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    日前，一份由科隆再保險(xiǎn)公司發(fā)布的第四次重大疾病調(diào)查顯示，盡管重疾險(xiǎn)保單包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在常見的10種疾病上。這表明投保重疾險(xiǎn)并非一定要貪大求全，投保人可以根據(jù)自身情況選擇有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　可保疾病越來(lái)越多

　　今年8月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，將6種發(fā)病率高的重大疾病列為必保范疇，即惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥（永久性的功能障礙）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（須異體移植手術(shù)）、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）、終末期腎?。毻肝鲋委熁蚰I臟移植手術(shù)）。此外，還有19種可保疾病由保險(xiǎn)公司自行決定是否承保。

　　根據(jù)新規(guī)，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)新品大都將必保6種疾病和可保19種疾病列入保單，也就是說(shuō)，至少對(duì)25種重大疾病提供保障，有的保險(xiǎn)公司甚至將保障疾病種類增加到30多種，如中意人壽的“年年安康”可保重疾多達(dá)30種，太平洋安泰人壽從原有的21種重大疾病升級(jí)為27種。

　　投保人不必貪大求全

　　面對(duì)熱衷于全面保障的重疾險(xiǎn)保單，投保人是否選擇保障疾病種類越多的保單越好？保險(xiǎn)專家表示，其實(shí)許多投保人都有花一份錢、買更多保障的“貪便宜”心理，但是根據(jù)保險(xiǎn)精算法則，保費(fèi)是根據(jù)險(xiǎn)種所保障疾病的發(fā)病比率等指標(biāo)綜合厘定的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高，投保人不應(yīng)過(guò)多看重保障疾病的數(shù)量，而應(yīng)關(guān)注保單的質(zhì)量。

　　據(jù)了解，有些保單將發(fā)生率幾乎為零的疾病納入保障范圍，這對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何實(shí)際意義，如“重癥肌無(wú)力”的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一，投保涵蓋此類病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。

　　此外，為了選擇有針對(duì)性的產(chǎn)品，投保前應(yīng)對(duì)保單所保疾病有所了解，根據(jù)自己的實(shí)際情況，有目的地選擇產(chǎn)品。如根據(jù)性別選擇保障疾病種類，女性可選擇涵蓋女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)，為兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)保單可選兒童高發(fā)疾病的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，建議參考自己的身體狀況和家族病史，以及本區(qū)域的高發(fā)病種，在投保時(shí)多注意合同中有無(wú)相對(duì)應(yīng)的保障。     

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