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    購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)別陷常見(jiàn)誤區(qū)

　　民生銀行理財(cái)專(zhuān)家最近在給市民做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，發(fā)現(xiàn)不少市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)存在一些誤區(qū)，尤其是對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)如何理賠的問(wèn)題，存在一定誤解。那么如何才能掌握技巧，讓購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)揮更大的保障作用呢？昨天民生銀行南京分行國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師金序?qū)幗o市民支了兩招。

　　住院2個(gè)晚上還是3個(gè)白天有講究

　　案例：小潘因?yàn)檐?chē)禍住院，第3天才出院休養(yǎng)，在申請(qǐng)日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司只理賠了2天，而且該款產(chǎn)品并沒(méi)有“免賠日”，應(yīng)該是住幾天給付幾天津貼。

　　分析：如果是投保實(shí)支實(shí)付報(bào)銷(xiāo)型的醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依照醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)票上的金額、明細(xì)項(xiàng)目等來(lái)理賠，就不會(huì)出現(xiàn)上述爭(zhēng)議，但每日津貼型的住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)便常常容易出現(xiàn)上述爭(zhēng)議。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結(jié)等材料上醫(yī)生所撰寫(xiě)的住院天數(shù)來(lái)給付的，而小潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，醫(yī)生診斷書(shū)上寫(xiě)住院2晚，就只能理賠2天的日額津貼。

　　建議：像這樣的情況，在醫(yī)生寫(xiě)相關(guān)材料時(shí)，可以跟醫(yī)生說(shuō)明，最好能把住院天數(shù)直接寫(xiě)成3個(gè)白天，或是索性標(biāo)注（假設(shè)從8月12日住院到8月14日），這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠3天的補(bǔ)貼金給投保者。

　　加費(fèi)不可怕 日后康復(fù)可“翻案”

　　案例：李先生有胃潰瘍，因此在投保時(shí)，被保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，保險(xiǎn)合同上還把胃潰瘍與可能并發(fā)之疾病均列為除外責(zé)任，李先生覺(jué)得很不公平，保險(xiǎn)公司多收了他三成保費(fèi)，除外責(zé)任還一大堆，那不如不保。

　　建議：有病史被列為理賠除外責(zé)任在投保中很常見(jiàn)，投保人不要因此放棄投保的機(jī)會(huì)。但作為投保一方來(lái)說(shuō)，也不是從此就無(wú)翻身機(jī)會(huì)。只要在投保后的2年內(nèi)，胃潰瘍未復(fù)發(fā)，李先生便可以主動(dòng)到保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院做體檢，由醫(yī)生判斷其胃部是否已經(jīng)恢復(fù)健康，并開(kāi)具診斷說(shuō)明書(shū)。他只要拿這份診斷說(shuō)明書(shū)，并填寫(xiě)投保契約變更申請(qǐng)書(shū)，便可以向保險(xiǎn)公司要求把胃潰瘍與可能并發(fā)癥的除外責(zé)任刪除，實(shí)現(xiàn)身體完全部位的承保。投保人在為了上述目的前往醫(yī)療單位做健康檢查時(shí)，最好先只針對(duì)“特殊器官或疾病”做體檢，以免做了全套的身體檢查，發(fā)現(xiàn)其他問(wèn)題，到時(shí)候有可能“翻案不成”。         

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