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    壽險，無疑是許多人投保時購買的首選保險。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風(fēng)險，而且相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎(chǔ)的險種。當(dāng)然，買好壽險并不簡單。

　　壽險首選定期無返還

　　壽險品種繁多。從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險；從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的變額壽險。

　　雖然品種繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險，歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險在保障方面的性價比。

　　終身壽險由于必須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付，所以保額、保費比往往較低，而且從財務(wù)規(guī)劃角度來看，年輕時收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險的意義較小。

　　此外，純消費型保險因為不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下可以比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而在投保者可用于投保保費有限的前提下提供盡量多的保障。

　　分批買還是一次性買

　　因為是定期壽險，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個10年的呢？

　　從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風(fēng)險，一般會對投保首年的保障有額外的限制。如新華人壽定期壽險A款和平安幸福定期壽險A均規(guī)定：“被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或者身體全殘，本公司按保險單上載明的保險金額的10％給付身故或全殘保險金，并無息返還所繳保險費，本合同效力即行終止?！倍嗟亩ㄆ趬垭U保險甚至僅返還保費。顯然在第一年壽險的保障是不完全的。若直接購買30年期的，那么這個不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會增加保障的風(fēng)險。

　　當(dāng)然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈，那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問題，不妨在第一個10年期保障還剩1年的時候就開始投保第二個10年期，通過兩份保險疊加的方式來避免相關(guān)影響。當(dāng)然，這樣的做法缺點就在于雖然買了三個10年期保險，但實際保障年數(shù)僅為28年。

　　死亡之外全殘不可忽略

　　傳統(tǒng)的壽險，均屬保死不保生。但對投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，但是因為高度殘疾導(dǎo)致失去勞動能力從而帶來的長期負(fù)現(xiàn)金流（仍需開支但無收入）其實更為可怕。正因此，越來越多的保險公司在它們的壽險產(chǎn)品中增加了對于“全殘”的保障，而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險。

　　什么是全殘？一般來說，大體便相當(dāng)于《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中第一級殘疾，包括以下幾種情況：

　　1.雙目永久完全失明的。

　　2.兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

　　3.一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

　　4.一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的。

　　5.一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

　　6.四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的。

　　7.咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的。

　　8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

　　保費：低的總是美的

　　一般而言，保險產(chǎn)品因為條款復(fù)雜往往缺乏可比性，要選擇一款性價比最高的保險不是一件容易的事情。對此，許多保險從業(yè)人員往往還以“保險沒有最好，只有最合適”來解釋自家產(chǎn)品相對較高的價格。

　　但是，定期無返還壽險，作為一款最簡單的保險產(chǎn)品，除了是否保障全殘、投保年齡上下限的輕微限制外，并無太大的差別。以上表來看，對比常見的幾家保險公司的相關(guān)產(chǎn)品來看，新華人壽的定期壽險A款無疑是性價比最高的一款。從保費來看，50萬元保額10年期保障年保費僅為750元，雖然高于泰康吉祥相伴定期壽險的725元，但卻比后者多提供了對全殘的保障。與此同時，此款產(chǎn)品在第一年保障問題上的條件也是最寬裕的，賠付10%的保額，而不似許多產(chǎn)品僅返還保費。

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　　消費型定期壽險

　　人壽保險是根據(jù)被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，再由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。市面上出售的人壽保險品種有很多，按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。本期我們重點來看看純消費型的定期壽險。

　　純消費型的定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司則會按照約定的保險金額給付保險金；如果保險期滿，被保險人還健在的話，保險合同就會自然終止，保險公司不再繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任，同時也不會退回所繳保險費。這種定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。較為普遍的消費型定期壽險，它們的年金都是在千元以下，更為便宜的也有在500元左右的。

　　純消費型的定期壽險具有 “低保費、高保障”的優(yōu)點，保險金的給付也可以免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益高回報的風(fēng)險管理下，每家保險公司的純消費型定期壽險產(chǎn)品屈指可數(shù)，滬上大多數(shù)的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產(chǎn)品，而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個低收益，易虧損的保險產(chǎn)品。從某個角度來看，純消費型的定期壽險對消費者來說，它的性價比是很高的。

　　與儲蓄返還型壽險相比，消費型定期壽險的優(yōu)點是——獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，并且是每年繳一次，無需強(qiáng)迫長期繳費，只是每年的保費不可以返還。

　　和終身壽險相比，定期人壽保險只是提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)發(fā)生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險金。終身人壽保險則是為被保險人提供終身保障；在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險；如果在保險期限內(nèi)退保，終身壽險可以獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值。但是，因為保險期限的區(qū)別，定期壽險和終身壽險之間的費率相差較大。所以，僅僅是想要得到一份簡單而優(yōu)質(zhì)的壽險保障的話，純消費型的定期壽險絕對是價廉物美的選擇。

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