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    理財(cái)案例

　　我今年29歲，在一家私營廣告公司從事設(shè)計(jì)工作。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下公司去年客戶廣告投入不大，效益有所下降。公司從去年開始部分人員減薪，我聽說今年很有可能會(huì)裁員。想請(qǐng)教理財(cái)師我這樣的情況是否需要購買什么保險(xiǎn)，來緩解未來的經(jīng)濟(jì)問題？

　　其他情況：我目前和女朋友尚未結(jié)婚，暫時(shí)租房住，預(yù)計(jì)5年后會(huì)結(jié)婚買房，現(xiàn)在每月開銷總共4000元左右。

　　我的月薪稅后8000元，女友去年剛畢業(yè)，稅后月薪不到3000元。我們都有單位繳納的四金，此外單位還幫我買過團(tuán)體意外險(xiǎn)，女友則沒有。目前我的其他資產(chǎn)包括股票余額5萬元不到，此外定存+活期存款12萬元。

　　方案1 年保費(fèi)不超過2萬元

　　家庭的收入集中于王先生一人身上，收入雖豐，但不算很穩(wěn)定，事業(yè)發(fā)展面臨裁員減薪等風(fēng)險(xiǎn)。如果不幸發(fā)生意外或感染重大疾病，容易造成短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)方面的難題，所以健康基金應(yīng)及早儲(chǔ)備較好。

　　王先生的財(cái)務(wù)狀況總體良好，產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力和儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，但目前資產(chǎn)配置不夠合理：12萬元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動(dòng)性，但是定期存款和活期存款的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資本投資回報(bào)，應(yīng)該提高17萬元資產(chǎn)的使用效率，使之能夠保值和增值。王先生也缺少家庭財(cái)產(chǎn)的防火墻——保險(xiǎn)，他目前需要轉(zhuǎn)移潛在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保留。因此，保險(xiǎn)理財(cái)重心應(yīng)側(cè)重于保障?？梢匀缦掳才刨Y產(chǎn)。

　　應(yīng)用通用的“100法則”，就是投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。王先生目前29歲，投資性資產(chǎn)應(yīng)占70%，剩下的30%為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。而隨著年齡的增加，投資性資產(chǎn)應(yīng)隨之降低，基礎(chǔ)性資產(chǎn)應(yīng)隨之增加。

　　在應(yīng)用上述“100法則”進(jìn)行資產(chǎn)分配的基礎(chǔ)上，保守型投資者的投資性資產(chǎn)比例下浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例上浮15%；進(jìn)取型投資者的投資性資產(chǎn)比例上浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例下浮15%；王先生屬于中庸型投資者，根據(jù)“100法則”，投資性資產(chǎn)的合理比例＝（100－29）×100%＝71％，不需要進(jìn)行修正。所以，資產(chǎn)分配方案如下：對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)做出一定規(guī)劃。

　　王先生在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的前提下，按照家庭年度結(jié)余的15%左右，每年購買不超過2萬元的保險(xiǎn)。在健康保障方面，王先生可以購買重大疾病保險(xiǎn)再附加意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保額不低于30萬元為佳，在養(yǎng)老保障方面，購買不低于25萬元保額的養(yǎng)老金，這樣在60歲時(shí)，王先生可以一次性領(lǐng)取50萬元的養(yǎng)老金。這樣的計(jì)劃，按照目前多數(shù)保險(xiǎn)的費(fèi)率，年投資在1.5萬元以下，即總投資在30萬元以下。采用這樣的方式，不僅使王先生有穩(wěn)定的養(yǎng)老金，還會(huì)多一份保障。

　　做足保障之后，王先生可增加對(duì)于自己的投資，以提升職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)技能，使之成為將來收入增加的可能來源。此外，收入的增長不是可以一蹴而就的，因此日常生活的節(jié)流就顯得尤為重要。王先生因暫時(shí)沒有實(shí)物資產(chǎn)，所以各項(xiàng)支出相對(duì)可控，進(jìn)而也體現(xiàn)了較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄率：6%.長期堅(jiān)持下去能積累出較為可觀的財(cái)富。

　　方案2 重視保單年度“體檢”，謹(jǐn)防“斷供”

　　通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔(dān)憂接踵而來，穩(wěn)健的保值與增值成了時(shí)下理財(cái)新基調(diào)。

　　家庭理財(cái)就像一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，基石必須由整個(gè)家庭財(cái)富中最穩(wěn)固的產(chǎn)品來組成，而最合理的搭配就是存款、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。在投保之前，王先生對(duì)自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對(duì)性地選擇，做到“量體裁衣”。

　　理財(cái)?shù)谝徊綇陌l(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、醫(yī)療這幾個(gè)方面，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，要著重考慮，所以王先生和其女友應(yīng)當(dāng)為自己先建立重疾與醫(yī)療的保障。由于王先生收入為女友的兩倍多，所以在未來的日子里王先生是家里的頂梁柱，重疾的額度應(yīng)為最高，建議至少20萬元。其女友重疾額度至少10萬元。另外王先生要了解單位購買的意外險(xiǎn)種包含什么內(nèi)容，女友要購買意外險(xiǎn)附加住院醫(yī)療的保障。

　　在建立了基礎(chǔ)保障之后，可以將其余收入的大部分存作一定比例的活、定期儲(chǔ)蓄，以及投資購買些穩(wěn)健、保本的理財(cái)產(chǎn)品等。建議配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ǎ瑸榱瞬挥绊懮钇焚|(zhì)以及必要的備用現(xiàn)金，其所有保障費(fèi)用不要超過可支配收入的20%.

　　由于金融危機(jī)的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問題，比如失業(yè)導(dǎo)致的收入短缺可能造成部分人的保費(fèi)“斷供”，基本保障不能實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，有幾種方法可以有效應(yīng)對(duì)尷尬。

　　短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題嚴(yán)重

　　1.建議可以令保單效力暫時(shí)中止，等到問題解決后再將保單復(fù)效。即在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。需要注意的是，一般復(fù)效的有效時(shí)間為兩年，超過這個(gè)期限則再繳費(fèi)也不能恢復(fù)保障功能。這種方式可以解決一時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障，但缺點(diǎn)是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。這就需要投保人冒一定風(fēng)險(xiǎn)，所以經(jīng)濟(jì)問題一旦解決，請(qǐng)及時(shí)復(fù)效，以確保保單利益不受損失。

　　2.可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問題。對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點(diǎn)是：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。需要注意的是，關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值的多少，因?yàn)楸纬掷m(xù)有效的時(shí)間與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，一旦現(xiàn)金價(jià)值為零，保單會(huì)因此中止。

　　3.選擇月繳。這樣可以解決燃眉之急，將每年保費(fèi)分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)月。

　　財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)較久

　　4.可以利用減額繳清的方式。在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，享受的保額必然會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少，在出險(xiǎn)后不能達(dá)到原先的賠付金額，所以在財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)正常后，要適時(shí)恢復(fù)原來的保單額度和利益。

　　最后提醒王先生別忘了重視和壽險(xiǎn)顧問的聯(lián)絡(luò)，重視年度的保單“體檢”。人的需求是在不斷改變的，讓壽險(xiǎn)顧問及時(shí)地了解你的狀況，不斷完善你保單的計(jì)劃。按部就班養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，并運(yùn)用現(xiàn)代投資經(jīng)營之道，讓錢“聽”你的話，而不是讓錢牽著走。

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