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　　商業(yè)三責險與交強險既有保費競爭又有成本消減

　　交強險，全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，實際上是對交通事故中第三方受害人提供賠償?shù)囊环N保險。因此，交強險與商業(yè)第三者責任險都屬于三責險范疇。兩者之間的區(qū)別構(gòu)成了兩類車險的細分市場，究竟同屬三責險的交強險和商業(yè)三責險究竟有何差異？交強險的降價給商業(yè)三責險帶來了多大的壓力？

　　交強險vs商業(yè)三責險

　　性質(zhì)的區(qū)別：強制公益性vs商業(yè)性

　　車盟網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人兼COO石磊表示：“雖然兩種保險都針對事故中的第三者進行賠付，但是其設(shè)計初衷有著天壤之別，交強險體現(xiàn)的是公益性，而商業(yè)三責險更體現(xiàn)商業(yè)保險的特色?！?/p>

　　2006年3月28日，國務(wù)院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，并于當年7月1日起正式實施。這使得交強險帶有了法律強制作用。如果車主不投保交強險，一旦被查出，會被視為違法行為，受到法律處罰。

　　交強險的強制性，很大程度上源于其公益性。我國的道路交通安全法指出，要建立交通事故的互助機制。交強險的實施主要是為了保護交通事故中的弱勢群體，由保險公司承擔事故中第三者的部分經(jīng)濟損失。因此，社會性、互助性色彩較濃。

　　商業(yè)第三者責任險則沒有任何強制作用，完全根據(jù)車主自身的需要選擇投保。從保險公司角度來看，這個險種也完全屬于商業(yè)險種，必然以盈利作為主要目的。

　　而兩類險種的其他區(qū)別都是基于它們性質(zhì)上的差異。

　　過錯責任的區(qū)別：無責賠付vs過錯責任

　　商業(yè)保險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的責任來賠償。當投保人在交通事故中不承擔責任時，保險公司也就不承擔對事故第三人的賠付責任。

　　但是為了體現(xiàn)公益性，交強險包括無責賠付雖然飽受爭議，但此次調(diào)整中，只是調(diào)低了無責賠付限額的比例，卻沒有廢除。根據(jù)最新規(guī)定，無責狀況下，醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失的賠付限額分別從原先的1600元和400元，下降到1000元和100元；然而，由于此次對于死亡傷殘的賠付限額提升幅度較大，因此無責情況下死亡傷殘賠付限額提高到了11000元。

　　保障范圍的區(qū)別：無免賠vs免賠

　　由于交強險具有強烈的公益性，因此其賠付范圍幾乎涵蓋了所有道路事故，沒有設(shè)置免賠率和免賠額。但對于商業(yè)三責險而言，為了控制風險，設(shè)置了較多的免責事項，但是車主也可以通過購買不計免責附加險來達到百分百賠付。

　　設(shè)計區(qū)別：不盈利vs盈利

　　作為商業(yè)險種，商業(yè)三責險在設(shè)計時，就已將一定比例的盈利能力考慮在內(nèi)。

　　交強險在設(shè)計時秉持的是“不盈利不虧損”的原則，即在厘定保費時只考慮成本，而不設(shè)計預期利潤率。但是這個原則僅體現(xiàn)在設(shè)計階段，保險公司在經(jīng)營過程中通過控制成本等方式獲取一定利益，也不違反原則。為了體現(xiàn)其不盈利的目的，交強險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算。

　　保額的區(qū)別：統(tǒng)一保額vs分檔保額

　　交強險的保額統(tǒng)一規(guī)定，保障限額不可超過12.2萬元，且全國執(zhí)行一致標準。商業(yè)三責險則設(shè)有5萬至100萬五個不同保額檔次的產(chǎn)品，且根據(jù)車主所在不同城市執(zhí)行不同的費率標準。

　　另外，交強險保額中，對于不同情況設(shè)置了賠付上限，尤其是在財產(chǎn)損失方面的賠付限額較低。但是商業(yè)三責險的保額不設(shè)置區(qū)別，所有在承保范圍內(nèi)的損失均可以得到保額限度內(nèi)的賠付。

