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    企業(yè)投保誤區(qū)釋疑之八

　　在企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的種種誤區(qū)中，還有一種非常典型的投保誤區(qū)——重復(fù)保險(xiǎn)。

　　什么是重復(fù)保險(xiǎn)呢？簡(jiǎn)單地說，企業(yè)重復(fù)投保就是企業(yè)把自己的同一份財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司分別投保。而使企業(yè)步入這種誤區(qū)的主要原因，不外乎有兩種情況，一種是因?yàn)槠髽I(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的“重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t”不太了解，將企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)可以購買多份保險(xiǎn)的操作方式混淆，錯(cuò)誤地以為多購買兩份、多份保險(xiǎn)就等于給企業(yè)財(cái)產(chǎn)上了“雙重保險(xiǎn)”或“多重保險(xiǎn)”，一旦發(fā)生保險(xiǎn)損失也就可以得到“多重賠款”；另外一種則是投保存在一定僥幸心理，試圖在出險(xiǎn)后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險(xiǎn)公司的多份賠款，當(dāng)然這種情況比較少見。

　　實(shí)際上，上述這兩種情況的重復(fù)投保，對(duì)企業(yè)來講沒有任何益處。

　　首先，按照重復(fù)投保分?jǐn)傇瓌t，企業(yè)若向多個(gè)保險(xiǎn)公司重復(fù)投保時(shí)，投保企業(yè)在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，企業(yè)索賠只能在各個(gè)保險(xiǎn)公司之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。而遵循這一原則的的主要目的也正是在于防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超過保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，維護(hù)社會(huì)公平，也防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　重復(fù)保險(xiǎn)主要有三種分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是用比例責(zé)任制方式來分?jǐn)倱p失。

　　為了方便理解，不妨舉個(gè)例子說明一下：

　　某紡織廠就其所有的價(jià)值900萬的設(shè)備與存貨分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為900萬元與700萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率是1‰，分別向A、B保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)9000元和7000元。后因電線短路引起火災(zāi)，若發(fā)生全部損失時(shí)：

　　A保險(xiǎn)公司賠償金額=900萬×900萬/（900萬+700萬）=506 .25萬元；B保險(xiǎn)公司賠償金額=900萬×700萬/（900萬+700萬）=393.75萬元。A、B保險(xiǎn)公司賠償總額也就正好等于損失總額900萬元，而如果發(fā)生部分損失也是以同樣的方式計(jì)算。

　　其次，咱們?yōu)橥侗Ｆ髽I(yè)算一算帳：如果不重復(fù)保險(xiǎn)，按照1‰的費(fèi)率，紡織廠只需要支付9000元保險(xiǎn)費(fèi)就可以獲得足夠的保險(xiǎn)保障；而按如上案例重復(fù)保險(xiǎn)后，紡織廠不但多支付了7000元的保險(xiǎn)費(fèi)，而且一旦出險(xiǎn)，并沒有多獲得一分錢的保險(xiǎn)賠款。

　　都邦保險(xiǎn)建議：重復(fù)保險(xiǎn)對(duì)投保企業(yè)來講不僅增加了不必要的保險(xiǎn)費(fèi)支出，同時(shí)也不會(huì)使企業(yè)獲得超過保險(xiǎn)損失的賠付，企業(yè)選擇重復(fù)保險(xiǎn)，其結(jié)局往往只能是“偷雞不成反蝕了一把米”，因此，企業(yè)在投保時(shí)一定要加以注意。      

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