無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    在上海，尤其是白領(lǐng)人群中，買過保險(xiǎn)的人比例早已經(jīng)超過50%以上，但買對(duì)保險(xiǎn)的人卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個(gè)比例。畢竟現(xiàn)在保險(xiǎn)的種類實(shí)在豐富：有的保險(xiǎn)可以單獨(dú)買，有的保險(xiǎn)便宜但沒有返還，有的一下要買好幾十年，迷茫不是一點(diǎn)點(diǎn)啊。

　　保險(xiǎn)聚焦：

　　人身險(xiǎn)：根據(jù)可支配收入買

　　剛剛大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入工作崗位的年輕人，并不適合大量購買養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)楸旧淼墓ぷ?、收入均不穩(wěn)定，不少人在22歲到27歲會(huì)經(jīng)歷好幾次的工作調(diào)動(dòng)，所以這個(gè)年齡段不適合承擔(dān)過大的保費(fèi)支付壓力。

　　另外需要澄清的一個(gè)投保誤區(qū)是，未必高收入就能隨心所欲地大量買保險(xiǎn)。一個(gè)人的保險(xiǎn)支出水平其實(shí)與其本人的可支配收入成正比。大家在購買保險(xiǎn)前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的總收入，如果這個(gè)比重比較大，那么可以酌情多購買一些保險(xiǎn)，反之則要謹(jǐn)慎了。

　　壽險(xiǎn)顧問認(rèn)為一般27歲以上，職業(yè)相對(duì)穩(wěn)定的年輕人，可以開始考慮自己的養(yǎng)老計(jì)劃。這個(gè)時(shí)候保費(fèi)相對(duì)不高，也不會(huì)給個(gè)人經(jīng)濟(jì)造成過重壓力。只有具備了上述條件，那么趁早為自己備一份充足的養(yǎng)老險(xiǎn)，不失為明智之舉，因?yàn)槟挲g越小，所需支付的保險(xiǎn)費(fèi)用也越少。

　　投資類：選時(shí)不重要

　　想要投保萬能險(xiǎn)掛鉤股市賬戶的人總是被這樣的問題困擾著，比如本周市場(chǎng)的反彈能否持續(xù)？該如何選擇最佳入市時(shí)機(jī)？如果現(xiàn)在投資，市場(chǎng)是否會(huì)進(jìn)一步下跌？如果選擇觀望，是否會(huì)失去市場(chǎng)反彈帶來的收益？

　　想要獲得專業(yè)且公正的市場(chǎng)信息是很困難的。歷史告訴我們，即使能夠獲得這樣的信息，也不可能持續(xù)預(yù)測(cè)市場(chǎng)的短期表現(xiàn)。保險(xiǎn)理財(cái)師給出的建議是，擇時(shí)投資并不能為長(zhǎng)期理財(cái)帶來價(jià)值。根據(jù)已經(jīng)掌握的信息，實(shí)際上大多數(shù)客戶都在市場(chǎng)接近最高點(diǎn)時(shí)追加，而在市場(chǎng)接近谷底時(shí)變現(xiàn)。

　　您是否還記得，在大盤指數(shù)超過6000點(diǎn)時(shí)，幾乎所有人都堅(jiān)信后市將是大牛市，當(dāng)初的那些股票現(xiàn)在卻以超過60％的折扣價(jià)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。所有人都失去了信心，不想再投資了。

　　而投保萬能險(xiǎn)將是一個(gè)長(zhǎng)期的投資過程，就像基金定投一樣，何時(shí)入市并不重要，因?yàn)閺拈L(zhǎng)期看入市風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被長(zhǎng)期投資所攤薄。買保險(xiǎn)不必?fù)駮r(shí)。

　　保險(xiǎn)一定要買，但還要看買得對(duì)不對(duì)。在大城市尤其是白領(lǐng)人群中，買過保險(xiǎn)的人比例早已經(jīng)超過50%以上，但買對(duì)保險(xiǎn)的人就微乎其微了。

　　在某壽險(xiǎn)公司的宣傳點(diǎn)前，我們?cè)匆娨晃?0歲左右的婦女拿著近幾年買的6份保單進(jìn)行咨詢，包括投資連接險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)在內(nèi)，每年交費(fèi)近5萬元，但她到現(xiàn)在也沒有弄清楚自己到底買的是什么保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)會(huì)為她帶來哪些好處。這位婦女講，這些保險(xiǎn)都是熟人介紹買的。看得出，這位婦女的經(jīng)濟(jì)狀況的確不錯(cuò)，但像她這樣年齡和家境的人最需要考慮的是個(gè)人的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)，以及其子女的養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅為主的投資連接、萬能保險(xiǎn)并不適合她，但在代理人的勸說下就這樣糊里糊涂買了這么多的保險(xiǎn)。可見不少市民依然缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，普及保險(xiǎn)相當(dāng)重要。

