無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    帶有返還性質(zhì)的健康險(xiǎn)被叫停一年多后，“有病理賠，無(wú)病返本”的返還型健康險(xiǎn)近期又重返市場(chǎng)，并以收益和保障兼顧的功能再次吸引了不少投保者。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著資本市場(chǎng)的低迷，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售勢(shì)頭受到影響，保險(xiǎn)公司頻頻推出返還型健康險(xiǎn)是針對(duì)市場(chǎng)狀況做出的調(diào)整，在政策未允許的情況下，保險(xiǎn)公司實(shí)際在打“擦邊球”。

　　保險(xiǎn)公司頻打“擦邊球”

　　近期，某保險(xiǎn)公司推出一款具有保本返還功能的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品在保單滿期時(shí)，如果保單有效期內(nèi)未發(fā)生理賠，不但能取回全部所繳保費(fèi)，還將額外獲得全部所繳保費(fèi)10%的滿期獎(jiǎng)勵(lì)。

　　目前，市場(chǎng)上的返還型健康險(xiǎn)主要是重大疾病保險(xiǎn)，在發(fā)生重疾時(shí)，提供重疾保障，未發(fā)生重疾，在保單期滿還能提供現(xiàn)金給付。如某保險(xiǎn)公司推出的一款產(chǎn)品，承諾生病時(shí)可提供高達(dá)12萬(wàn)元的重疾保障及25萬(wàn)元的身故保障，無(wú)病就可領(lǐng)取高達(dá)20多萬(wàn)元的現(xiàn)金，同時(shí)享受保險(xiǎn)公司的分紅。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年8月推出的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。去年1月1日起，各家保險(xiǎn)公司推出的返還型健康險(xiǎn)紛紛退市。業(yè)內(nèi)人士表示，返還型健康險(xiǎn)由于承擔(dān)生存給付責(zé)任，保費(fèi)較高，一方面不能滿足所有投保人的需求，另一方面保險(xiǎn)公司賠付率高，導(dǎo)致賠付能力不足。

　　費(fèi)用高不適合低收入家庭

　　保險(xiǎn)專家表示，目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)大多具有變相返還的性質(zhì)，只有少數(shù)重疾險(xiǎn)是純消費(fèi)型的，純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)低于返還型重疾險(xiǎn)，二者保費(fèi)一般相差不到1000元，如30歲投保人購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額，返還型保費(fèi)為4300元/年，消費(fèi)型保費(fèi)為3500元/年。

　　盡管消費(fèi)型健康險(xiǎn)未發(fā)生疾病理賠，最終也能獲得一部分身故保障，但返還型健康險(xiǎn)由于可以獲取分紅收益，最終獲得的保單利益可能是消費(fèi)型的兩倍，更能抵御通貨膨脹。

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，返還型健康險(xiǎn)的保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)高出不少，適合主要從投資角度出發(fā)買(mǎi)保險(xiǎn)，且經(jīng)濟(jì)能力確實(shí)寬裕的人，這些人有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受力，除了獲取相應(yīng)保障外，還能獲得基本保障外的額外收益。如果經(jīng)濟(jì)條件有限，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，建議選擇保費(fèi)更便宜的消費(fèi)型保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，家庭保費(fèi)支出以不超過(guò)可投資資產(chǎn)15%為宜，超出這個(gè)水平，將影響到家庭生活品質(zhì)。

　　做足保障再投資

　　“現(xiàn)在許多人買(mǎi)保險(xiǎn)，更多的是沖著投資收益而來(lái)的，如果其他投資渠道獲利高于保險(xiǎn)時(shí)，往往不會(huì)將過(guò)多的資金投資在保險(xiǎn)上?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司有關(guān)人士表示，尤其是擅長(zhǎng)投資的人，在做足基本保障后，便將多余的資金進(jìn)行分散投資。

　　以40歲的男性投保某款保額為100萬(wàn)的健康險(xiǎn)為例（保險(xiǎn)期限到80歲），選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，40年節(jié)省的保費(fèi)為103萬(wàn)元，如果拿這103萬(wàn)元進(jìn)行投資，以年收益10%計(jì)算，對(duì)比返還型相差1000多萬(wàn)。

　　從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，投資者只要購(gòu)買(mǎi)較便宜的消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)獲得基本保障即可，節(jié)省下來(lái)的資金可進(jìn)行合理配置。有關(guān)人士提醒，并非所有投資者都能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，所謂的投資收益會(huì)因投資中斷受到影響，此外，投資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，除非投資能力極強(qiáng)可保障收益。

　　無(wú)憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無(wú)憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900