無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    很多車(chē)主在買(mǎi)車(chē)時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)買(mǎi)的越多、越全面越好，這樣出了事故可以得到更多的賠償，才能萬(wàn)無(wú)一失。在國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)外，再增加一些保險(xiǎn)，會(huì)給愛(ài)車(chē)和自己更多的安全保障。但是，確實(shí)是大家所認(rèn)為的：買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)越多越好嗎？

　　現(xiàn)任都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)江蘇分公司客服中心經(jīng)理。1997年加入保險(xiǎn)業(yè)，精通保險(xiǎn)理論，擅長(zhǎng)理賠實(shí)務(wù)，曾先后多次獲得都邦保險(xiǎn)總公司、江蘇分公司授予的“優(yōu)秀員工、優(yōu)秀經(jīng)理”稱號(hào)，所領(lǐng)導(dǎo)的部門(mén)多次受到總分公司表彰，被評(píng)為先進(jìn)集體。

　　購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)有技巧

　　對(duì)于剛剛買(mǎi)車(chē)，或準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)，以及從未接觸過(guò)車(chē)輛的朋友來(lái)說(shuō)，普遍都會(huì)有這樣的想法，總認(rèn)為買(mǎi)的保險(xiǎn)越多，自身就越有保障。這也是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的加強(qiáng)和投保意識(shí)的提高。

　　但并非所有的保險(xiǎn)都是必需的和萬(wàn)無(wú)一失的，買(mǎi)保險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的一種手段。在此，就購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的一些技巧向大家做個(gè)介紹。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是必買(mǎi)險(xiǎn)種

　　目前，車(chē)輛保險(xiǎn)所涉及的險(xiǎn)種主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)（國(guó)家強(qiáng)制性）和商業(yè)險(xiǎn)（自愿性）。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成三者（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，是國(guó)家強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。

　　商業(yè)險(xiǎn)可以酌情選擇

　　除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，車(chē)主還需要投保一些商業(yè)保險(xiǎn)。其主要包括：機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。

　　比如車(chē)損險(xiǎn)，主要針對(duì)車(chē)輛之間的意外碰撞等。一般情況下，買(mǎi)車(chē)的人大多是新手，開(kāi)車(chē)的經(jīng)驗(yàn)有限，比較容易出現(xiàn)道路交通意外，這時(shí)車(chē)損險(xiǎn)則可以有效地減輕損失；商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要功能是，當(dāng)機(jī)動(dòng)車(chē)與路人出現(xiàn)意外時(shí)，投保人可以將理賠責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；需要提醒大家的是，如果居住的地方是無(wú)車(chē)庫(kù)以及物業(yè)管理不到位的小區(qū)，那么盜搶險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)也是必須購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。

　　值得注意的是，不計(jì)免賠的選擇，許多車(chē)主都不太熟悉。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，不計(jì)免賠就是補(bǔ)充保險(xiǎn)公司理賠的剩余部分。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果車(chē)輛只投保了車(chē)損險(xiǎn)，在發(fā)生單方事故后，汽車(chē)的維修費(fèi)為1000元，那么保險(xiǎn)公司只按照規(guī)定承擔(dān)維修費(fèi)中的80％；如果購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，那么保險(xiǎn)公司則承擔(dān)100％維修費(fèi)。也就是說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)只投保了80％，不計(jì)免賠所保的是另外的20％。

　　車(chē)險(xiǎn)并非買(mǎi)的越多越好

　　車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人使用車(chē)輛的情況來(lái)決定。如果是營(yíng)業(yè)性的貨車(chē)，就要多考慮一些三責(zé)險(xiǎn)較高保額方面的需求；如果是企業(yè)、機(jī)關(guān)的車(chē)輛，在單位財(cái)務(wù)條件允許的情況下，可以考慮多買(mǎi)一些實(shí)際需要的附加險(xiǎn)種。如經(jīng)常行駛雨水路段的車(chē)主，可考慮發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)；汽車(chē)新增加了設(shè)備，可考慮購(gòu)買(mǎi)新增設(shè)備損失險(xiǎn)。而不計(jì)免賠額（率）附加險(xiǎn)，一般是所有車(chē)主都必須投保的，這可以幫助車(chē)主省不少錢(qián)。

