無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

◎ 方案提供：太平人壽 理財(cái)規(guī)劃師 俞曄

　　魏先生現(xiàn)在的家庭模式就是我們常說的幸福的“三口之家”，這是目前中國(guó)最常見的家庭模式。就像人的成長(zhǎng)周期一樣，三口之家可以說跨過了“而立”之時(shí)，正逐漸步入“不惑”之年，家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)該相應(yīng)地做出調(diào)整，才能保證一家人的保障能夠“不惑”。

　　在給出適合的保險(xiǎn)理財(cái)建議之前，我們從魏先生描述的現(xiàn)有的家庭保險(xiǎn)狀況中看出他犯了“中國(guó)人保險(xiǎn)理財(cái)六大誤區(qū)”中的兩個(gè)，也借此和所有讀者分享。

　　誤區(qū)一：?jiǎn)挝毁I的保險(xiǎn)足夠了。

　　這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購(gòu)買了保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)也屬于短期險(xiǎn)，一般時(shí)效為一年，所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個(gè)人，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)或者公司決策發(fā)生了變化，這些保障都可能隨時(shí)失去。

　　誤區(qū)二：孩子重要，買保險(xiǎn)先給孩子買。

　　孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。

　　保險(xiǎn)理財(cái)建議

　　明確了正確的理念之后，我們也就很容易來為魏先生給出保險(xiǎn)理財(cái)建議了。

　　首先，對(duì)魏先生家庭來說夫妻雙方收入較平衡，沒有明顯的“頂梁柱”現(xiàn)象，所以魏先生夫妻兩人都應(yīng)該首先擁有健康險(xiǎn)保障。對(duì)于年過30的年輕白領(lǐng)來說，工作壓力和家庭壓力所造成的亞健康狀況是不可避免的，其中尤以重大疾病對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)為最重！所以30歲這個(gè)年齡可以說是購(gòu)買重疾類健康保險(xiǎn)的黃金年齡。

　　以家庭保障類保費(fèi)支出不超過家庭總收入的10%為原則，建議魏先生夫婦每人都購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)，例如可以選擇太平人壽的福祿雙至終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)11720元，如發(fā)生合同內(nèi)的30種重大疾病中的任何一種夫妻兩人每人都可以得到至少20萬元的一次性理賠，而且保險(xiǎn)金額每年隨分紅自動(dòng)遞增，按照中檔紅利假設(shè)，到魏先生夫婦60歲時(shí)，保額將至少遞增到40萬元。同時(shí)魏先生夫婦所購(gòu)買的這份保險(xiǎn)也包含壽險(xiǎn)，如果發(fā)生身故的情況，每個(gè)人也將得到至少20萬元的理賠，保險(xiǎn)金額也一樣每年隨分紅自動(dòng)遞增。這樣可以使魏先生夫婦家庭擁有一個(gè)40萬元的健康賬戶，而且一直遞增，同時(shí)可以有效地利用保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)來規(guī)避一些通貨膨脹的影響。

　　此外，魏先生的13萬元的活期存款使用效率并不高。在擁有了基本健康保障和孩子未來的教育金后，家庭可考慮提高資金的使用效率，建議留存適當(dāng)存款，利用一部分資金選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金、年金類保險(xiǎn)或是銀行的理財(cái)產(chǎn)品等，這樣既可以保證家庭資金的安全，又可以通過合理運(yùn)用，使家庭資產(chǎn)保值增值。

　　建議還可以考慮一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品作為長(zhǎng)期的孩子教育金來準(zhǔn)備。

　　總而言之，在有限的預(yù)算之下，在投保時(shí)首先要滿足“健康第一”的原則，相信魏先生的三口之家的生活一定會(huì)越來越健康無憂，財(cái)務(wù)也可以越來越自由！

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