無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    對(duì)于汶川地震造成的重大人身財(cái)產(chǎn)損失，除了財(cái)政支持和民間捐助，如何通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)減少損失，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　目前，壽險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事、內(nèi)亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染，以及被保險(xiǎn)人/受益人故意因素等，地震并未在其中。因此對(duì)于地震中的人身傷亡，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)等意外傷害險(xiǎn)種都能使保險(xiǎn)受益人獲得一定補(bǔ)償。具體賠償金額，要根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。

　　對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，由于不可抗的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，許多保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，都將地震、海嘯或達(dá)到一定破壞程度的洪水或暴雨等自然災(zāi)害造成的損失列為除外責(zé)任，而將其作為附加險(xiǎn)。投保人不僅要考慮作為前提條件購(gòu)買(mǎi)的主險(xiǎn)是否適用，同時(shí)也意味著保險(xiǎn)費(fèi)用的提高。

　　一套保額百萬(wàn)的房屋，如果免除地震責(zé)任，300元保費(fèi)足夠，可加上地震，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇教授預(yù)計(jì)“至少要上千元”，“再加上人們對(duì)重大災(zāi)難的心理疏忽，地震附加險(xiǎn)的普及率很低”。

　　實(shí)際上，《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1988年版）》條款和涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括修訂前的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》條款）在主險(xiǎn)中均包括了地震責(zé)任。中間幾次反復(fù)，到了2002年年底，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知，實(shí)質(zhì)上取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度。而家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)賠付長(zhǎng)期沒(méi)有相關(guān)的制度支持。

　　在沒(méi)有專(zhuān)門(mén)地震險(xiǎn)種的情況下，郝演蘇建議投保人首要考慮減少人身?yè)p失，根據(jù)能力選擇壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，獲得巨災(zāi)后的生命保障；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則可以通過(guò)團(tuán)體采購(gòu)、特約承保的形式，比較當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，以較低的費(fèi)用集中采購(gòu)、專(zhuān)門(mén)定制。

　　購(gòu)房人在辦理房貸時(shí)購(gòu)買(mǎi)的房貸險(xiǎn)，它保障的是銀行的利益，一般也不保地震。郝演蘇認(rèn)為，銀行可以在衡量影響購(gòu)房人還款的各種不確定因素之后，選擇有市場(chǎng)眼光的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，定制將風(fēng)險(xiǎn)納入房貸責(zé)任的險(xiǎn)種，這對(duì)銀行與購(gòu)房人（即投保人）都有利，銀行由于災(zāi)難計(jì)入的呆帳會(huì)隨之減少。      

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