　　投保也不是越多越好。保險(xiǎn)公司賠多少完全根據(jù)汽車(chē)出險(xiǎn)的實(shí)際情況而定，并不會(huì)因?yàn)楸５枚嗑唾r得多。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)各種保險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售，從而謀取利益。比如，很多保險(xiǎn)公司是把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)捆綁起來(lái)作為基本險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售。于是，一些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的車(chē)主糊里糊涂買(mǎi)了不該買(mǎi)或者可買(mǎi)可不買(mǎi)的保險(xiǎn)。所以，車(chē)主在投保前一定要細(xì)心挑選，方可花最少的錢(qián)獲取最大的保障利益。

　　車(chē)輛保險(xiǎn)何時(shí)生效

　　車(chē)輛保險(xiǎn)條款對(duì)于保險(xiǎn)期間的約定為一年。保險(xiǎn)有效期起點(diǎn)為保險(xiǎn)生效日的零時(shí)，但保險(xiǎn)起期不能早于投保日期。也就是說(shuō)，當(dāng)天簽訂的車(chē)險(xiǎn)保單，正式生效期限為第二天零時(shí)，在此之前發(fā)生的車(chē)損事件，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　目前私家車(chē)普遍投保的車(chē)輛險(xiǎn)種有：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款等，能有效規(guī)避車(chē)主駕車(chē)意外造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。但如果當(dāng)天辦完所有購(gòu)車(chē)手續(xù)后，在晚上12時(shí)之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，將由車(chē)主承擔(dān)一切損失。隨著買(mǎi)車(chē)族的增多，近來(lái)這類(lèi)事件時(shí)有發(fā)生。因此，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)最好采取“無(wú)縫”保險(xiǎn)的方式，即頭一天根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商提供的車(chē)輛合格證，辦理好車(chē)輛保險(xiǎn)，將車(chē)輛暫存在銷(xiāo)售商處，待第二天保險(xiǎn)生效后再去辦理提車(chē)、車(chē)輛納稅、上牌等手續(xù)。

　　超額投保與重復(fù)投保的誤區(qū)

　　一是注意避免不足投?；虺~投保。如果你的汽車(chē)價(jià)值15萬(wàn)元，你卻為其投保了20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，或者相反，你的投保金額小于你的車(chē)價(jià)，這兩種方式都是不合理的，而且也不一定能得到有效的保險(xiǎn)保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超出部分無(wú)效；投保金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除保險(xiǎn)合同有約定外，投保人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　二是要避免重復(fù)投保。如果你在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，一般不要再到另外的保險(xiǎn)公司投保。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，重復(fù)投保的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。如果你的汽車(chē)價(jià)值15萬(wàn)元，分別向保險(xiǎn)公司甲、乙投保車(chē)損險(xiǎn)，甲公司承保金額為8萬(wàn)元，乙公司承保金額為12萬(wàn)元。則依據(jù)上述規(guī)定，當(dāng)發(fā)生車(chē)輛全損時(shí)，甲、乙公司賠償?shù)目傤~仍以15萬(wàn)元為限，即甲公司賠償6萬(wàn)元，乙公司賠償9萬(wàn)元。

　　因此，重復(fù)投保與超額投保在車(chē)險(xiǎn)投保中并不是好事，車(chē)險(xiǎn)賠付主要依據(jù)的是補(bǔ)償原則，并不是多保就可以多賠，當(dāng)補(bǔ)償達(dá)到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值時(shí)就停止賠償了。需要提醒投保者的是，一般代理人所說(shuō)的“全險(xiǎn)”，只是多項(xiàng)險(xiǎn)種投保的總稱，并非包括全部意外。投保者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要看清合同，避免不必要的糾紛。

　　客戶觀點(diǎn)1：

　　我剛買(mǎi)了一輛新車(chē)，正打算著給愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，還在猶豫階段。在買(mǎi)車(chē)時(shí)，銷(xiāo)售人員建議我根據(jù)自己的需求來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，我總覺(jué)得車(chē)險(xiǎn)越多越好，我想問(wèn)問(wèn)專業(yè)人士：是否車(chē)險(xiǎn)越多越好？另外，新車(chē)保險(xiǎn)生效時(shí)間是怎么規(guī)定的？是否上了保險(xiǎn)，當(dāng)天出了事故就能得到賠償？（河南洛陽(yáng) 趙先生）

　　客戶觀點(diǎn)2：

　　我是一名司機(jī)，平時(shí)和車(chē)打交道的時(shí)間最多。我們的車(chē)都是單位給上的保險(xiǎn)，具體哪些險(xiǎn)種我不清楚。我想問(wèn)問(wèn)：一般自己的愛(ài)車(chē)都需要買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？如果在多家公司都投了保險(xiǎn)，理賠時(shí)是否賠的也多？（江蘇南京 蘇先生）    

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