無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔(dān)憂接踵而來，穩(wěn)健的保值與增值成了時(shí)下理財(cái)新基調(diào)。

　　配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下，這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ā?/p>

　　由于金融危機(jī)的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問題，比如失業(yè)導(dǎo)致的收入短缺可能造成部分人的保費(fèi)“斷供”，基本保障不能實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議有幾種方法可以有效應(yīng)對(duì)尷尬。

　　短期周轉(zhuǎn)困難

　　對(duì)于短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題嚴(yán)重的人士，專家建議可以停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到問題解決后再將保單復(fù)效，即在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。需要注意的是，一般復(fù)效的有效時(shí)間為兩年，超過這個(gè)期限則再繳費(fèi)也不能恢復(fù)保障功能。

　　這種方式可以解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點(diǎn)是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。這就需要投保人冒一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　為緩解短期的財(cái)務(wù)危機(jī)，還可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問題。對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點(diǎn)是：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。缺點(diǎn)是：由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。

　　長(zhǎng)期財(cái)務(wù)困境

　　如果財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，上述方式就不適用了，此時(shí)，可以利用減額繳清的方式，將投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥砝U費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

　　具體操作是在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期繳納的保費(fèi)必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益，即享受的保額必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少。可能在出險(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。

　　同樣適用于這種狀況的方式是辦理展期保險(xiǎn)，這種方式不必減少保額，卻需要相應(yīng)縮短保險(xiǎn)期間。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間減掉多長(zhǎng)，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價(jià)值的多少而定。雖然此種方式可以更好地滿足出險(xiǎn)后的理賠需要，賠付金額更能達(dá)到投保人的需求，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間變短，能享受的保障時(shí)間未必理想。因而投保人應(yīng)當(dāng)權(quán)衡好保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)時(shí)間的重要性，選擇適合的辦法辦理。

　　此外，保費(fèi)豁免的辦法同樣重要。保費(fèi)豁免是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)投保人發(fā)生合同所約定的一些特定狀況，投保人無需再繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人享受的利益不變。目前，特定狀況一般是指被保險(xiǎn)人或投保人身故、全殘或是得了某些疾病。這樣，作為經(jīng)濟(jì)支柱的家庭成員一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了自身可以得到理賠外，還可以豁免家庭成員的保險(xiǎn)費(fèi)，極大地減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

　　突發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)

　　如果投保人面臨意想不到的緊急財(cái)務(wù)危機(jī)，導(dǎo)致短期經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，壽險(xiǎn)保單還有另一種用途幫助化解危機(jī)--質(zhì)押保單獲得貸款。對(duì)于投保人來說，采用保單質(zhì)押的方式向銀行貸款，一方面可以滿足資金短期周轉(zhuǎn)的需要，另一方面，保單貸款后其原有的保障功能仍有效，年底同樣能夠參與分紅。

　　只要有現(xiàn)金價(jià)值且條款上有保單貸款這一項(xiàng)的保單，都可以進(jìn)行質(zhì)押貸款。通常來說，一些短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等不能辦理保單質(zhì)押貸款；已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單也不能辦理質(zhì)押貸款。

　　如此看來，保單質(zhì)押貸款的功能在一定程度上盤活資金，但專家提醒投保人，保單質(zhì)押貸款只適合于短期資金周轉(zhuǎn)，而炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資則不宜使用保單質(zhì)押貸款。并且，保單質(zhì)押貸款期滿后，借款人（亦即投保人）一定要及時(shí)還款，如果借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。

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