無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    當(dāng)前，兼具投資與保障功能的理財(cái)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)已成為不少投資者的重點(diǎn)考慮對(duì)象。但是，過去一年，由于股市持續(xù)震蕩，不少投連險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損。對(duì)此，省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專家提醒，投連險(xiǎn)不是股票，投資者應(yīng)盡量避免受短期收益影響而沖動(dòng)地投保或者退保，購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。

　　首先，投連險(xiǎn)不適合“短線投資”?！巴哆B險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，因此投資者切忌抱著‘短線投資’ 的想法購(gòu)買投連險(xiǎn)?！笔”ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專家說，從短期看，無(wú)論資本市場(chǎng)表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2% ，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。

　　其次，不是所有人都適合購(gòu)買投連險(xiǎn)?！巴顿Y者購(gòu)買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)收益?！睂＜冶硎?，從本質(zhì)上講，投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面沒有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分，以下三類人群不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)：一是只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)，二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)，三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。

　　最后，投連險(xiǎn)提前退保不劃算?！巴哆B險(xiǎn)提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期會(huì)扣除初始費(fèi)用、 賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者如果購(gòu)買投連險(xiǎn)后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’?！笔”ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)有關(guān)專家介紹說，為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即在市場(chǎng)行情看好的時(shí)候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場(chǎng)走弱或市場(chǎng)前景不明朗時(shí)，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。

　　■相關(guān)新聞：投連賬戶中長(zhǎng)期戰(zhàn)勝市場(chǎng)

　　國(guó)金證券的一份研究報(bào)告顯示，過去一年中，盡管投資邊結(jié)賬戶也隨著大盤下跌出現(xiàn)不同程度的虧損，但投連賬戶下的股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶全部戰(zhàn)勝市場(chǎng)。國(guó)金證券近日發(fā)布了首份投連險(xiǎn)行業(yè)月報(bào)，共有25家公司的136個(gè)投連賬戶參與本次月度報(bào)告。月報(bào)指出 ，從中長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)表現(xiàn)看到 ，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)展示出較好的投資管理能力，且體現(xiàn)出保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的更為嚴(yán)格要求。

　　數(shù)據(jù)顯示，過去一年以來(lái)A股市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，上證指數(shù)跌幅達(dá)61.59%.在此背景下股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶全部戰(zhàn)勝市場(chǎng)：成立滿一年的股票型賬戶平均年收益率為-41.19%，混合偏股型賬戶平均收益率為-29.86%，靈活配置型平均收益率為-18.25%.混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來(lái)說收益穩(wěn)定。

　　月報(bào)指出，2008年11月，在積極的貨幣政策和財(cái)政政策的刺激下，投資者預(yù)期逐漸好轉(zhuǎn)，A股市場(chǎng)終于迎來(lái)今年最強(qiáng)的一波反彈，上證指數(shù)上漲8.24%，深證成指上漲14.03%.在基礎(chǔ)市場(chǎng)帶動(dòng)下，股票型、混合偏股型、靈活配置型投資連結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)賬戶凈值均有明顯回升。三類賬戶11月平均收益分別為 5.75%、3.63%、2.99%，其中部分賬戶不僅有較高的月度收益，也是中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)控制中的佼佼者。另外，央行大幅降息為債券市場(chǎng)帶來(lái)階段性機(jī)會(huì)，混合偏債型、債券型和貨幣型賬戶也取得較好收益。

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