　　商業(yè)三責險降價搶市場

　　正因為交強險與商業(yè)三責險之間千絲萬縷的聯(lián)系，以及大同小異的設(shè)計，使得兩者之間的價格問題非常微妙。

　　交強險費率調(diào)整的聽證會后，市場上就開始彌漫商業(yè)三責險費率降低的呼聲。此次保監(jiān)會批準了交強險新費率之后一周，商業(yè)三責險的費率便應(yīng)聲下降。這一調(diào)整，仿佛與預期完全相符。

　　多位接受采訪的車險公司負責人都表示，交強險與商業(yè)三責險在保障范圍上有很大重合，加之其強制性，使得商業(yè)三責險的市場受到嚴重侵蝕。為了吸引客戶，降價就成為了唯一的出路。

　　中華聯(lián)合北京分公司車險部總經(jīng)理李扶堅也表示，如果在交強險費率下降保額提升的情況下，商業(yè)三責險費率不進行相應(yīng)的調(diào)整，必然會受到擠壓。

　　但是在一片降價聲中，仍然可以聽到“不和諧”的聲音。

　　一位業(yè)內(nèi)資深人士黃先生曾對小編表示，由于交強險降保費升保額的變化，使得購買商業(yè)三責險的人數(shù)或購買保額會有所下降。在這種情況下，商業(yè)三責險的單位成本將會上升。

　　對于此次降價，黃先生則表示：“那是因為在中國市場上，價格仍然是最有力的武器。具有替代性的產(chǎn)品降價，必然會引發(fā)市場其他同類產(chǎn)品降價。但是降價并不能說明保險公司的商業(yè)三責險的成本降低了，恐怕大多數(shù)保險公司還是為了吸引客戶才不得已采取這種做法，形式主義明顯高于其實際意義。”

　　交強險投保高

　　消減商業(yè)三責險理賠率

　　其實無論商業(yè)三責險的費率是升是降都圍繞同一個目標，那就是盈利，尤其是如何在與交強險的并存中獲取盈利。

　　對于車險公司而言，主要看重整體盈利能力，即所有險種加在一起最終是否能夠獲得客觀上收益。

　　一位內(nèi)部人士告訴理財周報小編，其實商業(yè)車險中盈利空間較大的車損險和商業(yè)三責險，銷售比例最高的也是這兩個險種，其實這也解釋了為什么在費率折扣表中，三責險和車損險一起購買還可以享受優(yōu)惠的一個內(nèi)在原因。

　　因此，交強險和商業(yè)三責險的盈利能力之和成為了保險公司考量商業(yè)險到底是漲價還是降價的關(guān)鍵所在。

　　第一，降價并不一定使得商業(yè)三責險成本占比上升。華泰保險的一個負責人告訴小編：“交強險的降價可以促使更多人購買，雖然搶走了一部分的商業(yè)三責險客戶，但同時也使得商業(yè)三責險的賠付率降低，所以成本并不一定會提高?！?/p>

　　而根據(jù)公安部的統(tǒng)計，去年全國道路交通事故的發(fā)生數(shù)量、死亡和受傷人數(shù)，以及直接財產(chǎn)損失，分別比2006年下降了13.6%、8.7%、11.8%和19.5%.這也從一個方面降低了保險公司的理賠壓力。

　　第二，商業(yè)三責險本身就具有較大的利潤空間。某車險經(jīng)銷商告訴小編：“現(xiàn)在所有的車險公司都會以各種名目打折促銷，消費者幾乎不可能按照費率表上的價格購買到車險?！?/p>

　　這就說明目前執(zhí)行的商業(yè)三責險價格中盈利空間仍然較大，即使降價，仍然存在盈利空間?！爸灰ｋU公司控制好給各個經(jīng)銷渠道的獲利空間，他們自己是不會受到什么影響的。”

　　第三，交強險的盈利可以填補商業(yè)三責險可能受到的沖擊。即使上述的兩個原因并不能保證商業(yè)三責險維持原來的盈利能力，但是如果交強險的收益情況有所改善，則也能保證保險公司總體盈利水平基本穩(wěn)定。[1][2][3]                                      

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