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    法院判定，如果投保人隱瞞的病情與出險(xiǎn)的疾病毫不相干，則保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠付

　　核心提示

　　沈陽市民王女士在購買重大疾病保險(xiǎn)后，不幸得了白血病住院治療，但保險(xiǎn)公司卻拒賠。理由是“未如實(shí)告知”其曾得過冠心病，在填寫保單時(shí)有故意隱瞞病情之嫌。“得冠心病是發(fā)生在幾年前的事，而且在投保時(shí)已經(jīng)好了，我覺得沒有必要填寫。再說得冠心病與得白血病有什么相干嗎？”王女士提出了質(zhì)疑。王女士能獲得保險(xiǎn)理賠嗎？本期《法官說法》，小編請市法院民三庭法官解答投保人在保險(xiǎn)時(shí)的告知義務(wù)。

　　投保重大疾病險(xiǎn)后得重病

　　2005年11月8日，王女士與沈陽一家保險(xiǎn)公司簽訂了重大疾病保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為5萬元。雙方約定，被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患一類重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金額的80%給付“一類重大疾病保險(xiǎn)金”。保險(xiǎn)公司對王女士有無重大疾病進(jìn)行了詢問，王女士在詢問事項(xiàng)中均作了否定回答，保險(xiǎn)公司同意承保。王女士交納了3000元保費(fèi)，保險(xiǎn)合同于2005年11月8日生效。

　　2006年10月16日，王女士因病就醫(yī)，被醫(yī)院確診為患慢性粒細(xì)胞白血病。在遭遇這一人生打擊時(shí)，讓王女士略感欣慰的是，自己買了一份保險(xiǎn)，可以用4萬元的保險(xiǎn)款來治病。同年11月7日，王女士申請要求支付保險(xiǎn)金。

　　因“隱瞞病情”遭拒賠

　　2007年2月9日，保險(xiǎn)公司作出拒絕理賠的決定。保險(xiǎn)公司稱：王女士違背了保險(xiǎn)合同中所約定的如實(shí)告知義務(wù)，王女士在保險(xiǎn)前患有冠心病，故意隱瞞病史，故保險(xiǎn)公司不同意賠償，只同意退還部分保費(fèi)。

　　王女士對此拒賠理由不能接受，“得冠心病是發(fā)生在幾年前的事，而且在投保時(shí)已經(jīng)好了，我覺得沒有必要填寫。”王女士認(rèn)為，即使自己未告知患有冠心病，但自己現(xiàn)在得的是白血病，兩者并不相干，對本次出險(xiǎn)無重大影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付責(zé)任。王女士于2007年4月5日起訴到法院，要求保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金4萬元。

　　法院認(rèn)定舊疾與新病無關(guān)

　　沈河區(qū)法院認(rèn)為，對投保人的身體健康條件，保險(xiǎn)公司必須向投保人說明和詢問，投保人亦必須向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，并且保險(xiǎn)公司的說明和詢問義務(wù)應(yīng)先于投保人的告知義務(wù)，在保險(xiǎn)公司沒有詢問的情況下，投保人沒有必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司雖然對王女士的身體狀況進(jìn)行了詢問，但詢問的內(nèi)容并不詳細(xì)，未逐項(xiàng)詢問，導(dǎo)致王女士未履行如實(shí)告知義務(wù)，且王女士未告知的疾病（冠心?。┡c本次保險(xiǎn)事故發(fā)生的疾病（白血?。┎o因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件并不具備。法院判決保險(xiǎn)公司給付王女士重大疾病保險(xiǎn)金4萬元，解除雙方簽訂的保險(xiǎn)合同。市法院于近日維持原判。

　　法官說法

　　投保時(shí)應(yīng)實(shí)話實(shí)說

　　市法院民三庭法官告訴小編，如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)中的最大誠信原則體現(xiàn)之一，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將所了解的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯(cuò)誤或欺詐。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果客戶不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。比如有這樣一個(gè)案子：王某投保了某保險(xiǎn)公司的安康保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是其丈夫謝某。2005年3月，謝某因肝硬化導(dǎo)致多器官功能衰竭死亡。王某向保險(xiǎn)公司申請理賠，但被拒絕。理由是：王某故意隱瞞了丈夫謝某在投保前曾患有嚴(yán)重肝病的事實(shí)，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。法院因此駁回了王某的訴訟請求。

　　同時(shí)，投保人也要注意保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤引用隱瞞病情條款而拒賠的情況。對于投保人的告知義務(wù)，法律規(guī)定：如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有“重大影響”，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。像本案發(fā)生的情形。而且，投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，不能無限地加以擴(kuò)充。

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