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    2008年以來，幾次的天災以及股市“大地震”震動了人們的風險認知，保險再次被人們重視。那么，對于普通民眾來說，怎樣的保險規(guī)劃才能給家人擋風遮雨，營造自在無憂的太平家園？

　　據(jù)太平人壽某理財規(guī)劃師介紹，全面的家庭保障規(guī)劃一般包含五類必備保險：意外險、終身壽險，重疾、醫(yī)療，養(yǎng)老年金，兩全分紅，投資連結險。不同的家庭成員，其保障需求又各有側重。對子女來說，側重醫(yī)療、教育金和意外保障；本人和配偶首選身故、健康保障，養(yǎng)老次之，投資再次之；對父母來說，健康保障、養(yǎng)老、基本身故保障。這樣才能稱為新時代的“五保家庭”。

　　一保意外、終身壽險。終身壽險在被保險人整個存活期間提供終生的死亡保障，死亡保險金通常等于保單的保額。意外傷害險是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或導致殘廢。死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。終身壽險費率低、保障高。提供死亡保障的同時，還具有儲蓄功能，即現(xiàn)金價值。意外險保費最便宜，保額又比較大。

　　“太平人壽建議，購買意外、終身壽險的比例應達到總保額的30％-50％。家庭的主要經(jīng)濟支柱，一定要購買足夠多的意外、終壽險，以防不測時家庭經(jīng)濟來源不受顛覆。終身壽險多具有分紅功能，客戶在享受保障的同時，還可以定期與保險公司共享經(jīng)營成果，抵御通漲風險?！痹摾碡斠?guī)劃師認為。

　　二保重疾、醫(yī)療險。重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災難性的費用支付的風險，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟壓力。醫(yī)療險是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費用的保障，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則，或以就診次數(shù)為單位給付被保人一定的補貼。一般分為住院費用型和住院津貼型。

　　“重疾保障多和終身壽險保障組成綜合保障計劃。重疾和醫(yī)療合稱健康險，不同的客戶需視單位或社會的健康保障計劃制定商業(yè)健康保障作為補充”。

　　三保養(yǎng)老年金。養(yǎng)老年金保險是一種年金形式的保險，即從年輕時開始定期繳納保險費，從約定年齡開始持續(xù)、定期領取養(yǎng)老金的人壽保險。年金給付形式補充社保養(yǎng)老金的不足。

　　太平人壽理財規(guī)劃師表示：“在退休之后，如果僅僅依靠社保，巨大的經(jīng)濟落差將使原來的中產(chǎn)生活水平大縮水。出于這個原因，養(yǎng)老年金險成為重要的保險理財選項。用于購買養(yǎng)老年金險的比例可以占總保額的20％?！?/p>

　　四保兩全分紅。分紅型保險是指保戶不僅可以享受一般的保險保障功能，還可以定期獲得保險公司對保險資金運作后所得利潤的分紅。具備保障、投資、儲蓄三位一體的功能。

　　分紅型保險比較實惠——低費率、高保障，在提供死亡保障的同時，還具有儲蓄功能，即現(xiàn)金價值。分紅型終身壽險還具備保障、投資、儲蓄三位一體的功能。也是由于這個原因，一般把儲蓄分紅型的保險跟壽險、養(yǎng)老保險和教育型險種相結合，在保障的同時，可以分紅獲利。理財規(guī)劃師建議，中產(chǎn)家庭兩全分紅的保額宜占總保額的20％以上。

　　五保投資連結險。投連險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投連險保單操作透明度高；投資與保障相結合，客戶可以得到風險保障，但更強調客戶資金的投資功能；保費可以靈活支付，保險金額可以靈活調整；客戶要承擔對應投資風險。投連險并不適合每個人，需要在家庭收入狀況良好的情況下才可以考慮此類保險。購買比例可達到總保額的5％-10％。                                

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