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    案情簡介

　　林某，男，40歲，杭州某飯店經(jīng)理。梁某是某保險公司業(yè)務員，經(jīng)人介紹認識林太太孔女士，交往數(shù)月后，孔女士決定為其全家投保。業(yè)務員梁某遂于2000年2月為客戶林某辦理投保10份養(yǎng)老險、2份重大疾病保險和住院醫(yī)療保險。

　　據(jù)業(yè)務員梁某事后宣稱，自始沒有面晤被保險人林某，林某亦不知購買保險之事；投保當時，孔女士曾提及丈夫患有心臟病住過院。但梁某擅作主張，健康告知書上疾病詢問欄均代填寫為“無”，致使保險公司按標準體承保。此外，投保單為孔女士所簽，并無林某的親筆簽名。

　　2003年底，林某因病毒性心肌炎住院治療，并向保險公司提出理賠申請。經(jīng)調查，林某原有病毒性心肌炎十余年，伴有心律不齊，嚴重時曾出現(xiàn)心力衰竭，多次住院。林某對以上病史均無異議。但孔女士表示已經(jīng)告知業(yè)務員梁某，并提供以往門診病歷。

　　理賠結果

　　本案最終的理賠決定是：給付住院醫(yī)療相關費用，并協(xié)議解約退還保險費。并對代理人梁某做了相關處罰。

　　解析

　　本案的焦點是告知業(yè)務員是否等于告知保險公司？口頭告知業(yè)務員是否有效？

　　在本案中，盡管業(yè)務員存在誤導因素，但由于告知對象的錯誤，投保人在事實上也未盡如實告知義務，應承擔解約的后果。理由如下：

　　1、業(yè)務員沒有受領告知權。保險公司和業(yè)務員梁某簽有代理合同，代理權限是：（1）宣傳、推銷保險公司的保險商品；（2）代理收取首期保險費。從保險簽約的整個流程來看，業(yè)務員動員投保人參加保險，投保人書面提出投保申請以及對被保險人的個人健康、財務等狀況進行書面告知，由保險公司核保人員對相關資料（投保書）進行審核以決定是否承保。核保通過后，保險合同成立，同時簽發(fā)保險單。顯然業(yè)務員梁某沒有受領投保人、被保險人對健康、財務等狀況的告知權。真正有權接受告知的只有經(jīng)保險公司特別授權的核保人員。

　　2、口頭告知不具有有效形式。對于告知的形式，我國保險法雖未作明確規(guī)定，但實務上采用的是“書面詢問告知主義”方式，即：對保險人要了解有關被保險人的各種情況均以書面形式提出，由投保人、被保險人以同樣的書面形式回答，作為保險合同的一部分保存。因此，口頭告知業(yè)務員但沒有書面告知保險人的，仍屬未履行如實告知義務。

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