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    2006年是基金年，2007年是股票年，這些投資收益頗豐的產品不斷進入人們的視野，而保險則遭到遺棄。其實對于保險而言，不論是牛市還是熊市，它都是不可缺少的理財產品。因為保險既是一種保障，又兼有投資收益。但現(xiàn)實中部分市民存在重投資而輕保障的心態(tài)，在保險保障不足的情況下去“熱追”高收益高風險的投連險等產品，在行情不好時又選擇退保，往往忽略了保障的功能。對此，本刊小編特專訪了中美大都會人壽廣東分公司總經(jīng)理張簡志漢，讓我們了解保險真正的涵義。

　　保險先重保障再重投資

　　《私人理財》：中國股市在近一年多的時間內上漲了5倍多，股市的火爆也催生了眾多“股民”“基民”。在較高回報率的吸引下，保險成了理財品種中受冷落的產品。對此您怎么看？

　　張簡志漢：近十幾年來中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，特別是加入WTO后速度更快。民眾的財富也在不斷積累，尤其是近兩年內資本市場較大的財富效應讓民眾忽略了保障的需求。對于國內的民眾而言，還需要建立起一個正確的資產配置與理財?shù)挠^念，不要過于側重投資而輕視保障。

　　長期來看，股市起起伏伏，存在一定的風險。中國股市10多年的歷程也是幾經(jīng)“牛熊輪回”的。股票投資是一種高風險的投資，不可心存僥幸。當然如果股市一直向上漲，風險就被掩蓋起來。但股市一旦下行，股民的財富就會虧蝕，可能在一夕之間化為烏有。因此，投資者單一地運行股票或基金的理財策略是缺乏理性的，應該多方面配置家庭理財結構。其中人身與家庭的保障投資是基礎。這就好比我們人的需求一樣，首先要滿足基本的生理需求，再滿足更高層次的需求。滿足保障的需求再去投資，至少使自己的家庭財務保持穩(wěn)健，立于不敗之地。另外，理財投資還要注重平衡性，通盤考慮資產的安全性、流動性與收益率，分散投資到不同屬性的品種，這樣才能從容應對人生不虞之需。

　　《私人理財》：您剛才也強調了保險首先強調的是保障，其次是投資。那么對于投資者而言，在目前通貨膨脹時期，如何選擇保險品種，既能滿足保障又具有投資功效呢？

　　張簡志漢：商業(yè)保險是從保障開始的，其投資功能是逐漸發(fā)展起來的?，F(xiàn)在，保障與投資兼投是沒有問題的，像分紅險，既有保障，又有收益。其實，萬能險也是如此。現(xiàn)在連投連險也加強了保障功能?？梢姡顿Y者的選擇還是很多的。

　　不過，我們強調，客戶投保的主要動機是什么？如果客戶在保障沒有滿足之前，應該把投資擺在第二位，先把保障滿足了，再考慮如何與投資相結合起來。對于人身保障，首先考慮一些意外險和健康險等。當保障得到滿足后可考慮投資型險種。如果你比較保守，可以購買分紅險或者萬能險。如果你的風險承受程度高，可以購買投連險。所以呢，這些產品都是不同的，側重點還是在照顧好保障之后，再考慮兼顧投資的問題。

　　關于通貨膨脹的問題，其實分紅險的設計就考慮到了這個問題。它每年的分紅可以抵銷部分通貨膨脹，或者甚至超過通貨膨脹率。萬能險的收益設計也是考慮到了通脹。而投連險的風險就比較大，它隨著資本市場的起落去調整它的價值?？傊?，市民選擇產品，主要看其承受的投資能力。

　　保險品種尚待完善

　　《私人理財》：目前國內保險公司推出的保險品種基本上趨于雷同，在國內這么大的保險市場，保險公司如何來增強自己的品種優(yōu)勢，在眾多保險公司中脫穎而出？

　　張簡志漢：保險產品沒有專利權，也無謂有知識產權。所以，今天你開發(fā)一個新產品，明天我也可以推出同一款產品來。這造成各家保險公司的產品之間都大同小異，沒有明顯的優(yōu)勢。其實，各公司之間的真正差異在于觀念。所謂的觀念是指保險公司在經(jīng)營時的理念與策略。

　　保險公司在推展業(yè)務時，它的觀念與態(tài)度是很重要的。如果它強調的是客戶的保障，就盡量配合客戶的保障需求去設計產品；如果強調的是客戶的投資，就能配合客戶的投資需求去設計產品。因此，產品是配合客戶的需求而被設計出來的，各公司經(jīng)營的角度不同決定了其產品及其品種的的差異。因此，不能說從增強產品的角度來突顯公司的“優(yōu)勢”，問題在于客戶這一端。一家保險公司要建立起自己真正、長期的優(yōu)勢最終將在于“以客戶的需求為導向”。理解和掌握客戶的市場需求，為客戶作需求診斷，然后為他們設計出最適合的方案，再用產品套用在方案上，而不是以產品的推銷為導向。

