無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    購(gòu)買分紅險(xiǎn)前，絕大多數(shù)投保者都是看中了它的穩(wěn)定和保障，但保險(xiǎn)專家以實(shí)例說(shuō)明，普通家庭購(gòu)買不一定合算。

　　以26歲的參保者為例，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元、繳費(fèi)5年。從第二年開始每年領(lǐng)取659.5元的關(guān)愛年金，如果75歲時(shí)終止合同，可以領(lǐng)取51次的關(guān)愛年金，共計(jì)32315.5元。除了關(guān)愛年金，還可以一次性領(lǐng)取滿期金和每年分紅，累計(jì)140720元。繳了5萬(wàn)元最后拿到17萬(wàn)多元，看起來(lái)挺不錯(cuò)，不過(guò)花費(fèi)了51年的時(shí)間。事實(shí)上，還可以再算一筆經(jīng)濟(jì)賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將5萬(wàn)元存入銀行，每年的利息在2000元左右，51年下來(lái)，存銀行的利息就可達(dá)到10萬(wàn)元。兩者一比較，分紅險(xiǎn)并沒(méi)有撈到太多的好處。相對(duì)于銀行，還承擔(dān)了一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　不同險(xiǎn)種的作用是不一樣的，如果普通家庭因?yàn)橘?gòu)買了分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多保費(fèi)，導(dǎo)致其他基本保障不足就很不明智了。

　　適合穩(wěn)定高收入家庭

　　分紅險(xiǎn)到底適合什么樣的人群呢？保險(xiǎn)專家指出，前提是家庭較為富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，考慮到未來(lái)資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。也有一種特殊情況，比如要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力的人，例如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險(xiǎn)種。而且殘疾兒或智障兒也不適合擁有太多的現(xiàn)金，通過(guò)年年定額返還年金可以滿足這類情況。

　　另外，保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障，購(gòu)買分紅險(xiǎn)還是應(yīng)該把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況。同時(shí)，還要考慮把資產(chǎn)放在多個(gè)籃子里，不可能一款保險(xiǎn)就把所有投資需求囊括在內(nèi)。

　　投保小貼士

　　首先，應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設(shè)的“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時(shí)間”，并且“工作時(shí)間”設(shè)的年限應(yīng)短一點(diǎn)，一般在5-10年左右；如果您是“金領(lǐng)”階層，所設(shè)“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時(shí)間”，同時(shí)“工作時(shí)間”還要設(shè)得長(zhǎng)一點(diǎn)。

　　其次，要了解各家保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力。目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道已放寬，保險(xiǎn)資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國(guó)家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移。如果一個(gè)壽險(xiǎn)公司有良好的投資團(tuán)隊(duì)和投資渠道，客戶的收益也會(huì)較高。

　　再次，看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，切不可與其他短期性的投資收益做簡(jiǎn)單比較。因?yàn)?，保單的紅利計(jì)算并非以投保人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是與保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。

　　最后，分紅險(xiǎn)到期后，要及時(shí)領(lǐng)取。到期后保險(xiǎn)金額是不計(jì)利息的。      

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