無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    男人和女人天生有不少差異，在理財(cái)?shù)牡缆飞弦灿行┰S不同的特征。即便是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)男女有別的差異。

　　男人買養(yǎng)老險(xiǎn)更便宜

　　在買保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題上，除了投保者年齡、職業(yè)、健康狀況等會(huì)影響到投保的費(fèi)率外，有時(shí)候保險(xiǎn)公司還會(huì)看你的性別。

　　最明顯的例子來(lái)自于儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品。通常，同一年齡、身體健康狀況都?xì)w為“標(biāo)準(zhǔn)體”（大部分投保人都屬于“標(biāo)準(zhǔn)體”，也就是不需要在某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)費(fèi)率上再額外提高費(fèi)率者）的男性和女性，購(gòu)買同一款養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，男性買會(huì)比較便宜，而女性購(gòu)買則相對(duì)稍微貴一些。

　　我們以平安“鐘愛(ài)一生”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，25歲健康男性投保10萬(wàn)元保額的“鐘愛(ài)一生”，選擇年繳保費(fèi)至55歲，并從55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)為7844元。同樣，25歲健康女性投保10萬(wàn)元額度的“鐘愛(ài)一生”，選擇年繳保費(fèi)至55歲，并從55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)則需要8642元。在此次投保選擇中，其他條件相同，女人僅僅因?yàn)樾詣e因素，每年要比男人要多付出近800元。

　　如果是30歲健康男性投保10萬(wàn)元保額的“鐘愛(ài)一生”，選擇年繳保費(fèi)20年，并從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)需要10299元，同樣條件下投保，女性為此需要年繳保費(fèi)10605元，男性比女性便宜300多元！

　　這是因?yàn)槟腥撕团诉@兩個(gè)群體的預(yù)期壽命是不同的。通常而言，女性群體的平均預(yù)期壽命比男性要長(zhǎng)一些，通俗點(diǎn)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司通過(guò)大量數(shù)據(jù)采集分析后認(rèn)為，女性往往比男性可以多活幾年。因此，如果是養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金型產(chǎn)品，同齡投保女性的可領(lǐng)取年齡比男性很可能會(huì)多上幾年，這也就是相對(duì)增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。所以，在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司更愿意向男性讓點(diǎn)折扣，同時(shí)向女性收取較高的費(fèi)率。

　　理賠率決定收費(fèi)高低

　　同樣由于這方面的原因，由于同齡女性的死亡率相對(duì)低一些，死亡風(fēng)險(xiǎn)較小，在不少國(guó)家和地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格體系中，定期壽險(xiǎn)或房貸壽險(xiǎn)兩類保單中，女性購(gòu)買則相對(duì)男性更便宜。

　　以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)某壽險(xiǎn)公司的一款定期壽險(xiǎn)商品為例，30歲男性買20年保障期且保額100萬(wàn)新臺(tái)幣（約合25萬(wàn)元人民幣）的定期壽險(xiǎn)，選擇20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)為4200新臺(tái)幣（約合1000元人民幣）。若是30歲女性購(gòu)買，年繳保費(fèi)只要2000元（約合500元人民幣）。

　　再以房貸壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)某壽險(xiǎn)公司推出的一款平準(zhǔn)型房貸壽險(xiǎn)，在30歲年齡、20年保障期、保額300萬(wàn)新臺(tái)幣（約合75萬(wàn)元人民幣）的相同條件下，女性躉繳保費(fèi)為94200新臺(tái)幣（約合23550元），但男性躉繳保費(fèi)卻要187200新臺(tái)幣（約合46800元人民幣）。所以，投保人在申請(qǐng)房貸壽險(xiǎn)時(shí)，如果能以房屋女主人為貸款戶投保，則保費(fèi)可以剩下50%左右。

　　不過(guò)，不同的保險(xiǎn)公司有不同的保費(fèi)厘定方式，所以，并不是每張定期壽險(xiǎn)保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險(xiǎn)，就不分男女采用同一費(fèi)率。其中的原因，最主要是因?yàn)槌艘罁?jù)生命表，各家保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)自己多年運(yùn)營(yíng)下來(lái)，實(shí)際統(tǒng)計(jì)下來(lái)的男、女理賠發(fā)生率有關(guān)。

　　專享型險(xiǎn)種：直指男女特性差異

　　除了養(yǎng)老險(xiǎn)、房貸壽險(xiǎn)等一些險(xiǎn)種上，因?yàn)槿巳旱钠骄A(yù)期壽命、死亡率情況不同，男性和女性投保同一款產(chǎn)品時(shí)會(huì)表現(xiàn)出差異，在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司也紛紛做足了性別營(yíng)銷。

　　比如，每年“三？八”婦女節(jié)期間，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)大張旗鼓地推出“女性險(xiǎn)”產(chǎn)品，鼓勵(lì)各位男士和女士為母親、愛(ài)人或自己送上一份保障型的節(jié)日禮物。

