無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    楊先生，32歲，某企業(yè)中層管理人員，年收入7萬左右，享受社會(huì)保險(xiǎn)；妻子劉女士，30歲，某私企工作人員，年收入3萬，無醫(yī)療保險(xiǎn)；女兒今年3歲，正在上幼兒園。據(jù)楊先生介紹，目前家中除了銀行儲(chǔ)蓄外并無其他投資，而且每月家中需還貸2200元，希望可以用一些閑錢做一個(gè)保險(xiǎn)的規(guī)劃與投資，不僅讓家人有一個(gè)保障，而且可以為孩子今后的學(xué)習(xí)與生活做好準(zhǔn)備。針對(duì)楊先生一家的具體保險(xiǎn)要求，小編咨詢了相關(guān)的保險(xiǎn)專家，她他們從多個(gè)角度對(duì)這個(gè)三口之家的保險(xiǎn)進(jìn)行了全面的規(guī)劃。

　　先為家庭支柱投保

　　就三口之家而言，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要有一定的主次之分，也就是要明確：到底應(yīng)該先給誰買保險(xiǎn)的問題，這既關(guān)系到一個(gè)家庭能否達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，也能使家庭的收入不至于因風(fēng)險(xiǎn)帶來的襲擊而陷入窘境。

　　太平洋壽險(xiǎn)衢州中心支公司個(gè)險(xiǎn)部經(jīng)理蔣芳介紹，每一個(gè)家庭都應(yīng)該首先給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)，這是家庭保險(xiǎn)理財(cái)需要樹立的一個(gè)基本意識(shí)。像楊先生這樣的家庭，楊先生作為家庭收入的主要來源，維系著整個(gè)家庭的生活狀態(tài)，如果不首先給他買保險(xiǎn)的話，就會(huì)可能因家庭主要經(jīng)濟(jì)來源不幸發(fā)生第一次風(fēng)險(xiǎn)，造成整個(gè)家庭的第二次風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，甚至由此帶來嚴(yán)重的家庭生活危機(jī)。因此蔣經(jīng)理建議楊先生應(yīng)該先為自己買含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，這類保險(xiǎn)繳費(fèi)期較長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)較低，不出事故還可還本，同時(shí)楊先生還需附加較高比例的意外和醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)各種潛在的意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　先重保障再選投資

　　據(jù)中國(guó)人壽衢州分公司本級(jí)收長(zhǎng)部經(jīng)理胡蘭芬介紹，目前很多家庭在買保險(xiǎn)時(shí)常常存在一些誤區(qū)，有些家庭連基本的保險(xiǎn)保障都尚未建立，就急于選購(gòu)一些投資類、儲(chǔ)蓄類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種觀念是完全不正確的，購(gòu)買保險(xiǎn)一定要以保障為先。

　　胡經(jīng)理認(rèn)為，像重大疾病險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保障型的保險(xiǎn)都是家庭購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)考慮的，這些帶有補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)家庭發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能起到雪中送炭的作用，因此不僅是楊先生本人，對(duì)于他妻子和孩子都需要購(gòu)買一定的重大疾病險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)，從而為家庭實(shí)現(xiàn)真正的全方位保障。當(dāng)然，如果保障的程度較高且有一定的閑錢的情況下，楊先生一家不妨購(gòu)買一些投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從另一方面增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　三口之家保險(xiǎn)有訣竅

　　針對(duì)楊先生一家三口的情況，保險(xiǎn)專家也提出了一些投保的小竅門：在買壽險(xiǎn)的產(chǎn)品時(shí)，同等年齡的情況下女性的保費(fèi)要略低于男性，因此在家庭投保時(shí)最好讓女主人投保主險(xiǎn)；投保主險(xiǎn)要盡量的降低保額，以合理地減少保費(fèi)；如果不是十分必要，不要投保一個(gè)以上的主險(xiǎn)。

　　同時(shí)，三口之家買保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)家庭的實(shí)際收入狀況進(jìn)行理性選擇。要考慮的不是別人買了所以我也買，也不是保險(xiǎn)的保障有多高、投資回報(bào)有多高，而是要按現(xiàn)有的家庭總收入及長(zhǎng)遠(yuǎn)收入的穩(wěn)定性來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)蔣芳經(jīng)理分析，以大多數(shù)家庭的收入和保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性而言，用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的家庭財(cái)力支出不得超過家庭年收入的20%，這樣才能夠保證家庭收入的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和保費(fèi)的正常支出。

　　另外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，孩子的少兒險(xiǎn)和家長(zhǎng)的養(yǎng)老險(xiǎn)也是需要好好考慮的。                        

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