無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    2006年，張女士購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取年繳方式。前幾年保險(xiǎn)公司都會(huì)按時(shí)向她寄送繳費(fèi)通知單作為提醒，張女士也一直按期繳費(fèi)。

　　去年，張女士因患高血壓住院治療，出院后即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司很快給付醫(yī)療費(fèi)用6000多元。今年，張女士再收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單時(shí)，發(fā)現(xiàn)只有養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)金額，卻沒(méi)有住院醫(yī)療險(xiǎn)的繳費(fèi)提示。張女士向之前簽單的保險(xiǎn)代理人咨詢，卻被告知，她的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)被終止，今年保險(xiǎn)公司拒絕與她續(xù)簽該險(xiǎn)種。

　　張女士很是不解，在投保當(dāng)初，就是因?yàn)榭春眠@個(gè)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)才購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的，附加險(xiǎn)每年只繳納幾百元的保費(fèi)，就能獲得高額的賠付，而現(xiàn)在附加險(xiǎn)被終止了，繼續(xù)繳納主險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于她而言意義不大。何況，保險(xiǎn)公司怎能在沒(méi)有征求她意見(jiàn)的情況下，就單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同呢？

　　小編為此咨詢了該保險(xiǎn)公司核保部有關(guān)人士，對(duì)方給出的解釋是：張女士購(gòu)買的主險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)，合同期限為終身，只是所選擇的繳費(fèi)方式為年繳，而其所購(gòu)買的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)為短期健康險(xiǎn)，合同期限為一年。雖然繳費(fèi)的形式都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同。

　　根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。由于并沒(méi)有承諾保證續(xù)保，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況及投保規(guī)則重新作出核保決定。張女士高血壓住院治療，并伴有心臟病，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其已經(jīng)屬于高危病患者，不再符合購(gòu)買短期健康險(xiǎn)的條件，因此做出拒絕繼續(xù)承保。

　　事實(shí)上，像張女士這樣不了解附加險(xiǎn)特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，客戶選擇投保附加險(xiǎn)時(shí)該注意什么呢？

　　泰康人壽上海分公司培訓(xùn)部高級(jí)講師張艷萍表示，附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的保險(xiǎn)合同。它是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，通過(guò)特約附加條款承保某些風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)保障更加全面。附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是小錢獲高保障。如公司的某終身男性重大疾病險(xiǎn)，30周歲20年繳為例，1萬(wàn)元的保障每年保費(fèi)375元；而如果是附加定期重大疾病險(xiǎn)，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費(fèi)只要56元。

　　太平洋人壽上海分公司客服部經(jīng)理馮嘉亮表示，出于賠付率的考慮，保險(xiǎn)公司多會(huì)對(duì)附加險(xiǎn)的續(xù)保設(shè)置一定的條件，尤其對(duì)已進(jìn)行過(guò)理賠的續(xù)保更為嚴(yán)格。其實(shí)，客戶在投保附加險(xiǎn)時(shí)，合同中都會(huì)有如何續(xù)保的條款，而續(xù)保又一般分為三種情況：

　　一是既定費(fèi)率保證續(xù)保。即保險(xiǎn)公司始終按承保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率續(xù)保，客戶只要如期繳納保費(fèi)，附加險(xiǎn)合同就會(huì)自動(dòng)繼續(xù)生效。但這類附加險(xiǎn)合同在首次承保時(shí)往往有較嚴(yán)格的條件限制。

　　二是保留費(fèi)率調(diào)整權(quán)的保證續(xù)保。只要客戶愿意續(xù)保，保險(xiǎn)公司就必須承保，但保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。客戶若不同意保險(xiǎn)公司調(diào)整后的費(fèi)率，可拒絕續(xù)保，主險(xiǎn)合同只要如期繳費(fèi)則繼續(xù)生效。保險(xiǎn)公司一般會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡、醫(yī)療支出等因素的變化，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

　　三是不保證續(xù)保。即上一個(gè)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，如果客戶想繼續(xù)投保應(yīng)重新提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核決定是否予以繼續(xù)承保。如對(duì)于大部分醫(yī)療附加險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身體狀況出現(xiàn)變化或有新情況，保險(xiǎn)公司會(huì)提出“體檢合格后方可續(xù)?！钡囊螅@是保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所采取的措施。

　　本刊在此提醒廣大投保人，在投保附加險(xiǎn)時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等。保險(xiǎn)公司也有責(zé)任把這些常見(jiàn)的問(wèn)題主動(dòng)、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛。

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