無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    案例：

　　C女士于去年12月3日，在某保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，12月7日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單。今年1月份C女士感到身體不舒服，到醫(yī)院就診。經(jīng)醫(yī)師檢查確診患肝癌，C女士住院就醫(yī)，共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用數(shù)萬元。治療結(jié)束后，C女士向投保保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司核保后，以C女士保險(xiǎn)事故發(fā)生在“觀察期”為由，拒絕了C女士的理賠要求。那么，C女士為什么在簽訂保險(xiǎn)合同后，在“觀察期”期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，無法得到保險(xiǎn)公司的賠償呢？

　　律師分析：

　　“觀察期”，也稱“等待期”，指保險(xiǎn)公司在審核被保險(xiǎn)人各項(xiàng)資料，接受投保、訂立保險(xiǎn)合同后，還要經(jīng)過一個(gè)合理期限，才對約定的保險(xiǎn)事故受理理賠。重大疾病保險(xiǎn)和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)都有觀察期，各保險(xiǎn)公司針對不同種類的重大疾病保險(xiǎn)和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)對觀察期的規(guī)定有所不同。根據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn)，重大疾病保險(xiǎn)的觀察期一般為90日（從保單生效的次日起算），疾病醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期一般為30日（從保單生效的次日起算），個(gè)別保險(xiǎn)險(xiǎn)種觀察期也有更長一些的，具體視保單的約定而定。

　　投保人在為被保險(xiǎn)人投保重大疾病保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)體檢時(shí)可能有一些潛在、尚未在投保時(shí)顯現(xiàn)的病疾，若保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)人潛在而未顯現(xiàn)疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，有悖民法原理中的“公平原則”。同時(shí)，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司也不應(yīng)不合理的、過分的在保險(xiǎn)單中規(guī)定觀察期或者任意延長觀察期限，這樣同樣有悖公平原則，另外也有悖保險(xiǎn)的初衷，無法保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　從訴訟法實(shí)務(wù)角度，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人需舉證保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間，即保險(xiǎn)事故是發(fā)生在保險(xiǎn)合同簽訂之前或是之后。如發(fā)生在保險(xiǎn)合同訂立之前，保險(xiǎn)公司肯定無需承擔(dān)賠付責(zé)任；若發(fā)生在保險(xiǎn)合同訂立之后，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)賠償責(zé)任。此時(shí)，由于觀察期的存在，則投保人或者被保險(xiǎn)人免除上述舉證義務(wù)，減輕了投保人或者被保險(xiǎn)人的舉證負(fù)擔(dān)。

　　另外，由于重大疾病保險(xiǎn)和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，設(shè)立等待期可以避免潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

　　律師提示：

　　1.投保人或者被保險(xiǎn)人，在投保重大疾病保險(xiǎn)或者疾病醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，確認(rèn)保險(xiǎn)觀察期。

　　2.有些保險(xiǎn)代理人在推薦保險(xiǎn)時(shí)，為快速“出單”，有意或者無意的將保險(xiǎn)觀察期隱蔽或者混淆，保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)代理人加強(qiáng)培訓(xùn)和教育。

　　3.建議保險(xiǎn)公司合理規(guī)定保險(xiǎn)觀察期，盡量做到公平、公正，使保險(xiǎn)公司、投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)相符。        

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900