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    市場上的分紅險

　　今年以來，股市、基金一路走跌，使得分紅險這種兼具保底收益和保障功能的保險產(chǎn)品再度走俏。前幾年繳幾萬元的保費，隨后年年返還，這種分紅方式對很多保守型投資者確實有很大誘惑。然而，近日有專家指出，這類產(chǎn)品并不是適合普通家庭的“萬能產(chǎn)品”。

　　收益不如銀行利息

　　在白市驛一家企業(yè)打工的張先生反映，原來打算買份保險抵御通貨膨脹，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他買的分紅險收益還沒有同期銀行存款利息高。

　　張先生稱，去年12月28日，某壽險公司營銷員向他推介了一款分紅險，宣稱年收益為18%，宣傳資料也很誘人——終身享有生存金2年一返，給付比例為基本保險金額的18%；自61周歲開始，可每5年領(lǐng)取1次祝壽金，單次祝壽金為應(yīng)繳保費總額的18%，最多可領(lǐng)6次。

　　今年1月，張先生買了10份分紅險，每份保險金額為1000元，10年繳清，每年繳保費8530元。

　　前段時間，市內(nèi)另一家壽險公司專業(yè)人士在看了他的保險合同后，告訴他“投資收益要比同期銀行存款低?！睆埾壬懔艘还P賬：10年共需繳費85300元，只能領(lǐng)取5次生存金共計9000元。在現(xiàn)行行情下，保險公司分配紅利也不會太多。若把這些錢拿去零存整取10年，按現(xiàn)行5年期零存整取利率計算，扣除利息稅以后，10年將獲1.9萬多元利息收入。

　　提前退保損失大

　　張先生趕到保險公司想退保?！皼]想到1月投保時繳了8000多元保費，半年后提前退保只能退2000多元了。”

　　張先生認為，保險公司在產(chǎn)品收益、提前退保條件等方面未向投保人提供足夠的透明信息。如保險合同稱，若投保人未繳足2年保險費時退保，在扣除手續(xù)費后退還保險費?！笆掷m(xù)費包括哪些項目、扣除標準是什么？我根本不知道?！?/p>

　　張先生投保的某壽險公司巴南支公司有關(guān)負責人稱，保險收益經(jīng)總公司專業(yè)人士精確計算，并向監(jiān)管部門進行了報批，其收益不能和銀行存款相提并論。按壽險業(yè)慣例，無論投保人的保險期限多長，保險公司都會在前五年從保費中扣除所有經(jīng)營成本，即投保人在前五年內(nèi)提前退保，保險公司不會退還多扣的成本費。

　　能否規(guī)避通脹風險

　　太平洋人壽上海分公司客服經(jīng)理馮嘉亮表示，根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況，分紅險確實可能出現(xiàn)如上所述情況，事實上，在利率上升的過程中，無論是固定收益產(chǎn)品還是非固定收益保險，其內(nèi)含的年收益率都不會太高。但去年在牛市行情中，保險公司的投資收入增加，這樣使保險公司的分紅空間比較大。

　　有人說分紅險可以抵制通貨膨脹，這要分具體情況來看。理財專家表示，當分紅率大于通貨膨脹率時，才能有效阻止通脹風險，低于通貨膨脹率時，分紅險就不劃算了。保險公司的分紅是按照保監(jiān)會的規(guī)定不得低于保險公司可分配盈余的70%，保險公司每年的投資是按照當年的實際情況來進行，而且每年分一次紅，與銀行固定存款收益相比要靈活。小編 張彬

　　應(yīng)對高利率

　　除了退保還有三條路

　　抽出投資型保險的資金，退保是大部分人可以想到的最簡單方法，但是這種方法不僅存在退保損失，而且還要擔負退保后發(fā)生意外的風險。所以投保人選擇退保時一定要慎重。

　　第二種方法就是保單貸款，雖然國內(nèi)還不普及，但實際上已經(jīng)有一些公司開展這項業(yè)務(wù)。

　　第三，投保人還有可以用額外增加的紅利或投資收益去提高保額。

　　第四，轉(zhuǎn)換保單。有些保險產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)換功能，而且在轉(zhuǎn)換期間無需重新核保，一些公司也為轉(zhuǎn)換保單的客戶提供優(yōu)惠。理財周報

　　投保小貼士

　　1.應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設(shè)的“保險金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時間”，并且“工作時間”設(shè)的年限應(yīng)短一點，一般在5－10年左右；如果您是“金領(lǐng)”階層，所設(shè)“保險金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時間”，同時“工作時間”還要設(shè)得長一點。

　　2.要了解各家公司的投資實力。如果一個壽險公司有良好的投資團隊和投資渠道，客戶的收益也會較高。

　　3.看待分紅保險的紅利，一定要有長遠眼光，切不可與其他短期性的投資收益做簡單比較。因為，保單的紅利計算并非以投保人繳付的保險費為基礎(chǔ)，而是與保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保險金額、時間長短等因素有關(guān)。

　　4.分紅險到期后，要及時領(lǐng)取。到期后保險金額是不計利息的。

　　保險專家提醒

　　購買分紅險應(yīng)避免三個誤區(qū)

　　誤區(qū)一

　　分紅險一定能分紅

　　誤區(qū)二

　　所有家庭都適合購買分紅險

　　兩類家庭應(yīng)慎購分紅險：

　　●短期內(nèi)有大筆開支的家庭

　　●收入不穩(wěn)定的家庭

　　誤區(qū)三

　　分紅險有無保障功能無所謂                                    

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