　　保險(xiǎn)的功能就是保障人們生活中未知的某種風(fēng)險(xiǎn)，因此不能以是否“合算”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　健康險(xiǎn)：“混搭”更劃算

　　專家建議，消費(fèi)者不妨學(xué)著“混搭”：在選擇險(xiǎn)種時(shí)，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費(fèi)預(yù)算，將重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)或醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)搭配；在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，還可將儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期險(xiǎn)搭配。

　　在商業(yè)保險(xiǎn)中，能為消費(fèi)者生病花銷提供補(bǔ)償?shù)慕】惦U(xiǎn)一般包括重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)及醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種——

　　●重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)一些特定的重大疾病而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。從保障范圍來看，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患某類特定的疾病時(shí)，才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。而從保險(xiǎn)金給付來看，其給付多是一次性的，并且一次性的理賠額度通常較大；

　　●醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)；

　　●醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU(xiǎn)。

　　各類健康險(xiǎn)的保障側(cè)重和保險(xiǎn)金給付特點(diǎn)各有不同，每個(gè)人視情況不同、需要的健康險(xiǎn)不同，根據(jù)自己的特點(diǎn)將不同的健康險(xiǎn)作不同方式的 “混搭”，可讓健康保障更全面。

　　首先，應(yīng)考慮是否已參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有社保，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對(duì)于這部分消費(fèi)者來說，通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計(jì)大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用可以由社保報(bào)銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。

　　其次要考慮保費(fèi)預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7％-12％，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高。

　　最后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來確定“混搭”的險(xiǎn)種。

　　投保實(shí)例：

　　年輕白領(lǐng)如何買保險(xiǎn)

　　從快樂的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身白領(lǐng)經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化最大，正是該用保險(xiǎn)來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。

　　從險(xiǎn)種選擇上來看，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險(xiǎn)，而且還應(yīng)在大病險(xiǎn)基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類附加險(xiǎn)。常見的健康類附加險(xiǎn)有兩種：附加住院險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)，可根據(jù)自己?jiǎn)挝坏尼t(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)；反之，則需要購買附加住院險(xiǎn)，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。還可根據(jù)情況買點(diǎn)帶有門診費(fèi)用報(bào)銷的保險(xiǎn)，如在工行網(wǎng)點(diǎn)銷售的太平人壽“穩(wěn)得康”保險(xiǎn)。買意外保險(xiǎn)是對(duì)家人負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。如果工作環(huán)境的危險(xiǎn)性較高，更應(yīng)在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，另附加一份人身意外傷害險(xiǎn)，以解除后顧之憂；若經(jīng)常出差，還必須另外附加一份旅行險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是單身白領(lǐng)保險(xiǎn)規(guī)劃的另一重點(diǎn)。這對(duì)花錢缺乏計(jì)劃的“月光”一族尤為適用，因?yàn)橘徺I一定數(shù)量的養(yǎng)老險(xiǎn)或帶有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險(xiǎn)，就能養(yǎng)成節(jié)儉和儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，也能趁年輕擁有高薪時(shí)，用較少的支出為自己的未來購買一份高額保障。

　　從額度安排上來看，單身白領(lǐng)全面的保障計(jì)劃建議為定期兩全保險(xiǎn)繳費(fèi)10年期保障20萬元、重疾險(xiǎn)繳費(fèi)20年期保障10萬元、附加醫(yī)療險(xiǎn)年保障2萬元、附加意外險(xiǎn)年保障20萬元和養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期20年，可根據(jù)收入狀況適度選擇。

　　保險(xiǎn)課堂：

　　儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)VS消費(fèi)型短期險(xiǎn)

　　目前，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間。

　　對(duì)不同的消費(fèi)者來說，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)和消費(fèi)型短期險(xiǎn)其實(shí)各有優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)期間較短，在短期的保費(fèi)開支方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)比較有吸引力。由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長(zhǎng)。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，總保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

　　同時(shí)，雖然一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費(fèi)者未來可能會(huì)面臨無?？衫m(xù)的尷尬。

　　因此，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費(fèi)者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。

　　具體來說，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。                                      

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