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    終身壽險(xiǎn)可以按合同約定給予確定的身故保險(xiǎn)金，看似簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任，卻并不適合所有人，且在保額的確定、繳費(fèi)期限的選擇上也是大有學(xué)問(wèn)。一起來(lái)看看吧！

　　在人壽保險(xiǎn)大家族中，除了定期壽險(xiǎn)這位元老，終身壽險(xiǎn)也漸漸嶄露頭角，日益被人們所接納。顧名思義，終身壽險(xiǎn)就是可以保障至終身的產(chǎn)品。換而言之，終身壽險(xiǎn)的理賠是必定發(fā)生的，而不會(huì)出現(xiàn)定期壽險(xiǎn)那樣到期可能不需要理賠的情況，因?yàn)槊總€(gè)人最終都會(huì)身故。

　　表面來(lái)看，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)劃算不少，既不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)、又可以在身故時(shí)拿到理賠金，豈不是兩全其美？而且市面上不少的終身壽險(xiǎn)還采用了分紅險(xiǎn)的方式，更受到不少人的追捧。

　　的確，相比較定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)也很鮮明。但這兩者之間的關(guān)系并不是我們想象中的矛盾對(duì)立，而是各有千秋、各有用途的兩大類產(chǎn)品。

　　終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)

　　終身壽險(xiǎn)和我們?cè)?jīng)介紹過(guò)的定期壽險(xiǎn)，在費(fèi)率上的差別比較明顯，這是因?yàn)閮烧咭粋€(gè)屬于可以返本的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，一個(gè)則是消費(fèi)型的險(xiǎn)種。

　　以下我們以相同的保險(xiǎn)標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬(wàn)元為例。

　　定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右。而對(duì)于終身壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。

　　由此可見(jiàn)，在背景完全相同的情況下，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險(xiǎn)的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)這樣一道選擇題，你會(huì)做何選擇呢？想必要從家庭實(shí)際情況出發(fā)吧。

　　其實(shí)，終身壽險(xiǎn)更像是一種“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”，到一定時(shí)候必定得到返還。因此，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬(wàn)元的保費(fèi)不會(huì)造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來(lái)一筆收入。

　　而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人并不適合終身壽險(xiǎn)，一是其保費(fèi)較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來(lái)規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn)；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身險(xiǎn)的回報(bào)率顯然偏低，且對(duì)被保險(xiǎn)人本人無(wú)貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財(cái)富。

　　如何選擇保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)期限？

　　選擇終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，投保人還會(huì)遇到兩大難題：保額該定多少？繳費(fèi)期限選多久才好？

　　對(duì)于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實(shí)用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說(shuō)可以用年收入的10%來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實(shí)踐中，個(gè)人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷(xiāo)；子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問(wèn)題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險(xiǎn)規(guī)劃的制定都以繳費(fèi)能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)你是筆不小的開(kāi)支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢(qián)保平安”嘛。

　　在繳費(fèi)期限的選擇上，往往與投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有很大的關(guān)系。目前終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)形式一般有躉繳，短期繳費(fèi)如3、5年期，以及長(zhǎng)期繳費(fèi)如10、20、30年期。對(duì)收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)，可以考慮躉繳或短期繳費(fèi)，在短時(shí)間內(nèi)完成長(zhǎng)期保障，以免后顧之憂。而對(duì)收入穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，選擇分期繳費(fèi)的話，保障功能更可以凸顯，比如在投保三五年之后被保險(xiǎn)人就發(fā)生身故的，受益人同樣可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金，而實(shí)際付出的保費(fèi)卻只有約定的幾分之一。

　　另一方面，如果分期繳費(fèi)者已經(jīng)繳完了所有期數(shù)的保費(fèi)，雖然看上去比一次性支付保費(fèi)的人要“多出了不少錢(qián)”，但實(shí)際并非如此。比如，躉繳40000元保費(fèi)的一份保單，如果分30年期繳則需要每期3000元保費(fèi)相比，后者看起來(lái)要比前者多投入5萬(wàn)元。但考慮到隨著通脹等因素影響，考慮到“貨幣的時(shí)間價(jià)值”因素，也就是說(shuō)30年后的10000元也許只能等于今天的1000元，最終計(jì)算下來(lái)，很難說(shuō)躉繳和分期繳費(fèi)哪個(gè)更劃算。而且從保險(xiǎn)精算的角度講，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供說(shuō)優(yōu)劣相差很大的繳付方式。

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