無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　一位客戶10年前買了一款主險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)“可續(xù)保至65歲”。不過(guò)因?yàn)檫@款產(chǎn)品是所謂的“獎(jiǎng)勵(lì)產(chǎn)品”，客戶不得不再買了3份附加險(xiǎn)，才被允許購(gòu)買了這款“獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)的”主險(xiǎn)。

　　不料次年去續(xù)交保費(fèi)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知這款主險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)成了附加險(xiǎn)。到了10年交費(fèi)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司在停止收取客戶交納的保費(fèi)時(shí)，那份附加險(xiǎn)也隨之終止了合同。

　　一個(gè)轉(zhuǎn)換之間，“保至65歲”的條款就成了一張空頭支票。

　　厘清主、附之別

　　因保險(xiǎn)公司與客戶在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在的差異所導(dǎo)致的投訴并不少見(jiàn)。因此，在購(gòu)買此類捆綁式保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)清這兩者之間的關(guān)系，是使自己避開(kāi)“誤買”的根本，也能確保自己獲得應(yīng)有的保障。

　　所謂主險(xiǎn)，是指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；所謂附加險(xiǎn)，是指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)依附于主險(xiǎn)的存在而存在，主險(xiǎn)終止了，附加險(xiǎn)必定也不存在了，買了主險(xiǎn)并不一定要買附加險(xiǎn)。

　　但在買賣保險(xiǎn)過(guò)程中，由于客戶的保險(xiǎn)意識(shí)比較缺乏，常常會(huì)在主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)之間產(chǎn)生一些疑惑。比如上述糾紛，其關(guān)鍵在于混淆了主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的利益和關(guān)系——如果當(dāng)時(shí)這位投保人采取一定的維權(quán)舉措，就“主險(xiǎn)可以單獨(dú)投?！钡脑瓌t請(qǐng)保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)的解釋，也就可能不會(huì)產(chǎn)生以后的一系列煩惱了。

　　附加險(xiǎn)年繳有講究

　　保險(xiǎn)公司之所以在推主險(xiǎn)的過(guò)程中，往往有一款附加險(xiǎn)供客戶選擇。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是一種需要有實(shí)實(shí)在在的好處，才能打開(kāi)市場(chǎng)的銷路——不像主險(xiǎn)，非得殘疾或死亡才能賠付，附加險(xiǎn)多為醫(yī)療險(xiǎn)，其靈活、隨意、實(shí)用的特點(diǎn)，一定程度上是一些客戶購(gòu)買的最終目的，主險(xiǎn)反而是附帶著購(gòu)買的。當(dāng)然，這也是保險(xiǎn)公司帶動(dòng)主險(xiǎn)銷售的一種靈活的營(yíng)銷方式。

　　但從投保的交費(fèi)過(guò)程看，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)還是有明顯區(qū)別的。主險(xiǎn)可以年繳，也可以一次繳清，但附加險(xiǎn)則必須是一年一繳。

　　之所以如此，是因?yàn)楦郊与U(xiǎn)是應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的，購(gòu)買的前提是客戶為“健康體”。也就是說(shuō)，一旦客戶續(xù)保時(shí)體檢不合格，保險(xiǎn)公司認(rèn)為客戶不再是健康體，那么按風(fēng)險(xiǎn)管控原則，保險(xiǎn)公司可以解除附加險(xiǎn)的合約，但主險(xiǎn)的合同還是有效。附加險(xiǎn)一年一繳費(fèi)的特性，正體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的手段。

　　附加險(xiǎn)理賠即告終止

　　比如，在長(zhǎng)達(dá)20年的主險(xiǎn)繳費(fèi)期間，客戶萬(wàn)一因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而住院治療，就可以因?yàn)橘I了附加險(xiǎn)而得到相應(yīng)的理賠，但同時(shí)在主險(xiǎn)繼續(xù)生效的情況下，附加險(xiǎn)的合約卻已解除。

　　關(guān)于這一點(diǎn)，許多客戶感到迷惑不解：“我就是沖著保險(xiǎn)公司的特色附加險(xiǎn)才買的主險(xiǎn)。生了疾病，得到理賠后，主險(xiǎn)還要交費(fèi)，附加險(xiǎn)卻不讓我繼續(xù)投保，道理何在？”

　　道理很簡(jiǎn)單，這正是此類保險(xiǎn)的特征所在。首先，投保人患病得到理賠，表明附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的承諾得到兌現(xiàn)。其次，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司，如果繼續(xù)讓已得到理賠的投保人帶病投保，無(wú)形中就損害了其他健康投保人的利益，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也就難以管控。

　　此外，需要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品林林總總，而每一款產(chǎn)品都有其本身的特色。而所謂“特色”，在一定程度上也是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的制約。

　　既然附加險(xiǎn)不能滿足一些客戶對(duì)疾病“長(zhǎng)期、連續(xù)”保障的需求，那么，客戶完全可以選擇購(gòu)買一些純保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而如果將一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色視為保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍性的特色，這就是誤解了。

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