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    本期嘉賓：民生人壽上海分公司寶山營業(yè)部部經(jīng)理 徐芬娣

　　王先生：保險(xiǎn)我接觸很多次了，周圍不少朋友也買了保險(xiǎn)，也理賠過；但是我發(fā)現(xiàn)，如果我們投保以后，退保損失很大，不如在銀行存款，是這樣嗎？

　　徐：首先我們可以基本肯定地說，保單如果時(shí)間不長，退保肯定有損失，不同的險(xiǎn)種有明顯差別。所謂退保金，在業(yè)內(nèi)有個(gè)術(shù)語，叫“現(xiàn)金價(jià)值”。

　　比較專業(yè)的解釋，現(xiàn)金價(jià)值是指：投保人終止保險(xiǎn)契約將領(lǐng)回之前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。而保險(xiǎn)公司在客戶第一年退保時(shí)，往往是將保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后的結(jié)余退還給他們。保險(xiǎn)公司給客戶的錢是第一年保費(fèi)扣掉手續(xù)費(fèi)之后的錢，一般而言，手續(xù)費(fèi)將占保費(fèi)的80%左右，包括：代理人傭金、保險(xiǎn)公司保單制作費(fèi)用、資金管理費(fèi)用等。如果他繳足兩年保費(fèi)后再退保的話，能拿到的錢將和保單的現(xiàn)金價(jià)值相同。如果客戶選擇的是一次性繳費(fèi)的方式，退保的時(shí)候就按照現(xiàn)金價(jià)值的金額領(lǐng)取。

　　因此，現(xiàn)金價(jià)值不等于所繳保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現(xiàn)金價(jià)值少于所繳的保費(fèi)總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小。甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過所繳保費(fèi)，所以終身壽險(xiǎn)具有儲蓄的作用。客戶經(jīng)常抱怨保險(xiǎn)公司“騙人”、“退保退虧了”，其實(shí)是不了解“現(xiàn)金價(jià)值”和保費(fèi)之間的區(qū)別造成的。

　　現(xiàn)金價(jià)值可以用來先墊繳保費(fèi)，很多醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)種的免責(zé)期將重新被計(jì)入保障利益中。

　　現(xiàn)金價(jià)值還有一項(xiàng)功用就是借款?？蛻艨梢匀ケｋU(xiǎn)公司以保單作為質(zhì)押，申請保險(xiǎn)單借款，并按照約定的本息還給保險(xiǎn)公司。貸款的額度控制在現(xiàn)金價(jià)值的70％以下。而在客戶已經(jīng)用現(xiàn)金價(jià)值中的一部分墊繳保費(fèi)的前提下，借款的額度則將控制在剩余現(xiàn)金價(jià)值的70%以下。

　　因此，現(xiàn)金價(jià)值不等于保費(fèi)，而且現(xiàn)金價(jià)值有很多功能。客戶總是經(jīng)過幾年以后，事實(shí)證明自己平安無事，要求全額退保，這個(gè)顯然是不合理的。反過來想一下，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不是需要提供高額賠付嗎，我們不能用“事后諸葛亮”的眼光來看待現(xiàn)金價(jià)值的問題。我們?yōu)榱嘶怙L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，需要付出代價(jià)，這樣權(quán)利與義務(wù)才對等。

　　王先生：通過和您談話，我發(fā)現(xiàn)我們確實(shí)對保險(xiǎn)了解太少了，雖然接觸很多，但是都是皮毛。我有個(gè)問題，外國的保險(xiǎn)是不是比中國好？

　　徐：這個(gè)問題有點(diǎn)類似于中國的月亮圓還是外國的月亮圓。中國保險(xiǎn)業(yè)客觀地說，發(fā)展就是20年左右，外國有200多年歷史，很多經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)是我們需要學(xué)習(xí)的，所以目前很多中資保險(xiǎn)公司都有強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)參股，就是為了提高本土化經(jīng)營服務(wù)。但是，最終的結(jié)果，我想一定會趕上甚至超越，因?yàn)橹腥A民族自古以來就不缺人才，五千年?duì)N爛的文明讓我們有足夠的勇氣接收來自任何方面的挑戰(zhàn)。伴隨著本土越來越開放，引進(jìn)來和走出去的人越來越多，中國人保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，國家越來越重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；我們堅(jiān)信，中國民族保險(xiǎn)業(yè)必將屹立于華夏大地。

　　而且，所有壽險(xiǎn)公司擬定產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，基本上都是按照國家頒布的“生命表”以及疾病發(fā)病率等計(jì)算出來的，本質(zhì)上沒有什么明顯差別。所以專業(yè)的保險(xiǎn)代理人都會突出服務(wù)，而不是過于強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品如何好。          

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