無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    萌萌和男友年收入24萬(wàn)元左右，這在目前屬于中偏高收入了。況且，他們還很年輕、知性，在靠知本行走天下的經(jīng)濟(jì)知識(shí)時(shí)代，這就是未來(lái)幸福生活的最好保障

　　家庭現(xiàn)狀

　　萌萌今年23歲，大學(xué)本科畢業(yè)，目前收入比較穩(wěn)定，稅后收入每月3000元。她的男友今年25歲，海歸碩士。男友每月凈工資7800元，年底獎(jiǎng)金約11萬(wàn)元左右。

　　萌萌和男朋友打算明年下半年買房，然后結(jié)婚?，F(xiàn)每月房租1500元，其他開銷約每月2500元。父母都健在，沒有額外的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有1年期零存整取存款3.5萬(wàn)元，活期存款1.2萬(wàn)元，1年定期1000元。

　　理財(cái)需求

　?。?）萌萌想買保險(xiǎn)和基金，但都不是很熟悉，不知選哪個(gè)好。（2）以什么樣的理財(cái)方式，可以在明年擁有買房的首付款和裝修費(fèi)用（想買的房子大概在70-80平方米、中環(huán)以內(nèi)。在上海，想在中環(huán)線買房，其房?jī)r(jià)8000-9000元左右）。

　　組合建議

　?。?）日常生活開支年安排4萬(wàn)元。占家庭總收入的16.7％；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的13.9％。

　?。?）房租支出年安排1.8萬(wàn)元。占家庭總收入的％7.5；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6.3％。

　　（3）健美消費(fèi)年安排1萬(wàn)元。占家庭總收入的4.2％；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.5％。

　?。?）旅游消費(fèi)年安排5000元。占家庭總收入的％2.1；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.7％。

　?。?）緊急備用金將活期存款1.2萬(wàn)元轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加1萬(wàn)元，保持2萬(wàn)元常數(shù)。占家庭總收入的5.2％；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的7.6％。

　　（6）意外保障萌萌和男友每年購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害保險(xiǎn)560元，年合計(jì)支出1120元。占家庭總收入的％0.5；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.39％。

　　（7）短期固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資將到期零存整取存款3.5萬(wàn)元和年收入中節(jié)余下來(lái)的4.6萬(wàn)元，以及年度獎(jiǎng)金11萬(wàn)元，分別投資于短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。占家庭總收入的65％；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的63％。

　　理財(cái)規(guī)劃

　?。?）日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海，其生活成本相對(duì)較高。同時(shí)，萌萌和男友尚處在準(zhǔn)夫妻階段，在這一階段，日常生活支出年安排4萬(wàn)元，基本適應(yīng)。

　　（2）房租支出剛性支出，必須安排。

　?。?）健美消費(fèi)每年安排1萬(wàn)元，購(gòu)買1張中高檔美容機(jī)構(gòu)的會(huì)員卡，定期進(jìn)行肌膚護(hù)理，以增加青春的“保鮮期”。

　?。?）旅游消費(fèi)1年中安排1次，年安排5000元，比較合適。

　?。?）緊急備用金萌萌和男友都很年輕，父母也無(wú)需資助，且工作和收入也較為穩(wěn)定。因此，目前備用金不宜留得過(guò)多，以免影響私人資本的增值。每年列支1萬(wàn)元，以定活兩便形式存入銀行，并保持一個(gè)常數(shù)，以應(yīng)對(duì)生活中的一些緊急事。

　　（6）意外保障通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。然而，以目前我國(guó)的利率水平，購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)很不劃算。

　　購(gòu)買重大疾病等健康類保險(xiǎn)，40歲左右時(shí)起步最好。在40歲左右前，將更多的私人資本用于風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐高企的風(fēng)險(xiǎn)投資收益。從背景資料看，萌萌和男友每年花560元，即獲得了20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

　?。?）短期固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資可將存款3.5萬(wàn)元，在購(gòu)房之前購(gòu)買與購(gòu)房計(jì)劃時(shí)點(diǎn)匹配期限的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，應(yīng)算一算賬，是定期存款持有到期滿收益率高，還是提前支?。ɑ钇诖婵罾ⅲ┖筠D(zhuǎn)投理財(cái)產(chǎn)品收益高。如果轉(zhuǎn)投收益高，則應(yīng)轉(zhuǎn)投理財(cái)產(chǎn)品；如果轉(zhuǎn)投不如將存款持有到期滿合算，則應(yīng)將存款進(jìn)行到底。

　　理財(cái)提示

　?。?）結(jié)婚生子后，應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費(fèi)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

　?。?）利率水平正?；蜉^高時(shí)，可考慮投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

　　（3）按揭購(gòu)買住房并裝修入住后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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