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    在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

　　目前，市場的壽險公司已達幾十家，各種壽險產(chǎn)品千余種。

　　近日有客戶表示自己難以選擇，要求為他推薦目前市場上最好的、最受歡迎 的保險公司和產(chǎn)品。

　　理財專家表示，與彩電、手機、汽車等等實物形態(tài)的產(chǎn)品不同，買保險永遠都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險；在保險合同的背后，各家公司的服務水準、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。

　　上海財經(jīng)大學保險系副教授粟芳表示，自己曾經(jīng)計算、比較過多家保險公司的產(chǎn)品。她認為，消費者在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

　　某壽險公司也表示：“有些客戶與代理人第一次見面時會說‘你幫我推薦一個好的產(chǎn)品吧’或者‘你認為我一年花多少錢買保險合適’，代理人一般無法回答。

　　合格的代理人應當向客戶咨詢財務狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，然后才能設計方案。如果一見面就說‘XX產(chǎn)品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的誤導客戶的方式?！?/p>

　　一位資深保險經(jīng)紀人打了一個形象的比方：現(xiàn)在買彩電，花5萬元或許就能買到品質(zhì)最好、檔次最高的產(chǎn)品；但如果是買保險，每年繳5萬元，通過A產(chǎn)品可以得到1000萬元的保障，但B產(chǎn)品可能只能帶來100萬元的保障。A和B之間無法簡單比較好壞，只能看哪一種更適合特定客戶的需求。

　　他說，現(xiàn)在上海出現(xiàn)了“保險超市”，同時銷售多家保險公司的產(chǎn)品，這種形式雖然很有創(chuàng)意，但必須有專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀人為客戶提供分析，絕對不能像大賣場一樣粗放式銷售。

　　什么年齡買保險最合適

　　很多人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？

　　事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都需要經(jīng)濟保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。

　　如果孩子未成年，其父母有充分的經(jīng)濟能力應付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應當考慮商業(yè)保險。

　　如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負擔不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險，同時結合社保情況酌情購買醫(yī)療保險。

　　如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。

　　由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

　　當然，如果以后我國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財產(chǎn)傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。

　　另一個關于“何時買保險”的原則是，除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。

　　買什么保險最合適，買哪一類保險最合適？《保險周刊》再次建議：純保障類保險。

　　保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負利率時代，又有升息預期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底（保監(jiān)會規(guī)定年復利不超過2.5%，本報6月6日《純保障保險產(chǎn)品抗衡負利率》一文曾詳盡報道）。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會重新升高。

　　因此，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買純保障型產(chǎn)品，它們包括：定期壽險、意外險、醫(yī)療保險、非返還重大疾病險等等。

　　至于分紅保險和萬能保險，由于收益率不固定，也可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。

　　另外，如果你在理財方面不是“懶人”，可以通過自己動手做組合的方式，戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點銷售的保險產(chǎn)品。

　　選擇什么樣的保險公司和代理人

　　保險公司是為你提供保障和打理財富的機構，保險代理人是提供服務和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。

　　一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否7+24，是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。

　　此外，保險公司的實力是否雄厚，口碑和信譽是否良好也是非常重要的標準。消費者可以通過媒體和網(wǎng)絡大致了解。

　　選擇代理人則要看以下兩個方面：首先看其能否堅持長期服務。

　　有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。

　　再看其專業(yè)知識和服務意識。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規(guī)，引導客戶正確理解條款和自身權益。還應當成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關系和比例。

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