無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　榮偉

　　中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司

　　北京分公司龍鳳65部經(jīng)理；

　　美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）；

　　中國保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師（IFP）。

　　客戶觀點(diǎn)：現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類五花八門，我不知道怎樣給父母買保險(xiǎn)，也不知道到底要交多少錢。

　　如今的確有部分兒女在考慮為父母購買保險(xiǎn)，但因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)知識(shí)而陷入困惑。任何保險(xiǎn)計(jì)劃都因滿足客戶需求而有價(jià)值，所以建立保險(xiǎn)之前，必須認(rèn)真思考自己的需求，如果其子女已經(jīng)參加工作，且有一定的購買力，其父母的年齡也應(yīng)該在40歲以上，針對(duì)這一人群，我們建立保險(xiǎn)計(jì)劃以及相應(yīng)的保障計(jì)劃，大致具備如下需求：

　　首先是醫(yī)療保障。目前社會(huì)醫(yī)療費(fèi)用普遍升高，一旦患重大疾病，治療費(fèi)用均在10萬元以上，且自費(fèi)部分比例高，靠社保無法完全解決費(fèi)用負(fù)擔(dān)。40歲以上的人群進(jìn)入重病多發(fā)期，會(huì)考慮將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，子女為父母購買保險(xiǎn)，也多是出于這類需求。

　　這類人群的保障計(jì)劃首先要看自己的社會(huì)醫(yī)療保障情況。大多數(shù)城市人群都有相應(yīng)的社會(huì)醫(yī)療保障，他們的商業(yè)醫(yī)療保障計(jì)劃應(yīng)著重于重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。人一生患重大疾病的概率可達(dá)72%，也就是說，依據(jù)目前中國的醫(yī)療水平，大概72%的人都會(huì)從自己的銀行存款中拿出10萬到20萬元用于重大疾病的醫(yī)療。因此，建議40歲以上人群采用還本的重大疾病醫(yī)療保障計(jì)劃，把本來備用重大疾病的銀行存款挪存至保險(xiǎn)公司，建立專門的醫(yī)療賬戶，選擇10年繳費(fèi)期，保額與最后的累計(jì)繳費(fèi)相近，約10萬到20萬元。如果到約定年齡未患重大疾病，還可將本金及少數(shù)利息取回，作為養(yǎng)老之用。

　　其次是資產(chǎn)傳承。一些富裕的家庭，父母總會(huì)給孩子留下一筆遺產(chǎn)，如果早做規(guī)劃，不但該留的留下了，而且還能產(chǎn)生一定的理財(cái)收益。保險(xiǎn)具有天然的避稅、免償債功能，同時(shí)配以分紅，是不錯(cuò)的類遺產(chǎn)信托工具。

　　本來就打算留給后代的資產(chǎn)，首要原則就是在“保值”基礎(chǔ)上“增值”。就目前中國的金融市場狀況，銀行不是這筆資產(chǎn)的首選。一是因?yàn)榧词?007年幾次加息，相對(duì)于CPI，銀行一年定存仍然是負(fù)收益，起不到“保值”的作用；二是因?yàn)殂y行存款沒有避稅和免于償債的功能，不是資產(chǎn)保全的最佳工具；三是因?yàn)殂y行存款沒有將盈利返還存款人的機(jī)制，而法律法規(guī)則明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須將每年“可分配盈余的70%以上的部分”，分給分紅保單的持有人，該機(jī)制讓分紅保險(xiǎn)計(jì)劃的投資人可以充分享受保險(xiǎn)公司專家團(tuán)隊(duì)的資本運(yùn)作收益，在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)增值。

　　第三是意外保障。進(jìn)入退休年齡，往往休閑旅游計(jì)劃增多，加之年齡大，發(fā)生意外的可能性相對(duì)就比較高。因此，一定要給自己建立充足的意外保障。該保障計(jì)劃需要投入的資金比較小，保額都比較高，客戶可以有充分的選擇。

　　目前，市場上各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品種類、名稱比較豐富，客戶可根據(jù)自己的需要進(jìn)行比較。但要注意以下幾個(gè)問題：1、選擇較大公司的產(chǎn)品：目前中國市場上的保險(xiǎn)公司較多，客戶應(yīng)選擇成立時(shí)間較長，信譽(yù)卓著的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。2、幾大需求綜合考慮：對(duì)于40歲以上人群投保的幾類主要需求，我們建議綜合考慮，將一筆有限的資金（如本來準(zhǔn)備留給后代的資金）做一個(gè)保值增值高返還頻率的分紅保險(xiǎn)計(jì)劃，既可以作為日常醫(yī)療資金的補(bǔ)充，又可以將資金安全的轉(zhuǎn)移。3、不可盲目追求收益：將1萬元投資賺1000元，是一種理財(cái)，花100元保證1萬元絕對(duì)不損失，也是一種理財(cái)。保險(xiǎn)計(jì)劃的真諦在于保證我們的資金安全，同時(shí)提高附加值。就像李嘉誠所言：“我真正的財(cái)富是我給我和我的家人購買了足夠的人壽保險(xiǎn)”。在樹立正確理財(cái)觀念的同時(shí)，用好“保險(xiǎn)”這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)融資工具。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900