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    加息對(duì)不同類型保險(xiǎn)影響各異 專業(yè)人士建議退保要慎重

　　讀者李小姐通過財(cái)友交流熱線向本報(bào)咨詢，她在兩年前購買了某保險(xiǎn)公司的一款投資型保險(xiǎn)，選擇的是年繳方式，保險(xiǎn)期限為20年。之所以購買這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了有人身保障外，她看重的是其收益率比銀行的存款利息高。隨著利率的不斷提高，李小姐犯了難，到底是續(xù)保，還是退保再進(jìn)行其他投資？

　　保險(xiǎn)專業(yè)人士分析，加息對(duì)于不同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響大小有所不同，因此退保也要慎重考慮。

　　保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)類產(chǎn)品受加息的影響最大，因?yàn)槔实淖儎?dòng)直接體現(xiàn)在對(duì)客戶的返還金額上，這類產(chǎn)品很可能需要重新開發(fā)。同時(shí)，非分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于受到預(yù)定利率2.5%的限制，增值能力低于目前的銀行利率，受到升息影響也很明顯。非分紅壽險(xiǎn)分為保障型和儲(chǔ)蓄型。保障型看重的是保障功能，不具備儲(chǔ)蓄功能，也不會(huì)占用大量資金，其保障功能在加息后不會(huì)受到影響。而儲(chǔ)蓄型非分紅險(xiǎn)主要包括終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、年金等產(chǎn)品，主要特點(diǎn)是注重儲(chǔ)蓄，收益率在加息后不能隨之調(diào)整，因此持有儲(chǔ)蓄型保單的投保人可以考慮退保轉(zhuǎn)向其他金融產(chǎn)品。

　　對(duì)于純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品和短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就沒有過多考慮利率的問題，因而升息對(duì)這兩類保險(xiǎn)的影響不大。比如目前傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種都是以保障為主，儲(chǔ)蓄功能比較低，因此對(duì)于利率的變化并不敏感。

　　另外，升息對(duì)分紅保險(xiǎn)和投連保險(xiǎn)的影響也不會(huì)很大。對(duì)分紅保險(xiǎn)而言，購買低利率時(shí)期設(shè)計(jì)的保單，要交的保費(fèi)多一些，但利率提高以后，市民獲得的紅利收益也會(huì)多一些。而對(duì)購買了投連保險(xiǎn)的市民來說，如果升息后保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作的收益增加，市民獲得的投資收益自然也會(huì)增加。

　　特別提醒

　　退保前要核算成本

　　保險(xiǎn)專家提醒廣大市民在做出是否退保的決定前，要核算成本。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不會(huì)全額退還保費(fèi)，而要根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短扣除一定費(fèi)用。如果利率上升的幅度不是很大，退保所造成的損失可能就無法用購買新保單所增加的收益來彌補(bǔ)，而且從舊保單退保到新保單生效的這段時(shí)間，市民一旦發(fā)生意外，損失就只能由市民自己承擔(dān)了。因此，建議市民在銀行利率漲幅沒有達(dá)到1.5％時(shí)不要考慮退保。          

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