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    有時精挑細選的保險產(chǎn)品，一旦出險卻出現(xiàn)“理賠難”，尤其是壽險，不少項目都可能會被保險公司拒賠。保險專業(yè)人士提醒：消費者在投保時應多留意細節(jié)，這樣才可能避免拒賠的發(fā)生。

　　不能按時繳費

　　2000年6月，翁先生投保了壽險及附加住院醫(yī)療險。為方便繳費，他與保險公司約定，續(xù)期保費用銀行自動轉(zhuǎn)賬方式。翁先生經(jīng)常在各地跑業(yè)務，常常一連幾個月不在家。2006年9月，翁先生收到在信箱里睡了幾個月的繳費提醒函和保險合同效力中止通知單，這才想起忘了去銀行存續(xù)期保費了。而保險公司2006年7月、8月在其賬戶中兩次扣款，都因余額不足而未成功，只能中止保單效力。

　　翁先生要求辦理保單復效手續(xù)。但由于在復效體檢中沒有通過條款中關于復效的核保規(guī)定，保險公司不能接受其復效申請。翁先生不解，只是一時忘了繳費，為什么要做復效體檢，還被拒絕復效呢？

　　分析：

　　按期繳納保險費，是維持保單效力的基礎。如果投保人不能按照保險合同的要求，及時通過約定方式向保險公司繳納保費，保單就會失效。一旦保單失效，投保人的保障目的也就無法實現(xiàn)了。

　　通常在保單失效前，都會有一個寬限期，長期壽險寬限期一般為2個月，在失效后2年內(nèi)，客戶可向保險公司申請復效，同時履行復效時的告知義務，如符合承保條件且經(jīng)保險公司審核同意，可恢復保單效力。

　　盡管保險合同中有復效條款，但一般來說，為了降低風險，避免客戶產(chǎn)生帶病投保之類的逆選擇，保險合同中會對申請復效進行一些條件設定。如保單持有人必須在保險合同效力中止后一定期限內(nèi)（通常為兩年），提出復效申請，且被保險人的健康狀況必須符合保險公司規(guī)定的核保條件，投保人必須一次性繳清保單效力中止期間所欠保險費及其他有關費用。翁先生就是因健康原因而無法通過保單復效的核保條件。

　　所以，為避免保險合同失效而又無法復效的局面，建議翁先生這樣的商務繁忙的客戶，可在手機或行事日程中設定一個家庭保險繳費提醒，以利自己能按時繳費，得到保障。

　　未“如實告知”

　　數(shù)年前，劉女士向某保險公司購買了“終身壽險”和附加住院費用補償險。2005年下半年，劉女士因為右聲帶乳頭狀瘤、慢性咽喉炎前往省中醫(yī)院住院治療。前前后后劉女士花去近萬元醫(yī)藥費。想到自己投保了附加住院費用補償險，劉女士今年向保險公司提出理賠，但遭保險公司拒絕。

　　細究下來，劉女士發(fā)現(xiàn)，保險公司為劉女士出具的理賠通知書中，明確表示：劉女士2005年8月2日入院的病歷中記錄劉女士“2002年7月開始出現(xiàn)聲音嘶啞、講話費力，在當?shù)蒯t(yī)院就診多次，診為慢性咽喉炎”。

　　也正因為這樣，保險公司認為：劉女士在投保前已有慢性咽喉炎的疾病，而她在投保時并沒有向保險公司如實告知，影響了保險公司的理賠。保險公司決定：“此次索賠未能通過，不予給付住院費用保險金”，同時，“解除附加住院費用補償險，退還未到期保費?！?/p>

　　對保險公司的拒賠決定，劉女士提出異議：自己的確在投保前有慢性咽喉炎，但是自己怎么知道這個情況會影響今后的理賠？更重要的是，“代理人沒有盡到義務，詢問這些情況”。

　　如果因為代理人沒有履行職責，而導致被保險人在不知情的狀況下未能向保險公司“如實告知”，被保險人也要被拒賠？保險公司自己難道不需要承擔責任嗎？

　　專家告訴我們：如果被保險人認為自己的不如實告知與代理人未盡到職責有關系，被保險人可以直接向保險公司投訴。保險公司將對代理人進行書面和口頭調(diào)查，最終確定是否進行理賠。

　　《錢經(jīng)》提醒：小病也要“告知”

　　慢性咽喉炎、慢性胃炎……這樣的慢性病很多人都有。是不是只要患有這樣的慢性病，即使買了保險，發(fā)生理賠時也會讓保險公司找到“拒賠”的理由？

　　其實，只要如實向保險公司講明自己患有這樣或那樣的小毛病，保險公司會根據(jù)風險程度決定是不是承保。在很多情況下，保險公司可能會稍稍調(diào)高保費。這樣，短期內(nèi)，被保險人的花費會比其他人略多，但長遠來看，就不會出現(xiàn)保險公司因為未“如實告知”而拒賠了。

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