無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    受資本市場(chǎng)大幅度調(diào)整的影響，投資型壽險(xiǎn)投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比重已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的79％。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再三提示壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要求著力發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不少壽險(xiǎn)公司已開始對(duì)投資型壽險(xiǎn)的銷售踩急剎車。

　　保障與投資無好壞之分

　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門三令五申強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能，提高保障型保險(xiǎn)的比重，這讓人對(duì)投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景產(chǎn)生了疑問，今后我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)到底是以保障型壽險(xiǎn)為主，還是以投資型壽險(xiǎn)為主？

　　其實(shí)這很難有個(gè)絕對(duì)的答案，并且答案的本身也并不重要，因?yàn)椴徽撌潜Ｕ闲蛪垭U(xiǎn)產(chǎn)品，還是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，首先它們都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都具備基本的保障功能，即使是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能望文生義，簡(jiǎn)單地以為投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能只是投資。如果我們真正地了解了保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基本特征，就可以對(duì)這兩類壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行較為理性的選擇。它們沒有好壞之分，也沒有孰重孰輕之爭(zhēng)，只有獲得保險(xiǎn)保障程度和承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)程度的區(qū)別。

　　保障型壽險(xiǎn)利率固定

　　所謂保障型壽險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)型的具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)，這類壽險(xiǎn)設(shè)有固定的保單利率，不會(huì)隨市場(chǎng)利率的上升而提高，也不會(huì)隨市場(chǎng)利率的下降而降低，投保人獲得的保險(xiǎn)保障是一個(gè)確定不變的給付金額。由于設(shè)置了固定不變的利率，自然將面臨兩種結(jié)果，第一，如果市場(chǎng)利率上升，則意味著投保人的實(shí)際保障下降；第二，如果市場(chǎng)利率下降，則意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)了利差損。所以，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的最大影響是可能面臨市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)人的最大影響是可能面臨市場(chǎng)利率下降的風(fēng)險(xiǎn)和投保人退保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)投保人來說，在選擇傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該非常清楚自己選擇的是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不具有投資功能，還應(yīng)該充分考慮到市場(chǎng)利率變化以及通貨膨脹因素對(duì)保障程度的影響。只有這樣才能減少盲目的退保行為，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。

　　投資型壽險(xiǎn)保額可變

　　所謂投資型壽險(xiǎn)主要是指新型壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，新型壽險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障功能與投資理財(cái)功能，保險(xiǎn)金給付水平與投資收益掛鉤，所以在美國(guó)稱之為變額壽險(xiǎn)。投資型壽險(xiǎn)主要有兩類，一類是投資連結(jié)保險(xiǎn)，另一類是萬能保險(xiǎn)。雖然也有將分紅保險(xiǎn)歸為投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的，因?yàn)橥侗Ｈ丝梢苑窒韷垭U(xiǎn)公司的紅利，似乎帶有投資的性質(zhì)。但嚴(yán)格地說，分紅保險(xiǎn)不算新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅分紅保險(xiǎn)由來已久，而且壽險(xiǎn)公司不設(shè)置單獨(dú)的分紅投資賬戶。

　　與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)的主要特征是：第一，將保險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)投資融為一體，保險(xiǎn)由兩部分構(gòu)成，一部分是投保人自由選擇的一定保險(xiǎn)金額的死亡給付保障，另一部分是投保人自由選擇的投資賬戶的相應(yīng)投資收益。第二，投保人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分保費(fèi)用于購(gòu)買死亡保險(xiǎn)保障，這相當(dāng)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，另一部分保費(fèi)用于購(gòu)買相應(yīng)投資賬戶的投資單位。第三，壽險(xiǎn)公司設(shè)有與投資賬戶相對(duì)應(yīng)的單獨(dú)賬戶，與壽險(xiǎn)公司管理的其他資產(chǎn)相分離，并由專業(yè)投資人員理財(cái)。因此投保人既享有所選投資賬戶的投資收益，又承擔(dān)所選投資賬戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，沒有最低投資收益保證。第四，費(fèi)用項(xiàng)目較多且收費(fèi)清晰，投資賬戶管理透明。投保人除了支付死亡風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和初始費(fèi)用外，還要支付保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、退保手續(xù)費(fèi)和賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)等。保險(xiǎn)公司定期評(píng)估投資賬戶資產(chǎn)價(jià)值，并至少每月一次在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的公眾媒體上公布投資單位價(jià)格。第五，保費(fèi)交付靈活，投資選擇自由。投保人可以選擇適合自己財(cái)力的繳費(fèi)方式和繳費(fèi)金額，并可追加或者減少繳付保費(fèi)。投保人還可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶和確定資產(chǎn)在不同投資賬戶之間的分配比例。

　　與投資連結(jié)保險(xiǎn)相比，萬能保險(xiǎn)的主要特征是：第一，將保險(xiǎn)保障與投資融為一體，保險(xiǎn)由兩部分構(gòu)成，一部分是投保人自由選擇的一定保險(xiǎn)金額的死亡給付保障，另一部分是保單賬戶的投資價(jià)值。第二，壽險(xiǎn)公司設(shè)有單獨(dú)的萬能賬戶，并負(fù)責(zé)萬能賬戶的資產(chǎn)組合及投資運(yùn)作。壽險(xiǎn)公司在每個(gè)結(jié)算日根據(jù)萬能賬戶的實(shí)際投資收益情況確定結(jié)算利率，并于每個(gè)月公布結(jié)算利率。第三，壽險(xiǎn)公司為每份保單的投保人設(shè)立單獨(dú)的保單賬戶，并為保單賬戶提供最低保證利率。如果實(shí)際投資收益率低于最低保證利率，則按最低保證利率公布結(jié)算利率。第四，可以靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額和繳費(fèi)方式。投保人不僅可以根據(jù)自己的實(shí)際需要調(diào)高或者調(diào)低保險(xiǎn)金額，還可以自我安排繳費(fèi)時(shí)間和繳費(fèi)數(shù)額，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以維持保單應(yīng)付的各項(xiàng)費(fèi)用，投保人即使暫時(shí)不交續(xù)期保費(fèi)，保單也不會(huì)失效。

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