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    在人壽保險大家族中，除了定期壽險這位元老，終身壽險也漸漸嶄露頭角，日益被人們所接納。顧名思義，終身壽險就是可以保障至終身的產(chǎn)品。換而言之，終身壽險的理賠是必定發(fā)生的，而不會出現(xiàn)定期壽險那樣到期可能不需要理賠的情況，因?yàn)槊總€人最終都會身故。

　　表面來看，終身壽險比定期壽險劃算不少，既不會浪費(fèi)保費(fèi)、又可以在身故時拿到理賠金，豈不是兩全其美？而且市面上不少的終身壽險還采用了分紅險的方式，更受到不少人的追捧。

　　的確，相比較定期壽險，終身壽險的特點(diǎn)也很鮮明。但這兩者之間的關(guān)系并不是我們想象中的矛盾對立，而是各有千秋、各有用途的兩大類產(chǎn)品。

　　終身壽險的儲蓄功能較強(qiáng)

　　終身壽險和定期壽險，在費(fèi)率上的差別比較明顯，這是因?yàn)閮烧咭粋€屬于可以返本的儲蓄型險種，一個則是消費(fèi)型的險種。

　　以下我們以相同的保險標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險與終身壽險的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬元為例。

　　定期壽險的保險期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右。而對于終身壽險被保險人來說，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。

　　由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險的保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對定期壽險和終身壽險這樣一道選擇題，你會做何選擇呢？想必要從家庭實(shí)際情況出發(fā)吧。

　　其實(shí)，終身壽險更像是一種“長期儲蓄”，到一定時候必定得到返還。因此，這類保險產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬元的保費(fèi)不會造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

　　而對于年輕人來說，大多數(shù)人并不適合終身壽險，一是其保費(fèi)較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來規(guī)避身故風(fēng)險；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財富。

　　如何選擇保險額度和保險期限？

　　選擇終身壽險的時候，投保人還會遇到兩大難題：保額該定多少？繳費(fèi)期限選多久才好？

　　對于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實(shí)用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說可以用年收入的10%來購買保險，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實(shí)踐中，個人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷；子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險規(guī)劃的制定都以繳費(fèi)能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險的保費(fèi)對你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢保平安”嘛。

　　在繳費(fèi)期限的選擇上，往往與投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有很大的關(guān)系。目前終身壽險的繳費(fèi)形式一般有躉繳，短期繳費(fèi)如3、5年期，以及長期繳費(fèi)如10、20、30年期。對收入不穩(wěn)定的人來說，可以考慮躉繳或短期繳費(fèi)，在短時間內(nèi)完成長期保障，以免后顧之憂。而對收入穩(wěn)定的人來說，可以選擇長期繳費(fèi)，選擇分期繳費(fèi)的話，保障功能更可以凸顯，比如在投保三五年之后被保險人就發(fā)生身故的，受益人同樣可以得到相應(yīng)的保險金，而實(shí)際付出的保費(fèi)卻只有約定的幾分之一。

　　另一方面，如果分期繳費(fèi)者已經(jīng)繳完了所有期數(shù)的保費(fèi)，雖然看上去比一次性支付保費(fèi)的人要“多出了不少錢”，但實(shí)際并非如此。比如，躉繳40000元保費(fèi)的一份保單，如果分30年期繳則需要每期3000元保費(fèi)相比，后者看起來要比前者多投入5萬元。但考慮到隨著通脹等因素影響，考慮到“貨幣的時間價值”因素，也就是說30年后的10000元也許只能等于今天的1000元，最終計算下來，很難說躉繳和分期繳費(fèi)哪個更劃算。而且從保險精算的角度講，保險公司也不會提供說優(yōu)劣相差很大的繳付方式。

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