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    過去一年，在股市持續(xù)震蕩的背景下，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者關(guān)注。但重慶保險專家提醒，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，具備保障和理財雙重功能，投資者在當前弱市環(huán)境下購買投資型保險應注意以下幾個問題。

　　首先，應選擇適合自己風險偏好的保險產(chǎn)品。重慶保險專家說，當前市場上的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險。分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人；投資連結(jié)險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風險承受能力的投資者。

　　其次，投資型保險的投資收益不一定能得到保證。“投資型保險的投資回報具有不確定性。”重慶保險專家說，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。

　　第三，投資型保險適合長線投資。重慶保險專家說，以萬能險為例，萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。因此，中長期持有萬能險等投資型保險收益會更高。

　　最后，投連險提前退保不如“調(diào)整賬戶”。重慶保險專家說，為了規(guī)避投資風險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移。在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應盡量避免受短期收益影響而沖動地投保或者退保。

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