無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    如今，百姓生活不斷提高，擁有私家車也不是什么新鮮事。在買車時(shí)，許多百姓也愿意給愛車加份保險(xiǎn)，以防萬一。為了讓愛車更“安全”，也為了讓自己能節(jié)省開支，大家都愿意給愛車上份“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。而在許多百姓看來，這所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以全額賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以最大程度地降低開車的風(fēng)險(xiǎn)。然而，買了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”就可以無條件地獲得全部賠償了嗎？今天，我們就來看看這樣一個(gè)故事，看完您就知道這“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是怎么一回事。

　　故事

　　王先生是一家建筑公司的監(jiān)理師，他的工作是每天跑工地察看施工情況，為了工作方便，他特意給自己買了輛車。這天陽(yáng)光明媚，王先生像往常一樣，開車到工地上去辦事。到達(dá)目的地后，王先生見工地附近的緩坡地帶有棵大樹，樹下有片陰涼地，正好可以將車停在那里，以防他的愛車遭受暴曬。于是，王先生就把車停在了坡上的陰涼處，拉上手剎，下車朝工地走去。

　　這時(shí)，迎面走來同事老李。王先生正好有事找老李商量，邊說邊把手中的施工圖打開，跟老李商量著……

　　忽然，他們聽到有人在遠(yuǎn)處喊：“誰的車被撞了！”

　　王先生并沒有在意，繼續(xù)和同事說話。

　　老李沒聽王先生說話，抬頭往遠(yuǎn)處看了一眼，便問王先生 ：“老王，那是你的車嗎？”

　　王先生扭頭朝停車的方向看去，忽然他愣住了，那好像是自己的車。王先生扔掉手中的東西，撒腿就往車的方向跑去。等王先生跑到了停車的地方，看見自己的愛車車頭被撞得面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、中網(wǎng)碎了一地，而且水箱的水也漏了一地。

　　傷心的王先生抱著頭蹲在了地上，可過了一會(huì)，王先生臉上忽然露出了笑容。他立即掏出手機(jī)撥了一串號(hào)碼：“喂，保險(xiǎn)公司嗎？我的車出事了，能來勘查一下嗎？……好的，好的，我等著！”

　　沒多會(huì)兒工夫，保險(xiǎn)公司工作人員就趕到車禍現(xiàn)場(chǎng)。到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，工作人員先大致看了一下現(xiàn)場(chǎng)的情況，接著向王先生詢問出事的原因。（以下是他們的對(duì)話）

　　保險(xiǎn)公司工作人員：“這是怎么回事？”

　　王先生：“我把車停到這兒，然后就去旁邊的工地辦事，沒想到回來一看，被撞成這樣?！?/p>

　　保險(xiǎn)公司工作人員：“您趕到時(shí)找到撞車的人了嗎？”

　　王先生：“沒有?！?/p>

　　保險(xiǎn)公司工作人員：“先生，按照保險(xiǎn)條例規(guī)定，車損險(xiǎn)當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，而確實(shí)無法找到第三方的，就像您這種情況，車子被撞了，而且又找不到撞車的人，那么按照條款有30％的絕對(duì)免賠率，也就是說，你自己要承擔(dān)30％的損失?！?/p>

　　王先生一聽就火了：“我買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，說是出了事百分之百的賠，為什么現(xiàn)在又說我要承擔(dān)30％？”

　　保險(xiǎn)公司的工作人員不停地給王先生解釋，可王先生根本就聽不進(jìn)去。工作人員拿出保險(xiǎn)條例給他看，王先生連看都不看一眼，接過來就給扔掉了。

　　保險(xiǎn)公司的工作人員離開現(xiàn)場(chǎng)后，王先生請(qǐng)朋友幫忙保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，自己打車直奔保險(xiǎn)公司。誰知，保險(xiǎn)公司的答復(fù)和現(xiàn)場(chǎng)勘查人員一樣。為了得到保險(xiǎn)公司的全額賠付，一怒之下，王先生自己掏錢雇車把摔的七零八落的壞車?yán)搅耸〕潜ｋU(xiǎn)總公司門口……

　　買了不計(jì)免賠險(xiǎn)不代表出事全賠

　　本期嘉賓：都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)江蘇分公司客服中心副經(jīng)理 陳世安

　　主持人：王先生本來是為了保護(hù)自己的車才把它停到樹下的斜坡上，沒想到這個(gè)陰涼的斜坡不但沒有保護(hù)好他的車，反而引發(fā)了一場(chǎng)事故。不過，幸虧他上了保險(xiǎn)，不然損失可就大了。像王先生這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)給他全額賠付嗎？

　　答：根據(jù)王先生這個(gè)情況，保險(xiǎn)公司不會(huì)給他全額賠付。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，而確實(shí)無法找到第三方的，實(shí)行30％的絕對(duì)免賠率。例如車主在不知情的情況，車子被人撞了，而且他又找不到撞車的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。王先生的車正是由于在停放期間被撞，所以，即使投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也得不到全額賠償。

