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    返還型保險，自然是相對純消費(fèi)型保險而言的。

　　傳統(tǒng)保險，你投保之后若是沒有發(fā)生任何理賠，那么保障期一過整個保險就煙消云散，支付的保費(fèi)也“打了水漂”——雖然嚴(yán)格意義上來說，這筆保費(fèi)幫助你規(guī)避了保障期的相應(yīng)風(fēng)險。但因?yàn)闆]有理賠，所以大多數(shù)投保者并不會意識到這點(diǎn)，他們更直觀的感受，往往是支付了一筆保費(fèi)，什么都沒享受到（雖然保險就功能根本來說，不該和“享受”這個詞聯(lián)系在一起），錢卻沒了——也正因此，這類保險才被稱作純消費(fèi)型保險。

　　雖然上述感受不過是對保險不了解而產(chǎn)生的錯誤觀念，但無奈客戶是上帝，客戶總是對的。為了迎合投保者這樣的心理，返還型保險應(yīng)運(yùn)而生，這類保險投保后，若是未發(fā)生任何理賠，過了保障期保險公司會將本金返還給投保人，甚至還加上一定幅度的增值——買保險不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢，這是部分投保者對這類產(chǎn)品的感覺，自然也因此趨之若鶩。

　　天底下沒有免費(fèi)午餐，保險公司不是開 “善堂”的，自然不可能真有買保險不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢的好事，這不過是投保者一個美麗的錯覺而已。其實(shí)，返還型保險的運(yùn)作并不復(fù)雜，且聽我為你“刀剖”解構(gòu)一番。

　　假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我向你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購買那款純消費(fèi)型的意外險，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。當(dāng)然，保險公司在實(shí)際運(yùn)作時還要考慮運(yùn)營成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設(shè)計(jì)成返還型意外險該收并返還多少的保費(fèi)，就要靠保險公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。

　　明白了返還型保險的個中奧妙，那么你是否需要、是否應(yīng)該購買返還型保險呢？這實(shí)在是一個因人而異的問題。

　　看上面的例子，我們便會發(fā)現(xiàn)，返還型保險會加大投保者的現(xiàn)金流開支。雖然這12577.30元的保費(fèi)一年后可以全數(shù)返還，但至少在這一年中，這筆錢投保者是動不了了，與此相反，若是購買純消費(fèi)型的意外險，那么現(xiàn)金支出（雖然不能再收回）不過是500元，僅為前者的4%.對于那些剛剛工作，或者因?yàn)橘I房按揭等原因造成每月現(xiàn)金流緊張，工薪收入除去必要開支所剩無幾的人而言，返還型保險無疑會讓本就不寬裕的現(xiàn)金流壓力更大，得不償失。這時候，純消費(fèi)型保險絕對是投保人的最佳伙伴。

　　當(dāng)然，現(xiàn)金流向來是一把雙刃劍。這個都市中，固然存在不少日子過得緊巴巴，除了必要開支后自由現(xiàn)金流所剩無幾的苦人兒，也不乏收入不菲卻沒有太多生活開銷的幸運(yùn)兒，怎奈這些幸運(yùn)兒中不少人實(shí)在不善理財(cái)，每月往往是量入為出，不做“月光族”誓不罷休。對于這樣的人，返還型保險可以充當(dāng)起“現(xiàn)金流吸血鬼”，實(shí)在是最合適不過了。尤其是那些月繳型保險，每月發(fā)工資后保險費(fèi)先一扣，剩下的才輪到任意花銷，即使繼續(xù)做個月光族，但這些返還型保險卻已經(jīng)無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險，后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定，一旦要提前退保會損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時繳納直至到期的。                          

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