫(yī)療費用；3、在外省市醫(yī)院發(fā)生的急診和急診住院醫(yī)療費用；4、辦理相關手續(xù)后，在外省市發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療費用。

　　而商業(yè)的重疾險則是給付型的，一旦患者診斷明確，完全可能在治療前或治療初期，就拿到應得的全部理賠金，以此來彌補醫(yī)保支付后的剩余部分，或購買自費藥品，這樣會輕松許多。因此，商業(yè)的重大疾病保險對個人而言還是有很大的實際作用的，更能夠對社會醫(yī)療保險做有效補充。

　　保險業(yè)內人士表示，目前隨著政府醫(yī)保政策的完善、不少用人單位對員工福利的提高，很多人都認為自己有了醫(yī)保，再購買商業(yè)健康險只會重合浪費。其實，這是對醫(yī)保以及商業(yè)險不同作用的理解所產生的誤區(qū)。仔細計算下來，居民基本醫(yī)療保險只能“統(tǒng)而不包”，很多費用還是要個人自掏腰包。那么，就不妨利用商業(yè)險，讓保險公司為我們的醫(yī)療“買單”。

　　市場動態(tài)：2007年度分紅險派送“大紅包”

　　受益于資本市場良好等各項因素，2007年度各保險公司的分紅水平大都比往年有了明顯大幅度提高。雖然2007年度分紅險的較高分紅水平讓投保人比較開心，但專家指出，購買分紅險不應盲目追求高分紅，其主要功能還是體現在保險保障上，不要出現本末倒置。           

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