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商業(yè)保險進入新中國，不過是改革開放之后的事情。雖然越來越多保險公司成立，保險知識也日益普及，但保險觀念的深入人心依然任重道遠(yuǎn)。

　　在日常與形形色色的從業(yè)人員、保險消費者打交道中，固然看到不少對保險不相信、不愿了解的人，但偶爾也會遇到幾個非常信賴保險、不買個保險就不放心的人。其實，很多問題都講究一個適度，保險亦是如此，并非越多越好。

　　先說最近聽說的一個案例。一對臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬元的房產(chǎn)（無房貸），另有多年積蓄90萬元存款。這對夫婦尋找專家進行理財規(guī)劃，被理財師建議夫婦倆各購買終身壽險10萬元+附加重大疾病險10萬元+附加意外傷害險10萬元+附加意外傷害醫(yī)療險1萬元——對此專家還有一番說辭，說他們夫婦倆雖然年紀(jì)較大投保壽險保費相當(dāng)高，但保費越高說明相關(guān)風(fēng)險發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

　　姑且不論后半部分關(guān)于風(fēng)險與保費關(guān)系的論點，即使是推薦這對臨近退休的夫婦購買10萬元壽險+意外險的方案，就頗有“過猶不及”的味道了。

　　為什么要買保險？相信很多人會說要防范意外風(fēng)險。咋一聽，這句話似乎很有道理，但細(xì)細(xì)思量，卻疑問多多。俗話說，天有不測風(fēng)云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預(yù)測性，當(dāng)然也就難以預(yù)防。當(dāng)然，某些行為一定程度上可以在概率論的層面防范風(fēng)險，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率——但顯然，買一份保險，無論是從何種角度來看，都是不可能防范意外的。

　　那么，買保險到底防范的是什么呢？其實我們真正防范的是“意外之后”——當(dāng)然，并非所有的“意外之后”保險都力所能及，比如意外對當(dāng)事人極其家屬的精神影響等，是保險理賠無能為力解決的問題——必定很多事情不是金錢能夠解決的。是的，保險對于意外對于風(fēng)險，能夠防范的只是隨之帶來的財務(wù)風(fēng)險和財務(wù)危機。

　　當(dāng)然，財務(wù)風(fēng)險和財務(wù)危機是兩回事。所謂風(fēng)險（risk），按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機（crisis）則是極大困難時期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時刻。很簡單的例子，對一個月入1萬元的白領(lǐng)而言，因為意外骨折導(dǎo)致住院花去2000元醫(yī)療費，這無疑是財務(wù)風(fēng)險，但絕對算不上財務(wù)危機。畢竟2000元的醫(yī)療費，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個月入1萬元卻大手大腳花錢積蓄不過3萬元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計相關(guān)治療費用可能要十幾二十萬元的話，那顯然就是一場巨大的財務(wù)危機了——惡疾不但會導(dǎo)致無法繼續(xù)工作從而喪失每月1萬元的收入，而且現(xiàn)有積蓄也不足以進行足夠的治療。

　　顯然，買保險，最重要的是防范財務(wù)危機，因為危機意味著個人無法承受，不靠保險的話恐怕也難有第二條出路，所以在防范危機時，首先強調(diào)的就是保障充足，避免最壞情況。至于普通的財務(wù)風(fēng)險，買保險不過是錦上添花的事情，買與不買并無一定，這時候就要考慮保險的性價比，再作定奪了。

　　現(xiàn)在，就讓我們回到上面的例子中去。對于一對有90萬元自有物業(yè)外加90萬元銀行存款的夫婦而言，過世、傷殘、疾病這些意外固然會對他們的生活造成巨大的影響，但是恐怕不會給他們帶來“財務(wù)危機”，畢竟僅90萬元的存款就足以保證他們以相當(dāng)不錯的生活水準(zhǔn)一直生活下去，也足以應(yīng)對傷殘、疾病可能需要的醫(yī)療、護理費用——就此而言，他們其實并無購買保險防范財務(wù)危機的需要。

　　當(dāng)然，危機無需防范，風(fēng)險仍需考慮。但問題就在于，年紀(jì)上去了，尤其是臨近退休的話，保費可是陡增的。此前專家給出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保費也要在4000元左右，對這對夫婦而言則意味著至少連續(xù)20年每年8000元左右的開支，累計保費至少為16萬元，而所獲得不過是至多20萬元的壽險（保證回報）+20萬元重大疾病（可能回報）＋20萬元的意外保障（可能回報）和2萬意外傷害醫(yī)療保障（可能回報）。這樣的選擇你覺得性價比高嗎？

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