　　女性險(xiǎn)被解讀為女人專享的險(xiǎn)種，泛指專門為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。概而論之，目前我國(guó)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類。女性壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中，其主險(xiǎn)利益中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是一種純保障純消費(fèi)型產(chǎn)品，相對(duì)于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，無(wú)現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。

　　近年來(lái)各種新鮮上市的女性險(xiǎn)，一方面更有針對(duì)性，增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，保費(fèi)相對(duì)也合理些。

　　比如，無(wú)論是哪類的女性險(xiǎn)，作為為女人度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性險(xiǎn)都體現(xiàn)出三大優(yōu)點(diǎn)和特色功能：一是能針對(duì)女性在特殊時(shí)期，如結(jié)婚，妊娠，生育期間的保障費(fèi)用進(jìn)行賠付；其次，女性健康險(xiǎn)都會(huì)針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；再次，考慮到女性的愛(ài)美需求，一些女性險(xiǎn)還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)，按手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用賠償。

　　既然有女性險(xiǎn)，那么也該有男性險(xiǎn)吧？比較著名的當(dāng)屬平安2002年高調(diào)推出的常青樹(shù)終身男性重大疾病保險(xiǎn)（分紅型），該款產(chǎn)品專為成年男性度身定做，在疾病保障設(shè)計(jì)方面更針對(duì)男性、更合理，當(dāng)時(shí)對(duì)應(yīng)開(kāi)發(fā)的女性險(xiǎn)產(chǎn)品為“康乃馨”。只是好景不長(zhǎng)，因?yàn)楸O(jiān)管等各方面的原因，“常青樹(shù)”沒(méi)過(guò)多久又被退出了市場(chǎng)（2003年分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品被保監(jiān)會(huì)叫停）。

　　事實(shí)上，就像官方只有“婦女節(jié)”，沒(méi)有“男人節(jié)”一樣，男性的保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬性目前并沒(méi)有像女性險(xiǎn)那樣被大肆宣傳和推銷。而且，相對(duì)來(lái)說(shuō)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的男性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較少，目前大概只有生命人壽和中英人壽的重大疾病險(xiǎn)中還留有一些特別針對(duì)男性生理特征的條款。

　　對(duì)于男性保險(xiǎn)產(chǎn)品較少的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管性別因素一般在產(chǎn)品費(fèi)率結(jié)構(gòu)中都得到了體現(xiàn)，但是男性的風(fēng)險(xiǎn)特征并沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該針對(duì)性別的差異，開(kāi)發(fā)更具針對(duì)性的產(chǎn)品。此外，冠以男性保險(xiǎn)的產(chǎn)品，也有利于男士提高保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)號(hào)入座。

　　投保規(guī)劃：男女可以適當(dāng)區(qū)別

　　在投保方面，男性和女性也可以根據(jù)自身不同的特點(diǎn)，不同的個(gè)體進(jìn)行適當(dāng)?shù)膮^(qū)別規(guī)劃。

　　特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比著來(lái)，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)安排。

　　比如，王先生和王太太是大學(xué)同學(xué)，今年都是35歲，結(jié)婚已經(jīng)七年，膝下有一個(gè)5歲小兒。如今，王先生在民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，收入很不錯(cuò)，經(jīng)常出差在外，平日里還有些飯局上的應(yīng)酬。王太太則安安穩(wěn)穩(wěn)在一家國(guó)有企業(yè)擔(dān)任科長(zhǎng)，收入雖然比不上先生，但主要任務(wù)還是承擔(dān)相夫教子的家庭責(zé)任而非賺更多錢。

　　王先生和王太太兩人，在大學(xué)剛剛畢業(yè)的時(shí)候，人身境況相差很小，那時(shí)候所需要的保障安排也差不多，無(wú)非是先給自己安排一點(diǎn)意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，最多添點(diǎn)定期壽險(xiǎn)。但隨著他們各自的發(fā)展，各自所需要的保障安排就慢慢要開(kāi)始區(qū)別了。比如到了現(xiàn)在這個(gè)情形，王先生就應(yīng)該加強(qiáng)壽險(xiǎn)方面的高額保障，以滿足自己家庭頂梁柱的責(zé)任所在，還要為自己經(jīng)常奔波和應(yīng)酬加強(qiáng)高額意外險(xiǎn)的保障，并配以足夠的健康醫(yī)療險(xiǎn)。而王太太所處的情境，主要還是在既有的社保之外，增加一些健康醫(yī)療險(xiǎn)方面的保障，比如添一份女性健康險(xiǎn)，然后可能要測(cè)算一下自己的養(yǎng)老金，看看是否要加點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)，雖然女性投保養(yǎng)老險(xiǎn)價(jià)格不低，但保險(xiǎn)產(chǎn)品養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)也比較突出，就是未來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金可以比較確定和有保障性，至于高額壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的需求，并不強(qiáng)烈。

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