　　主持人：王先生的這次事故只能說是意外，但沒想到這次意外的事故卻給王先生帶來了這么多煩惱。雖然，保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)于絕對(duì)免賠30％做過詳細(xì)地解釋，但一直到現(xiàn)在，王先生都無法接受保險(xiǎn)公司對(duì)其車輛做出的賠償決定。按照保險(xiǎn)公司的說法，故事中的王先生遭遇的這次事故，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。但王先生并不這么認(rèn)為，在他的概念里，既然買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，出了事故后保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給予全額賠付，絕對(duì)不能找任何理由給予不足額賠付，不然買不計(jì)免賠險(xiǎn)干嗎？

　　答：你說的這種情況的確存在，特別是在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展不是很好、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的地區(qū)，大家在潛意識(shí)中都會(huì)存在著這樣一種想當(dāng)然的認(rèn)識(shí)，即只要我買了保險(xiǎn)，一旦我出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償；我買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，更應(yīng)該全額賠償。殊不知，保險(xiǎn)是補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司是將在一定時(shí)期內(nèi)，可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，在有共同風(fēng)險(xiǎn)的投保人之間平均化了，使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的投保人分擔(dān)。從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失。通過這種分?jǐn)偡绞?，給予受損的被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但并不是所有的事故保險(xiǎn)公司都會(huì)給予全額補(bǔ)償。因?yàn)樗彩且粋€(gè)盈利性的組織，其對(duì)自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是有一套詳細(xì)設(shè)置的，也要合理規(guī)避或轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)，這就是為什么保險(xiǎn)條款中會(huì)有免責(zé)和絕對(duì)免賠的規(guī)定。

　　主持人：車損險(xiǎn)中哪些情況是否屬于“免責(zé)條款”呢？什么是“免責(zé)條款”？

　　答：“責(zé)任免除條款”是當(dāng)事人協(xié)議排除和限制其未來保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款，具有約定性，是當(dāng)事人雙方協(xié)商同意的合同組成部分。免責(zé)條款必須是明示的，不允許以默示的方式做出。

　　一般保險(xiǎn)合同制定免責(zé)條款的目的是排除和限制未來的保險(xiǎn)責(zé)任，具有免責(zé)性。而每一份保險(xiǎn)合同都會(huì)有20％左右的免責(zé)條款，一旦事故屬于免責(zé)條款的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司就可以依據(jù)免責(zé)條款的規(guī)定予以拒賠。比如商業(yè)車險(xiǎn)中規(guī)定：地震、被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員故意行為，無駕駛證、無行駛證、酒后駕駛、肇事逃逸等都屬于免責(zé)范圍。

　　主持人：王先生說，他買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠他。我覺得，王先生好像是把不計(jì)免賠險(xiǎn)理解錯(cuò)了？

　　答：對(duì)，我再和大家說說這個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)。不計(jì)免賠險(xiǎn)是指經(jīng)過特別約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠金額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。車險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定，由被保險(xiǎn)人在事故中所付事故責(zé)任比例來確定事故責(zé)任免賠率，也就是被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的部分，比如全責(zé)是20％、主責(zé)是15％、同責(zé)是10％、次責(zé)是5％，如果被保險(xiǎn)人保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，這些事故責(zé)任免賠的部分則全部由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。而王先生的情況是，此次出險(xiǎn)，本應(yīng)由第三方來賠償，但是確實(shí)無法找到第三方，保險(xiǎn)條款中針對(duì)這種情況規(guī)定了絕對(duì)免賠率，也就是保險(xiǎn)公司絕對(duì)不賠的部分，即被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)的損失部分。像王先生這種情況，恰恰有30％的絕對(duì)免賠率，即王先生本人要承擔(dān)這次事故總損失的30％，這和是否投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)是沒有任何關(guān)聯(lián)的。

　　主持人：王先生是把“絕對(duì)免賠”和“不計(jì)免賠”搞混了吧？

　　答：對(duì)，“絕對(duì)免賠”是指，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，保險(xiǎn)公司絕對(duì)不予賠償?shù)牟糠?；而“不?jì)免賠”則是，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人為了在事故發(fā)生后能得到保險(xiǎn)公司百分之百的賠付，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就可以購(gòu)買不計(jì)免賠這個(gè)附加險(xiǎn)，但不計(jì)免賠附加險(xiǎn)只適用于第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，投保其他險(xiǎn)種購(gòu)買這個(gè)附加險(xiǎn)是沒有用的。不計(jì)免賠險(xiǎn)并不是萬能的，它只負(fù)責(zé)將保險(xiǎn)事故中被保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的免賠金額部分轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)賠償；它對(duì)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的絕對(duì)免賠部分不起任何作用。

　　總結(jié)：聽了嘉賓的這番分析后，大家一定明白了為什么保險(xiǎn)公司會(huì)做出不予全額賠付的決定。今天，我們向大家介紹了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，它并不代表出事全賠；其次，我們明白了免責(zé)條款和絕對(duì)免賠的概念，如果所發(fā)生交通事故在免責(zé)條款之內(nèi)，保險(xiǎn)公司將不予理賠。如果所發(fā)生的交通事故有絕對(duì)免賠部分，保險(xiǎn)公司所支付的理賠款將會(huì)扣除絕對(duì)免賠部分。      

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