無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于保費(fèi)低、保障靈活而越來越受到企事業(yè)單位的青睞。不過，團(tuán)險(xiǎn)購買中尚存在不少誤區(qū)。 例如，有人自作聰明組團(tuán)來購買團(tuán)險(xiǎn)，也有人因?yàn)閱挝唤y(tǒng)一購買了團(tuán)險(xiǎn)而放棄投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。想要解決這些問題，還需要我們對團(tuán)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識。

　　得益于費(fèi)率低、保障靈活等優(yōu)勢，團(tuán)體保險(xiǎn)作為重要的員工福利措施正越來越受到眾多企事業(yè)單位的重視，其市場規(guī)模也相對穩(wěn)定。

　　上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年上海市團(tuán)險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入達(dá)51.66億元，與去年同期相比基本持平。

　　盡管如此，很多人對于團(tuán)體保險(xiǎn)并不是完全了解，還存在不少認(rèn)識上的誤區(qū)。

　　誤區(qū)一：湊團(tuán)也可購買團(tuán)體保險(xiǎn)

　　由于團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低、保障全等優(yōu)勢，有人便自發(fā)組織身邊的同事以團(tuán)體形式去購買團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出利用各種途徑組織人員通過“團(tuán)購”的方式來購買團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來經(jīng)濟(jì)合算，但事實(shí)上是不可行的。

　　中意人壽上海分公司相關(guān)人士指出，臨時(shí)組織起來的團(tuán)體并非是符合投保團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的組織，為了購買保險(xiǎn)的目的而湊出臨時(shí)團(tuán)隊(duì)，是不能享受到團(tuán)險(xiǎn)相應(yīng)保障的，在投保時(shí)很可能被拒之門外。即便通過一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員稀里糊涂地簽下合同，最終出險(xiǎn)理賠時(shí)，也很可能會(huì)是落得拒賠的下場。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購買保險(xiǎn)為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)?！币虼?，為了買團(tuán)險(xiǎn)而自發(fā)組團(tuán)的情況是不允許承保的。

　　所以，那些為了節(jié)省保費(fèi)而湊團(tuán)購保的消費(fèi)者很可能最終得不到一絲保障，精打細(xì)算后反而更不劃算。

　　誤區(qū)二：有了團(tuán)險(xiǎn)就無需個(gè)人保險(xiǎn)

　　隨著越來越多企事業(yè)單位投保團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人的保險(xiǎn)保障也隨之增強(qiáng)。這時(shí)，有人認(rèn)為，既然有基本的社保保障，又有單位購買的團(tuán)體保險(xiǎn)，自己就無需再花錢購買商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)，到底需不需要不能一概而論，應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況而定。

　　中意人壽有關(guān)人士表示，事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對于個(gè)人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系，各有分工而無法替代。

　　位于金字塔底層對社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老的基本保障等。團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了較好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，三類保險(xiǎn)的支出成本對于個(gè)人而言，也是依次遞增的。

　　對于想要保障全面的人來說，最合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是將三者合理搭配起來。最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來支出。日常普遍的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來承擔(dān)。由于通常情況下前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非個(gè)人可控，因此我們需要做的，是了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購買相應(yīng)的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充。當(dāng)然，不要為了力求保障全面、保額高而超越了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，也不要在不了解團(tuán)險(xiǎn)到底提供怎樣的保障、保額多少的情況下，排斥所有個(gè)險(xiǎn)。

　　需要注意的是，由于團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是作為公司給予個(gè)人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職，該公司為其購買的團(tuán)險(xiǎn)也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。所以，考慮到可能的人事變動(dòng)，單位團(tuán)險(xiǎn)未必長久穩(wěn)定，購買一些必要的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)是非常有必要的。

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