　　《私人理財》：由于物價上漲和加息預期加強，目前一年期存款的稅后利率已達3.42%，而壽險的預定利率仍未突破2.5%.這會不會造成傳統(tǒng)壽險的吸引力的下降？

　　張簡志漢：目前來看，確實存在這個問題。我們知道，傳統(tǒng)型壽險的保額是根據(jù)預定利率來制定的，也就是說保戶最后拿到的賠付額度，是在多年前設計產品時按照某一假定的利率水平推算出來的。這一預定利率如果長期低于通貨膨脹的增速，則將影響到保戶的利益，因為他們拿到的是一份“縮水”的保障。反過來，如果預定利率長期高過銀行利率的話，保險公司的經(jīng)營將面臨困難。

　　由于短期的銀行利率水平難以預估，因此，保險公司設計產品時的預定利率可能高過它，也可能低于它。但總的來說，保險公司在設計預定利率時采用的是一個長時段的平均利率值。而且，據(jù)我所知，目前雖然保監(jiān)會規(guī)定的預定利率仍為2.5%，但好幾家保險公司報備的新產品的預定利率已到了3%.可見，保險公司為了增強它們的產品的競爭力，也會隨著市場的利率水平做調整。所以，這個問題從長期來說應該不大。

　　我國保險業(yè)處于起步階段

　　《私人理財》：在國外，民眾對保險的信任度較高，而相對于國內往往對保險從業(yè)人員有一種防備心理，保險糾紛也較多，您覺得這是什么原因造成的？如何改善這一現(xiàn)象？

　　張簡志漢：之前保險公司是追求快速發(fā)展，追求規(guī)模效應，而忽略了素質的需要。這造成不少保險糾紛問題。當然，這也有一部分原因在于民眾的保險觀念不到位。他們總認為，我買了保險，就什么都得保。很多糾紛是由于認知與期待的差異而產生的。所以，一方面，我們要不斷地提升這一行業(yè)的形象；另一方面，保險公司從本身做起，以保險的意義與功能教育給消費者。長久來說，商業(yè)保險是國內社會邁向小康與和諧社會一定要走過的路。商業(yè)保險越發(fā)達，我們的社會越容易走向小康與和諧。如果這個行業(yè)不能從自身做起，從市民的教育做起，就無法達成共識。因此，要改善這一現(xiàn)況，一方面是消費者的教育，另一方面是從“好”去發(fā)展，而不是只強調“快”。

　　目前，國務院與保監(jiān)會都注意到這個問題，要求“又好又快”地發(fā)展，把“好”提在前面，相信保險市場將不斷完善發(fā)展。

　　《私人理財》：您曾在臺灣地區(qū)從事保險行業(yè)，您認為臺灣地區(qū)保險理念與內地有什么不同，您怎么看待內地的保險市場？

　　答：由于臺灣地區(qū)的商業(yè)保險業(yè)開放的時間比較早，民眾的保險觀念已經(jīng)比較強，目前全臺灣地區(qū)投保率達到200%以上，即每個人有2張以上的保單。而內地開放的時間較晚，民眾的保險意識沒那么強，目前投保率僅為10%左右。再比如歐美等成熟的國家與地區(qū)，就不會出現(xiàn)重投資而輕保障的事情，民眾建立起一個比較好的資本配置。因此，從保險的深度與密度來看，臺灣地區(qū)和國外的保險業(yè)都較為發(fā)達，民眾的投保意識也較強。相比之下，國內的保險業(yè)剛剛起步，目前民眾的保險意識還沒到位，保險業(yè)的“行格”也在下降。這需要時間磨合。

　　當然，中國保險市場的潛力巨大，是世界上任何一個國家所無法比擬的。單從人口來講，13億人，不管從保險的深度與密度看，潛力將是無窮的，這也就是為什么世界上所有大的保險公司都想到中國開展商業(yè)保險業(yè)務的最重要的原因之一。

　　張簡志漢：

　　現(xiàn)任中美大都會人壽廣東分公司總經(jīng)理，歷任臺灣南山人壽保險公司法務科主任、臺灣英國保誠人壽保險公司管理系統(tǒng)協(xié)理、信誠人壽保險公司管理總監(jiān)兼發(fā)言人、中美大都會人壽保險公司區(qū)域拓展體系執(zhí)行主管。    

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