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    入冬以來，溫州、東莞等地連續(xù)發(fā)生火災，其中在東莞名典咖啡語茶廳發(fā)生的“12.12重大火災事故”，過火面積約330平方米，10人死亡，9人受傷。事故發(fā)生后，相關理賠工作進入人們的視野，企業(yè)的給付能力是否足夠充足理賠成為焦點。業(yè)內(nèi)專家認為，餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓等行業(yè)規(guī)模一般都不是很大，需要承受的風險卻很多，商家應該通過購買相關商業(yè)保險，為企業(yè)面臨的風險埋單。

　　中小企業(yè)風險意識不足

　　對于企業(yè)來說，一旦發(fā)生自然災害或其它事故導致的損失，在償付能力不足的情況下，有可能對企業(yè)的繼續(xù)經(jīng)營造成致命打擊。一般情況下，企業(yè)可能承擔的風險包括意外事故引發(fā)的人身傷害或財產(chǎn)損失，以及在經(jīng)營過程中導致第三者蒙受人身傷害或財產(chǎn)損失而需履行的賠償責任等。尤其是中小企業(yè)，由于規(guī)模小，抗風險能力差，在重大災難面前，往往不堪打擊。

　　美亞保險中小企業(yè)部副總裁何麗說，目前我國中小企業(yè)的風險意識不是很高，購買相關保險的企業(yè)寥寥無幾，以此次名典咖啡廳發(fā)生的火災事故為例，可以通過購買財產(chǎn)保險、公眾責任險、雇主責任險以及利潤損失險，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司。而餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓等人群較集中，一旦發(fā)生事故可能造成的損失較大，更有必要購買相關保險。

　　四類財險險種應購買

　　何麗認為，中小企業(yè)較為完善和全面的保障方案應該至少包括財產(chǎn)保險、公眾責任險、雇主責任險以及利潤損失險四個險種。同時，她以名典咖啡廳發(fā)生的火災事故為例進行了分析。

　　首先，財產(chǎn)保險承保被保險人由于自然災害或者其它意外事故所導致的財產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀，如咖啡廳因火災而造成的營業(yè)場所裝飾及裝修、庫存商品（還包括產(chǎn)成品、半成品或原材料）、商業(yè)辦公家具、附屬裝置及設施等。

　　其次，購買公眾責任險，由保險公司承擔第三人身體傷害或財產(chǎn)損失，以及相關的仲裁、訴訟費用開支。咖啡廳因火災造成10人死亡、9人受傷，傷亡者及家屬如果通過法律程序向該咖啡廳提出索賠，則對該咖啡廳的經(jīng)營是雪上加霜，公眾責任險可為受災企業(yè)轉(zhuǎn)移風險。

　　第三，雇主責任險可以承擔被保險人的雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病而導致身體傷害或死亡的責任。根據(jù)新《勞動合同法》等相關法律法規(guī)，用人單位應當在生產(chǎn)經(jīng)營所在地依法參加工傷保險，工傷保險費由用人單位支付。員工發(fā)生工傷事故后，法律規(guī)定部分賠償項目由工傷保險基金支付，其余部分項目由用人單位自行支付。目前的情況是，即使咖啡廳為雇員購買了工傷保險，由于工傷基金沒有包括全部賠償項目，相當一部分的賠償仍需由用人單位自行支付，建議將購買雇主責任險作為工傷保險的補充。

　　第四，利潤損失險可以保障被保險人由于承保風險導致營業(yè)中斷而造成的利潤損失，建議提前購買該險種，以將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，如美亞保險的“工商通?！行∑髽I(yè)綜合保障計劃”第三代產(chǎn)品，既包攬了以上類型企業(yè)所需要的各個基本險種，又能夠根據(jù)每個企業(yè)的特點和自身需要進行靈活組合。      

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